無担保ローンとは何ですか？
無担保ローンは、あらゆる種類の担保ではなく、借り手の信用力によってのみ発行およびサポートされるローンです。 無担保ローン（署名ローンまたは個人ローンと呼ばれることもあります）は、資産またはその他の資産を担保として使用することなく承認されます。 したがって、承認や受領を含むそのようなローンの条件は、ほとんどの場合、借り手の信用スコアに左右されます。 通常、借り手は、特定の無担保ローンについて承認されるために高い信用スコアを持っている必要があります。 信用スコアは、借手の返済能力を数値で表したもので、信用履歴に基づいた消費者の信用度を反映しています。
無担保ローン
無担保ローンの仕組み
無担保ローンは、借り手が何らかの種類の資産をローンの担保として差し入れる担保付きローンとは対照的です。 担保資産は、融資を提供するための貸し手の「セキュリティ」を向上させます。 担保付きローンの例には、住宅ローンや自動車ローンが含まれます。 一方、無担保ローンは貸し手にとってリスクが高く、その結果、通常は金利が高くなります。 無担保ローンには、担保付きローンよりも高いクレジットスコアも必要です。 場合によっては、貸し手は、借手が債務不履行になった場合に債務を履行する法的義務を引き受けることができるコサイナーを提供するために、不十分なクレジットを持つローン申請者を許可します。 デフォルトは、借り手がローンまたは負債の利息と元本の返済に失敗したときに発生します。
重要なポイント
- 無担保ローンは、あらゆる種類の担保ではなく、借り手の信用力によってのみサポートされているローンです。貸し手は担保付きローンよりも金利が高くなり、より高いクレジットスコアが必要になります。
無担保ローンの種類
無担保ローンには、クレジットカード、学生ローン、個人ローンが含まれます。これらはすべて、リボルビングローンまたはタームローンです。
- リボルビングローンとは、使用、返済、再使用が可能なクレジット制限のあるローンです。 リボルビング無担保ローンの例には、クレジットカードや個人の信用枠が含まれます。これに対して、タームローンは、ローンがその期間の終わりに返済されるまで、均等に分割払いで返済するローンです。 これらの種類のローンは多くの場合、無担保のタームローンと提携していますが、無担保のタームローンもあります。
無担保ローン市場が成長していることを示唆する十分なデータがあり、その一部は新しい金融技術に支えられています。 2018年12月の消費者信用報告書で、TransUnionは、米国のクレジットカード残高が2019年に4％増加して8, 400億ドルになると予測しました。 予測には個人ローン残高も含まれており、2019年末までに過去最高の156.3億ドルまで20％増加すると予想されています。
過去10年間、オンラインおよびモバイルの貸し手によるピアツーピア貸付の増加が見られ、無担保ローンの急激な増加と一致しています。 別のレポートで、TransUnionは、「fintechs」または金融テクノロジー企業が、無担保個人ローン残高の38％を占め、2013年のわずか5％から増加したことを発見しました。
彼らは貸し手にとってリスクが高いため、無担保ローンは通常、金利が高く、担保付きローンよりも高い信用スコアを必要とします。
無担保ローン対給料日ローン
給料日の貸し手や商人の現金前貸しを提供する会社などの代替の貸し手は、フレーズの伝統的な意味で担保付きローンを提供しません。 彼らのローンは、住宅ローンや自動車ローンがそうであるように、有形の担保によって担保されていません。 ただし、これらの貸し手は返済を確保するために他の手段を講じます。
特に、給料日貸し手は、借り手が期限を過ぎた小切手を渡すか、ローンを返済するために当座預金口座からの自動引き出しに同意することを要求します。 多くのオンラインマーチャントキャッシュアドバンスレンダーは、借り手がPayPalなどの支払い処理サービスを通じてオンライン販売の特定の割合を支払うことを要求しています。 これらのローンは、部分的に担保されていても無担保とみなされます。
無担保ローンに関する特別な考慮事項
借り手が担保付きローンのデフォルトをした場合、貸し手は損失を回収するために担保を差し戻すことができます。 対照的に、借り手が無担保ローンをデフォルトした場合、貸し手は資産を請求できません。 ただし、貸し手は、債務を回収するために回収機関に委託する、または借り手を裁判所に連れて行くなど、他の行動を取ることができます。 裁判所が貸し手に有利な判決を下した場合、借り手の賃金が支払われる可能性があります。 また、先取特権は借り手の家に置かれるかもしれません、または借り手はそうでなければ借金を支払うように命じられるかもしれません。
