Vanishing Premiumとは
消失保険料は、保険の現金価値が十分に大きくなるまで保険契約に対して支払われる料金です。
Vanishing Premiumの分解
消失保険料は、生命保険の所有者に、被保険者による支払いではなく、保険契約で発生した現金から保険料を支払うオプションを提供します。 保険料は、保険契約者が一定期間後にポケットから支払う必要がなくなるという意味でのみ消滅します。 保険料の資金は、投資で生じた現金によって放り出された配当から単純に出てきます。 これにより、保険契約者は、保険料に必要な現金を他のより有利な使用に振り向けることができます。 また、保険料の支払いが自動的に行われるため、保険の補償が失効しないことも保証されます。
保険料が消滅する政策に関心のある消費者は、保険料が消滅する日付を正当化するために使用される数学に細心の注意を払う必要があります。 保険料をなくすために、基本方針の投資は、支払いを行うのに十分な利子または配当率を維持しなければなりません。
過度に楽観的な仮定と消滅するプレミアム
歴史的に、保険料の紛失は保険会社が誤解を招く販売イラストを使用して、潜在的なクライアントを欺き、保険料が実際よりもはるかに早く消えると信じ込ませている保険詐欺制度に関与しています。 金利と投資収益率に関する非現実的な仮定は、投資家が定義済みのしきい値で配当を振り切るのに十分な元本を稼ごうとすると大きな違いを生む可能性があります。 たとえば、5, 000ドルの保険料を持つ終身保険を考えてみましょう。 保険料が消滅するためには、保険契約の未払いの現金価値から年間配当5, 000ドルを差し引く必要があります。 5％の金利では、保険料をなくすために、保険の現金価値は100, 000ドルに達する必要があります。 終身保険は通常、保険会社の投資ポートフォリオのパフォーマンスに応じて予想される成長数とともに最小の年間成長数を提供します。 最小成長率は、プレミアムを消滅させるために必要なしきい値に達するまでに大幅に長い時間を必要とする可能性があり、金利がしきい値の元本を維持するのに十分高いままである場合にのみ機能します。
プレミアムは配当の支払いを減らすほど消滅しないことを考えると、経験豊富な投資家は、プレミアムの消滅とともに終身投資の総コストを計算し、それらの差を投資することで潜在的なアップサイドを計算し、タームライフなどの安価なオプションに対して設定します別の投資手段での2つのプレミアム価格。
