目次
- 出金適格性の決定
- 早期キャッシュアウトに対する税制
- キャッシュアウトが理にかなっている場合
- 借金を減らす他の（より良い）方法
- ボトムライン
401（k）で借金を返済することは、他の資金調達方法と比較して、場合によっては理にかなっています。 しかし、あなたもあなたの退職を危険にさらしているので、これが理にかなっているかどうか慎重に考えてください。 人々がお金を必要とする理由はたくさんあります。
2018年には、民間と連邦の両方の債務を考慮して、大学生は29, 800ドルの平均債務で卒業しました。 さらに、卒業生の両親の14％が連邦のParent PLUSローンで平均35, 600ドルを借りました。高い数値であるため、401（k）計画資金を撤回することは魅力的です。 それから、退職貯蓄が解決策のように思える他の理由があります。例えば、クレジットカードからの借金や、突然の病気などの緊急事態に陥ることです。
ただし、401（k）アカウントを空にする前に、資金を引き出す資格があるかどうかを知る必要があります。 次に、退職後の税金と減額された資金のコストが最終的に価値があるかどうかを把握する必要があります。
出金適格性の決定
ほとんどの場合、雇用主が401（k）プランに入金した金額を超えて入金した選択的繰延拠出のみを引き出すことができます。 あなたの雇用主があなたの口座に預けたお金はすべて、債務返済のための分配の対象外です、とIRS代表のクレイ・サンフォードは言います。
あなたの雇用主はあなたの退職のためだけにお金を寄付したので、これらの資金を引き出すことはできません。 1つの例外：レイオフなどの場合、早期退職のためにお金を引き出すことができる場合があります。 プランの条件によっては、401（k）からお金を引き出すことができない場合があります。または、授業料や料金、多額の医療費、家の購入、差し押さえや立ち退きを防ぐためなどの困難な状況の場合のみです。 、または必要な家の修理のために。あなたの計画で許可されている場合、債務は適格な困難なケースと見なされる場合があります。
401（k）で借金を返済することが理にかなっているとき
早期にお金を引き出すための税制
確かに、お金を401（k）に入金しなかった場合、とにかく税金を払わなければならなかったでしょう。 しかし、一度にすべての税金を支払う必要がある1年の期間に直面することはなかったでしょうし、おそらくより高い税率を支払う必要はないでしょう。
キャッシュアウトが理にかなっている場合
場合によっては、401（k）の一部をキャッシュアウトして18％から20％の金利でローンを返済することが有益である可能性がある、とAltfestの財務計画担当マネージングディレクター、CFP®、Paul Palazzo氏は言います。個人資産管理。 401（k）からお金を引き出すことをお勧めする前に、利息費用と税制上の罰金を計算したことを確認してください。
例1
401（k）から45, 000ドルを引き出して、平均金利20％のクレジットカードを返済することを考えています。 金利が高いため（支払いをほとんど行えないため）、このことを考えています。また、予算の制約により支払いを逃すと、金利の上昇が心配になります。
追加の税金を支払う価値はありますか？
この借金が10年で返済された場合、1年間で45, 000ドルのクレジットカードの借金で節約された利子に対する税金のペナルティを平準化できます。 これは良い考えかもしれません。 ただし、退職後のアカウントでは、以前の45, 000ドルも不足しています。
自分を完全にするためには、お金と稼いだ利子を自分に返済するための貯蓄計画が必要になることを知ってください。 3.25％の金利で、45, 000ドルは10年で62, 000ドル弱に成長します。 引き出しを401（k）に戻すことはできません。 ただし、IRAを開設し、10年間で年間6, 000ドルを節約した場合、この損失を補い、税制優遇された退職貯蓄口座をもう1つ作成します。
例2
6年間の固定金利で25年間、連邦学生ローンの借金を45, 000ドル持っています。 290ドルの支払いを支払う余裕はありますが、将来的に支払う余裕があるか心配です。 課税ペナルティが返済されるのにかかる時間の長さに関係なく、401（k）からお金を引き出すことは意味がありません。 どうして？ 連邦政府の学生ローンの借金では、金利が固定金利を超えることはありません。 将来的に財政的に苦労している場合は、支払いから一時的な猶予や、より安価な支払いプランを受ける資格があります。
債務を減らすための代替（より良い）方法
負債と金利を減らすための多くのオプションがあります。 ほんの一部を次に示します。
- クレジットカード会社とあなたの金利を交渉してください。 あなたが良いクレジットを持っているなら、あなたはあなたの利子を数パーセントポイント下げることができます当初の借入日から、お金を引き出す代わりに401（k）ローンを利用する
「高利の借金を抱えていて、まだ働いている人は、借金を返済するために401（k）ローンを検討することをお勧めします。 「ローンを返済することは、自分自身の利息をあなたの口座に支払うことです。 ですから、他人の高い関心を払うことから、自分自身に低い関心を払うことになります。」
ボトムライン
401（k）をアクセシブルなお金と見なし始めると、感情的な効果が現れます。 引出しの対象となる金額は、退職巣の卵ではなく、追加の銀行口座と見なされます。 たとえば、クレジットカードを返済するために401（k）の収益から引き出したとします。 数年後、あなたのクレジットカードは自分自身を再構築し、あなたはそこに座っている401（k）お金について再び考えます。 あなたは別の引き出しを取ります。 一年後、あなたは家の頭金のためにお金を出します。 あなたはそれを知る前に、あなたは退職のためにほとんど救われていない65歳です。
「「退職」アカウントからお金を受け取るとき、将来的にアクションを複製するのは簡単です。 退職するまで、退職口座を立ち入り禁止にすることは重要です。 マサチューセッツ州レキシントンのイノベーティブアドバイザリーグループのウェルスマネージャーであるカークチショルムは、次のように述べています。
あなたの借金は乗り越えられないように思えたかもしれませんが、あなたは1年であなたの分配に税金を払う余裕がありますか？ 401（k）からの撤退は1つの選択肢ですが、長期的な目標を検討する必要があります。 あなたの401（k）は今すぐ集塵するほうが良いかもしれないし、そうでないかもしれませんが、あなたの将来の財政状態がそれに依存しているかのようにお金を引き出す決定を扱います。 そうだから。
