解決策1：長期ローンの借り換え
ローンをより長期間にわたって間隔を空けることは、毎月の支払い額を減らすことができる1つのオプションです。 カリフォルニア州アーバインのユナイテッド・アメリカン・モーゲージの社長であるアル・ヘンスリングによると、特にキャッシュフローが問題となる場合、長期ローンへの借り換えは、毎月の住宅ローンの支払いを減らす最も簡単な方法です。
ただし、金利が上昇することに注意することが重要です。 これを相殺するために、ニューヨークに本拠を置くEquity NowのMatt Hackett、引受、および運用マネージャーは、大部分の住宅ローンには期限前返済ペナルティーがないと述べています。あなたは校長に支払います」とハケットは言います。
彼はまた、住宅所有者に前払いがペナルティなしで許可されることを確認するよう助言し、現在の金利と長期ローンの新しい金利との差を決定して、それが理にかなっているかどうかを提案する。
解決策2：ARMへの借り換え
住宅ローンの返済がほぼ完了した場合、調整可能な金利の住宅ローン（ARM）への借り換えは実行可能なオプションです。 「より多くの消費者が、適切な状況下で調整可能な金利の住宅ローンがもたらす経済的利益を認識しています」とヘンスリングは言います。 完璧な例は、今後3年以内に家を売却することを予想しており、現在、4.25％で月額1, 976.76ドルを支払う400, 000ドルの固定金利ローンを持っている住宅所有者です。
Henslingは、住宅所有者が5年間固定のハイブリッド調整可能金利ローンを2.875％で借り換えた場合、毎月の支払額が月額1, 695.57ドルに減り、月額281.19ドル節約できると言います。
WeBuyHouses.comのCEOであるJeremy Brandt氏は、「家の支払いがほぼ完了すれば、毎月の支払いの大部分は利子ではなく公平になります。 ARMへの借り換えは、その後の支払いを犠牲にして毎月の支払いを減らすことにより、短期キャッシュフローの問題を解決するかもしれません。」とはいえ、金利が上昇し始めた場合、毎月の支払いは一定期間にわたって増加します
ソリューション#3：ARMから固定金利住宅ローンへの借り換え
「金利の上昇が心配な場合、ARMから固定金利ローンへの借り換えにより、支払いが変わらないことを安心できます」と、マサチューセッツ州ダンバーズのMortgage Networkのエグゼクティブバイスプレジデントであるブライアンコスは言います。 しかし、彼は通常、現在の金額よりも高い月々の月額支払いを意味することに同意します。
解決策4：固定資産税に挑戦する
住宅の価値が下がった場合、固定資産税に異議を唱えることで経済的な軽減が得られる場合があります。 全国の非営利団体であるClearpoint Credit Counseling Solutionsの公認住宅カウンセラーであるCara Pierceは、次のように説明しています。住宅の価値が低下した証拠として」とピアスは言います。
ただし、Pierce氏は、これは短期的な戦略であると述べています。 彼女は、資産価値が増加していると警告します、そして、彼らがそうするように、資産税は上がります。 また、あなたの家を査定するのに数百ドルから五百ドルの間の費用がかかるかもしれないことに注意してください。
解決策5：ローンを変更する
ローンの変更は、ローンの資金調達はできないが、月々の家の支払いを減らす必要がある人のための代替手段です。 しかし、借り換えとは異なり、苦労が必要です。 ピアスは、借り手は財政難の結果として、通常の月々の家の支払いを続けることができないことを貸し手に示さなければならないと述べています。 。
彼女は、住宅所有者がHUD認定組織を通じてカウンセリングを受けて、オプションを完全に理解し、貸し手に連絡する助けを得るよう勧めています。 「しかし、すべての貸し手がローンの修正を提供するわけではなく、単に短期のローンの修正を提供するだけではありません」とPierceは言います。
解決策6：ホームエクイティローンを取得する
ホームエクイティローンを取得することは、苦労している住宅所有者に即座の支援を提供するかもしれませんが、それはあなたがあなたの家に多くのエクイティがある場合のみです。 ニューヨークのバルドニアにあるグレーターハドソン銀行の戦略的プランニングのディレクターであるアンソニーピリは、住宅所有者が住宅エクイティラインで住宅ローンを返済することを検討するよう苦労しています。 「銀行は通常、ホームエクイティラインのすべての閉鎖費用を負担します。 閉鎖費用の節約は、元本残高をより早く返済するために使用できます」とPili氏は言います。
彼は、最低支払いは通常、その月に生じた利息だけであるため、毎月の支払い額よりも多く支払うという自己規律を持つ借り手にとって、この戦略が非常に効果的であると付け加えています。
解決策7：貸し手に民間の住宅ローン保険を廃止させる
あなたの家にどれだけの資本があるかによって、民間住宅ローン保険（PMI）を廃止することで住宅ローンの支払いを減らすことができます。 「少なくとも20％の資産を所有している場合、住宅ローン保険の廃止について貸し手に連絡することをお勧めします」とPierce氏は言います。 彼女は、通常20％を返済しない借り手は少なくとも2年間PMIを取得する必要があると説明しますが、2年ルールには例外があるかもしれないと言います。 たとえば、住宅所有者が家を改善して価値を高めた場合、Pierceはこの要件は免除される可能性があると言います。
ただし、すべてのローンが住宅ローン保険の対象外となるわけではありません。 2013年6月より前に行われたFHAローンの場合、Pierce氏によると、この規則は22％引き下げられており、住宅所有者には5年間のPMIが必要です。 2013年6月以降のFHAローンでは、保険はローンの全期間にわたって支払われなければならない場合があります。
ボトムライン
住宅ローンに苦労している場合は、タオルを投げ込まないでください。 あなたの家に滞在し、毎月の住宅ローンの支払いを管理するのに役立つさまざまなソリューションがあります。
