退職時に経済的に快適に生活するために必要な金額は、個人によって大きく異なります。 退職後の貯蓄額については多くの提案があります。 一方、無料のオンライン計算機の多くは、互いにほとんど一致しません。 退職時に必要なものを正確に予測することは困難ですが、目標とするベンチマークがあります。
理想的な貯蓄率は専門家や研究によって異なります。将来の計画を立てるには、多くの未知の変数が必要です。要因。
Sontag Advisoryの顧問、JD、CFP®のEric Dostalは、退職の計算は経験に基づいた推測であると言います。 「退職金を節約することだけが、あなたのプレートにある金銭的な目標ではない可能性が高いです」と彼は言います。
ただし、いくつかの重要なルールに従うことは可能です。 たとえば、65歳まで安定した収入があると仮定できます。それがまさに、多くの主要な理論を推進している理由です。
重要なポイント
- 退職ニーズを正確に予測することを困難にする多くの未知の変数がありますが、球場の数値を提供する履歴データに基づいたベンチマークがあります。節約にはもっと貢献する必要があります。 早めに保存を開始し、提供されている場合は401（k）sの一致する貢献を活用するのが最善です。
どのくらい節約する必要がありますか？
アカデミック退職貯蓄の研究では、置換率という用語を使用します。 これは、退職時に収入として受け取る給与の割合です。 雇用時に年間100, 000ドルを支払い、退職金として年間38, 000ドルを受け取った場合、交換率は38％です。 交換率に含まれる変数には、貯蓄、税金、および支出のニーズが含まれます。
ボストンカレッジの退職研究センターは、約70％の交換率を達成するためにどれだけの人が貯蓄しなければならないかを見ました。 それは快適なレベルで引退するために必要な交換率です、研究の著者、センターのディレクターアリシア・H・マンネルと彼女の仲間のアンソニー・ウェッブとウェンリアン・ホウは言います。 数値は、誰かが低所得（80％の補充率が必要）、中所得（71％）、高所得（67％）の所得を補充しているかどうかによって異なりました。
平均賃金を稼いでいる個人は、65歳で70％の置換率を満たすために、毎年収入の15％を節約する必要があることがわかりました。計算の最大の要因は、個人の年齢でした。 25で貯蓄を開始すると、65歳で退職するために年間給与の10％を指定するだけで済み、70歳まで退職する場合は、年間4％を節約するだけで済みます。
貯蓄率は、後で貯蓄を開始する人の方がはるかに高くなります。 貯蓄を開始するために45歳まで待った場合、退職のために給与の27％を確保する必要があります。 たとえば、Crystal Book AdvisorsのCEO、CFP®であるPeter J. 35歳まで貯金を開始し、33年間で貢献できる人は、年間5, 000ドルと8％の収益で730, 000ドルになると彼は言います。
別の研究では、アメリカンカレッジの退職所得教授であるCFAのウェイドD.プファウは、貯蓄を開始してから30年後に退職するには給与の16.62％を節約する必要があることを過去1世紀の過去のデータが示していることを発見しました「蓄積された富」から50％の交換率に資金を供給するのに十分なお金で計画する。 ボストンカレッジの研究者とは異なり、Pfauは50％の計算に社会保障収入や「その他の収入源」を含めていませんでした。 社会保障や年金収入を追加すると、交換率が大幅に高くなります。
投資方法、いつ撤回するか
Pfauの研究は、他の2つの重要な変数を強調しています。 最初に、彼は、安全な撤退率（退職後30年間巣卵を維持するために撤退できる金額）が、ある年には4.1％で低く、他の年では10％であったことに注意します。 彼は、「焦点を安全な撤退率から離れ、代わりに望ましい退職支出を安全に提供する貯蓄率にシフトすべきだ」と考えている。
第二に、彼は60％の大型株と40％の短期確定利付投資の投資配分を想定しています。 一部の研究とは異なり、この配分は、退職基金の60年サイクル（30年間の貯蓄と30年間の出金）を通じて変化しません。 その人のポートフォリオ配分の変更は、そのポートフォリオを管理するための料金と同様に、これらの数に大きな影響を与える可能性があります。 Pfauは、「毎年終わりに差し引かれる資産の1％の手数料を導入するだけで、ベースラインシナリオの安全な節約率が16.62％から22.15％に劇的に増加する」と指摘しています。
この研究は、退職前の貯蓄が必要なことを強調するだけでなく、退職者が退職の時期が早すぎるのを防ぐためにお金を管理し続けなければならないことを強調しています。
家族の要因
これらの研究は個人の節約を計算しますが、家族はどうですか？ 幼い子どもを持つ親は、公立大学の費用を賄うために、理想的には、出生時から子ども1人あたり年間少なくとも2, 500ドルを大学のために貯めることを選択できます。 子どもに関連する費用は、退職後の貯蓄をさらに困難にします。
しかし、良いニュースがあります。カップルに必要な退職金は、カップルが多くの重要な費用を共有するのと同じように、個人の2倍ではありません。 これは、上記の研究の1つの欠点です。
マッチング貢献ボーナス
早期に貯蓄を開始し、401（k）sのような雇用主が後援する計画を利用する人々にとって、貯蓄目標を達成することは、聞こえるほど困難ではありません。 雇用主マッチングの貢献は、月ごとに節約する必要があるものを大幅に削減できます。 これらの寄付は税引前に行われ、「無料のお金」に相当します。
1年間に収入の3％を節約し、会社が401（k）でその3％に一致するとします。「その年に節約した金額で100％のリターンを得ることができます」と、Innovativeのウェルスマネージャーマサチューセッツ州レキシントンの諮問グループ。
ボトムライン
退職後の金額に対する万能な答えはありませんが、過去のデータに基づいた学術研究は、あなたに大まかな数字を与えることができます。 キャリアの早い段階で、年annualの約15％を節約することを目指します。 年間50, 000ドルを稼ぐと、年間8, 000ドル、または月間約666ドル節約できます。 これだけでも難しい作業のように思えるかもしれませんが、雇用主のマッチングを活用して、経費を削減する新しい方法を見つけてください。 大きな鍵の1つは、人生の後半まで貯蓄を開始するまで待たなければならない場合、より多くの給料を貯める必要があるということです。 早ければ早いほど良くなります。
