目次
- スツールへの新しい足
- 社会保障の状態
- 退職後の個人貯蓄は低いまま
- ボトムライン
「三本足のスツール」は、かつて多くのファイナンシャルプランナーが退職所得の最も一般的な3つのソース、社会保障、従業員年金、個人貯蓄を説明するために使用した古いフレーズです。 このトリオは、一緒になってシニア年の強固な財政基盤を提供することが期待されていました。 3つのうちのどれも、ほとんどの定年退職者を単独でサポートすることは期待されていませんでした。
しかし、時代は変わり、三本足のスツールも変わりました。
重要なポイント
- 「三本足スツール」とは、社会保障、年金、個人貯蓄という退職所得の一般的な源泉のトリオを指す古い用語です。スツールのもう1つの脚である社会保障は、2035年までにシステムが破産する可能性があると予測して、ガタガタに見えています。
スツールへの新しい足
民間部門の若年労働者については、年金制度のほとんどが置き換えられました。 「確定給付制度」とも呼ばれる年金の代わりに、会社と従業員の拠出金の組み合わせによって資金提供されていた労働者は、現在、401（k）と退職貯蓄口座としても知られる他の確定拠出制度を持っています。
当初、401（k）sおよびその他の退職貯蓄プランは年金として機能することを意図していませんでした。 それらは補助的な普通預金口座であり、便の第三の足を作り上げることになっていた。 それにもかかわらず、1990年代以来、雇用主は保証された企業年金をこれらの税制優遇制度に置き換えることにより、お金と財政的責任を体系的に節約してきました。 一部の企業は従業員の貢献度を一定の割合まで一致させますが、多くの企業はその程度の支援さえ提供しません。
確定給付制度として正式に知られている伝統的な年金は、退職時に毎月の一定の収入を保証し、投資と長寿のリスクを制度提供者に課します。 401（k）などの確定拠出制度は、個々の従業員に投資と長寿のリスクを課し、最小または最大の給付を保証しない独自の退職投資を選択するよう求めます。
社会保障の状態
社会保障に関しては、連邦老齢および生存者保険および連邦障害保険信託基金の管理委員会の2019年次報告書は、社会保障信託基金が現在の生産率で20年以内に枯渇する可能性があると警告した： 「受託者の中間的な仮定の下で、OASDIコストは2020年から総収入を超えると予測されており、2035年に準備金が使い果たされるまで、架空の合算信託基金準備金のドルレベルは低下します。」
もちろん、強調は仮想的なものです。 この予測では、すでに実施されている後年退職年齢などのシステムの変更は考慮されておらず、米国政府が介入せずにメルトダウンを発生させることはほとんどありません。予測は関心の高まりも考慮していませんレート、収益の増加、またはその他のいくつかの要因。 それにもかかわらず、それはまだ懸念を引き起こす日付です。 米国の労働者は、オンラインで社会保障口座を確認して、早期退職、完全退職、および70歳で受け取る給付額を確認できます。
20％
ファイナンシャルアドバイザーが退職貯蓄口座に定期的に投資することを推奨する給与の割合。
退職後の個人貯蓄は低いまま
それは私たちの第三の足、個人的な貯蓄を残します。 過去10年間、米国の労働者の貯蓄率は非常に低く、不況と賃金の停滞により、お金を貯めることは困難でした。 それにもかかわらず、スツールの残りの部分がぐらぐらしているように見えるため、個人は収入の大部分を節約し始め、IRAや年金などの税制優勢の退職プランを引き続き利用して退職巣の卵を作る必要があります。
ファイナンシャルアドバイザーは、年収の少なくとも5分の1を退職のために指定することをお勧めします。 早く始めるほど、投資収益率の複利を活用するためのより良いセットアップができます。 少なくとも、アドバイザーは、雇用主が提供する場合、雇用主のマッチを最大限にするために、あなたの401（k）に十分に貢献することを推奨します。
ボトムライン
年金が退職貯蓄口座に置き換わったため、私たちはほぼ二本足のスツールになりました。実際に安全に休めるものではありません。 政府は、ハイブリッド年金プラン、仕事を通じて提供されていない人々のための国家または州レベルの退職貯蓄プランの作成、さらには連邦の貯蓄プランを開くことなど、アメリカ人の退職貯蓄問題の可能な解決策を議論しています確定拠出制度。現在はすべてのアメリカ人が公務員と制服を着た人が利用できます。 また、社会保障を支えるための選択肢を検討し、資金が不足しないようにします。
それまでの間、税制優遇された退職金制度を便の第2区間と考え、不動産などの投資を含む他の貯蓄で第3区間の構築に取り組むことが役立つかもしれません。 または、新しいメタファーが必要なだけかもしれません。
