大学は安くはありません。 大学に通っている人、大学に通っている人、または現在大学のために貯金をしている人は、すでにそれを知っています。 しかし、あなたが知らないかもしれないのは、コストがどれだけ速く上昇しているかです。 受け入れられている経験則では、大学の費用はインフレ率の約2倍で増加します。 つまり、毎年、少なくとも5％の支払いを期待できるということです。
あなたが将来の大学生の親であるなら、あなたは今貯金しなければなりません、しかし、普通預金口座にお金を押し込めることはうまくいきません。 インフレに先んじるために投資する必要があります。 ほとんどの人は、自分のお金を増やすために529の貯蓄プランに頼っています。 それは大いに役立ちますが、両親が知らないかもしれないのは、彼らが後でお金を使う方法が彼らが節約する方法と同じくらい重要であるということです。
最良のシナリオでは、529の資金を政府の援助と組み合わせて、あなたまたはあなたの子供の大学の全費用を賄うことになりますが、政府の援助は多くの場合、収入に基づいており、それらの529を戦略的に処理します。
529基金をいつ、どのように使うか
最近、ウォールストリートジャーナルのコラムニストは、子供が大学に達すると、3年目と4年目に財政援助を得るために、最初の2年で529の資金すべてを使うことが家族に有利になるかもしれないとアドバイスしました。高額または低所得の年。 いいアドバイス？ 他の専門家と一緒にチェックアウトすることにしました。 私たちが見つけたさまざまなアドバイスから、両親は大学のローンの専門家に相談して、自分の状況に関する正しいアドバイスを求めるべきであることが明らかになりました。
学生または保護者の方は、すぐに現金化してください。 ミネソタ州スプリングフィールドにあるBKDウェルスアドバイザーズのディレクター、CFPのGretchen Cliburn氏は次のように述べています。「学生またはその両親の1人が所有する529アカウントで保持されているお金はFAFSAの親資産と見なされます。 教育費が529の節約額を超えることがわかっている場合、お金を借りる前に最初に529の残高を使うことをお勧めします。」
しかし、後でローンを取得するのに問題があるかもしれないと思う場合はそうではありません。 College Aid PartnersのJoseph Orsolini氏は、利用可能なローンを利用する代わりに、最初の2年間に529基金を実行すると裏目に出る可能性があると言います。 「家族は、貯蓄と借金を使った最善の行動方針を決定するために、大学の4年間を実際に予算化する必要があります。 多くの家族が最初の数年で529アカウントを使い果たしましたが、後にお金がなくなり、最後の年には（信用不良のため）借りることができなくなりました」と彼は警告します。 「これらの学生には、大学を卒業するためのリソースがありません。」
オルソリーニも同意します。 「低所得は人々にとって相対的な用語です。 15万ドルから10万ドルに削減することは大幅な削減ですが、ほとんどの場合、追加の財政援助は発生しません」と彼は言います。 「あなたの子供が100％のニーズに合ったエリート大学にいる場合、この戦略に頼る価値があるかもしれませんが、ほとんどの大学はあなたの529基金を使うためだけに援助パッケージを増やしません。」
あなたが祖父母であるならば、遠慮してください。 認定ファイナンシャルプランナーであるRyan Kay氏によると、学生の晩年までお金の使用を控えるのが最善の状況があります。 「529のお金をいつ使うかを考える際に覚えておくべき重要な側面の1つは、計画の所有者です」とケイは言います。 「例えば、祖父母が所有者であり、彼または彼女が529計画から資金を分配する場合、そのお金は来年のFAFSAの学生収入としてカウントされ、学生の財政援助を受ける資格に悪影響を与える可能性があります。 そのため、祖父母が所有者である場合、学生が最終FAFSA（大学3年生の1月1日）を提出するまで、529プランにお金を残すのが最善の場合がよくあります。
税額控除の要因
American Opportunity Tax Creditは、最大2, 500ドルの税額控除を提供します 授業料、料金、教科書、その他の教材に4, 000ドルを費やしたとき。 ただし、特定の収入レベルで段階的に廃止されます（たとえば、2015年に共同で申請する夫婦の場合は180, 000ドル）。 また、同じ費用を使用して、529プランからの非課税の分配と税額控除の両方を正当化することはできません。二重の低下はありません。
「適格な費用の1ドルあたりの税額控除は、非適格な配賦に対する10％の税制上の罰金と通常の所得税を考慮しても、免税529プラン配給よりも価値があります。」.com。 「家族は、529計画に依存する前に、現金またはローンを使用するために支払われる授業料および教科書費用4, 000ドルを優先する必要があります。 そうでなければ、529計画のバランスをできるだけ早く使い切ることで、資産が年々存続しないようにして、援助の適格性を資産価値の5.64％削減します。」
ボトムライン
ほとんどの金銭的な質問と同様に、多くのwhat-ifがありますが、一般的に、私たちの専門家は529のお金をすべて使って将来に賭けるのではなく、他の方法を推奨します。 ただし、一部の人々にとって、この戦略はコスト削減につながる可能性があると彼らは指摘しています。
