ホームエクイティローンは、家のエクイティを活用して家の改善に使用し、教育費を支払い、クレジットカードまたは他の種類の借金を返済する手頃な方法です。 彼らはあなたの財産によって保護されており、通常は無担保ローンよりも金利が低いため、彼らは第二の住宅ローンとみなされます。 以前は、これらのローンで支払われ、個人的なアイテムに使用される利子は、税控除対象でした。 ただし、減税および雇用法の出現により、内国歳入庁が述べたように、ローンが「ローンを確保する納税者の家を購入、建設、または大幅に改善するために使用される」場合にのみ利子が控除されます。
2種類のローン：ホームエクイティローンとHELOC
ホームエクイティローンには2種類あります。 1つ目は、一定の期間（通常5〜15年）に固定金利で固定支払された一定額の融資です。 2番目のタイプは、ホームエクイティクレジットライン（HELOC）と呼ばれます。
HELOCには変動金利があり、有効期限のあるクレジットカードのように機能します（多くの場合、クレジットラインが引き出されてから最大10年）。 深刻な経済的問題がある場合、失業する場合、または予期しない病気を経験する場合は、どちらかのタイプのホームエクイティ債務でトラブルに遭遇する可能性があります。
HELOCのさらに複雑な点は、最初のフェーズ（「ドロー」期間）（信用枠にアクセスでき、借りたお金の利息のみを支払わなければならない場合）と2番目（はるかに費用のかかる） ）「返済」フェーズ。クレジットの期限が切れ、残りの残高の元本と利息の両方の返済を開始する必要があります。 （詳細については、 ホームエクイティとHELOCをご覧ください ）
貸し手は自動的に差し押さえない
ホームエクイティローンまたはクレジットラインの不履行は、差し押さえにつながる可能性があります。 ホームエクイティの貸し手が実際に行うことは、あなたの家の価値に依存します。 あなたの家に資本がある場合、最初の住宅ローンが返済された後、そのお金の一部を回収する可能性が十分にあるため、貸し手は差し押さえを開始する可能性があります。 公平性が高いほど、2番目の住宅ローンの貸し手は差し押さえを選択する可能性が高くなります。
行動を待つな
ほとんどの住宅ローンの貸し手と銀行は、ホームエクイティローンまたはクレジットラインのデフォルトを望まないので、支払いに苦労している場合、彼らはあなたと協力します。 その場合、できるだけ早く貸し手に連絡することが重要です。 最後にすべきことは、問題を解決することです。 貸し手は、あなたが助けを提供する電話や手紙を無視した場合、あなたと一緒に働くことをいとわないかもしれません。
貸し手ができることに関しては、いくつかの選択肢があります。 いくつかの貸し手は、あなたのローンまたはクレジットラインを変更することを申し出ます。 たとえば、バンクオブアメリカは、借り手と協力して、条件、金利、毎月の支払い、またはこれら3つの組み合わせを変更して、ローンまたはHELOCをより手頃な価格にすることを提案します。 バンクオブアメリカのローンまたはHELOCの変更の対象となるためには、借り手は特定の条件を満たす必要があります。
- 彼らは少なくとも9ヶ月間ローンを借りていなければならず、過去12ヶ月間または過去5年間に2回、いかなる種類のホームエクイティ支援を受けていてはなりません。彼らは財政的苦難を受けているに違いありません。ローン。
学生ローンを提供するサリー・メイなどのその他の民間貸し手は、複数の延期と猶予オプションを提供することで支払いに苦労している借り手と協力しています。 条件を満たしていない借り手のために、バンクオブアメリカは延滞の支払いに追いつくための支払い延長または返済計画を提供しています。
限られた政府の助け
連邦政府からの支援は限られています。 オバマ政権の住宅手頃な価格の変更プログラム（HAMP）は、適格な住宅所有者が月々の支払いを減らすことを可能にしました。ただし、住宅ローン支援オプションのページには、問題が一時的か長期的かに応じて、貸し手に助けを求めるための情報とアドバイスがあります。
ボトムライン
ホームエクイティローンとクレジットラインは、あなたの家のエクイティを活用する安価な方法です。 問題が発生した場合は、選択肢があります。 ローンの変更などの貸し出しのワークアウトから政府の限定的な支援まで、差し押さえに入らずにホームエクイティまたはHELOCの問題から抜け出す方法があります。 すべてのオプションの鍵は、問題が自然に消えることを期待するのではなく、すぐに助けを得ることです。
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