目次
- 1.個人ローン
- 2.クレジットカード
- 3.住宅ローン
- 4.ホームエクイティの信用枠
- 5.キャッシュアドバンス
- 6.スモールビジネスローン
借りたお金は、新しいビジネスの資金調達から婚約者の婚約指輪の購入まで、さまざまな目的に使用できます。 しかし、さまざまな種類のローンがすべて揃っているので、どれが最適ですか？
以下は、最も一般的な種類のローンとその仕組みです。
1.個人ローン
オンラインおよびメインストリートのほとんどの銀行は個人ローンを提供しており、その収益は、新しいステレオシステムの購入から請求書の支払いまで、ほぼすべてに使用できます。 ローンは無担保であるため、これはお金を得るための高価な方法です。 つまり、借り手は、自動車ローンや住宅ローンのように、債務不履行の場合に差し押さえられる担保を差し入れません。
通常、個人ローンは、数百から数千ドルで、2〜5年の返済期間で取得できます。
重要なポイント
- 個人ローンとクレジットカードには高い金利が付いていますが、担保は必要ありません。ホームエクイティローンは低金利ですが、借り手の家は担保として機能します。
借り手は、何らかの形での所得の検証と、少なくとも借り入れと同じくらいの価値のある資産の証明が必要です。 通常、アプリケーションは1ページまたは2ページの長さであり、承認または拒否は通常数日以内に発行されます。
最高および最低料金
利率は、わずか4％の年率（APR）から36％の範囲です。 最高の料金は、格付けが格段に高く、資産が大きい人のみが取得できます。 最悪の事態に耐えるのは、他に選択肢のない人々だけです。
個人ローンは、おそらく比較的少量のお金を借りる必要があり、数年以内にそれを返済できると確信している人々にとって最善の方法です。
銀行ローン対 銀行保証
銀行ローンは銀行保証とは異なります。 銀行は、顧客に代わって第三者に保証として保証を発行する場合があります。 顧客が第三者との関連する契約上の義務を履行できない場合、その当事者は銀行に支払いを要求できます。
保証は通常、銀行の中小企業顧客向けの取り決めです。 たとえば、企業は、請負業者が契約を履行しない場合に請負業者の銀行が支払いの保証を発行するという条件で請負業者の入札を受け入れることができます。
2.クレジットカード
消費者がクレジットカードで支払うたびに、彼または彼女は個人ローンを取ります。 残高がすぐに全額支払われる場合、利息は請求されません。 債務の一部が未払いのままである場合、利息は返済されるまで毎月請求されます。
連邦準備制度によると、クレジットカードの平均利率は16.86％です。 1回の支払いを逃した消費者は、29.9％という高いペナルティ率にぶつかることがあります。
回転負債
クレジットカードと個人ローンの大きな違いは、カードがリボルビング債務を表していることです。 カードにはクレジット限度が設定されており、所有者は限度までお金を繰り返し借りて、時間をかけて返済することができます。
クレジットカードは非常に便利であり、過剰な贅沢を避けるために自己規律が必要です。 調査によると、消費者は現金ではなくプラスチックを使用することで、より喜んで支出することが示されています。
短い1ページの申請プロセスにより、5, 000ドルまたは10, 000ドル相当のクレジットを取得するさらに便利な方法になります。
3.住宅ローン
自分の家を所有している人は、自分たちで築いた資本を借りることができます。
つまり、彼らは実際に所有する金額まで借りることができます。 住宅ローンの半分が返済された場合、彼らは家の価値の半分を借りることができます。 または、家の価値が50％増加した場合、その金額を借りることができます。
つまり、住宅の現在の市場価値と住宅ローンの未払い額との差は、借りることができる額です。
低料金、大きなリスク
ホームエクイティローンの1つの利点は、請求される金利が個人ローンよりもはるかに低いことです。 2019年後半の平均金利は5.76％でした。 さらに良いことに、金利は通常、住宅ローンの金利と同様に税控除の対象となります。
潜在的な欠点は、住宅がローンの担保になることです。 借り手は、ローンのデフォルトの場合に家を失う可能性があります。
ホームエクイティローンの収益はあらゆる目的に使用できますが、多くの場合、住宅のアップグレードまたは拡張に使用されます。
ホームエクイティローンを検討している消費者は、2008-2009年の金融危機から2つの教訓を覚えているかもしれません。
4.ホームエクイティのクレジットライン（HELOC）
ホームエクイティのクレジットラインはクレジットカードのように機能しますが、担保として家を使用します。 クレジットの最大額は借り手に拡張されます。 クレジットラインは、アカウントが開いている限り（通常は10〜20年）使用、返済、再利用できます。
23.68％
クレジットカードのキャッシングの平均利率。
通常のホームエクイティローンのように、利子は税控除の対象となる場合があります。
通常のホームエクイティローンとは異なり、金利はローンが承認された時点では設定されません。 借り手は何年もの間いつでもお金にアクセスしている可能性があるため、金利は通常変動します。 プライムレートなどの基礎となるインデックスに固定される場合があります。
良いニュースまたは悪いニュース
これは良いニュースでも悪いニュースでもあります。 金利が上昇している期間中、未払い残高に対する利息は増加します。 たとえば、新しいキッチンを設置するためにお金を借りて、数年にわたってそれを完済する住宅所有者は、プライムレートが上がったという理由だけで、予想よりもはるかに多くの利子を払って動けなくなる可能性があります。
別の潜在的なマイナス面があります。 利用可能な信用枠は非常に大きく、導入率は非常に魅力的です。 消費者が自分の頭を乗り越えるのは簡単です。
5.キャッシュアドバンス
通常、クレジットカードにはキャッシュアドバンス機能が含まれています。 事実上、クレジットカードを持っている人は誰でも、ATM機で現金を回転させることができます。
これはお金を借りる非常に高価な方法です。 請求される金利は、クレジットカードでの購入のレートよりも高くなります。 現在、平均は4月23.68％です。 前払いには、通常、現金前払い金額の5％または最低$ 10に相当する料金が伴います。
さらに悪いことに、キャッシュアドバンスはクレジットカードの残高に加算され、毎月、返済されるまで利息が発生します。
その他のソース
キャッシュアドバンスは、他のソースから入手できる場合があります。 特に、税務準備会社は、予想されるIRSの税金還付に対する前払い金を提供する場合があります。
緊急事態が発生しない限り、お金をもう少し早く得るためだけに、還付金の一部を放棄する理由はありません。
6.スモールビジネスローン
中小企業向けローンは、ほとんどの銀行および中小企業庁（SBA）を通じて利用できます。 これらは通常、新しいビジネスを立ち上げたり、既存のビジネスを拡大したりする人々が求めています。
そのようなローンは、事業主がレビューのために正式な事業計画を提出した後にのみ付与されます。 ローンの条件には通常、個人の保証が含まれます。つまり、事業主の個人資産は、返済時のデフォルトに対する担保として機能します。
このようなローンは通常、5年から25年の期間延長されます。 金利は時々交渉可能です。
中小企業向け融資は、ほとんどではないにしても、多くの駆け出しの企業にとって不可欠であることが証明されています。 ただし、ビジネスプランを作成して承認するのは困難な場合があります。 SBAには、オンラインとローカルの両方の豊富なリソースがあり、ビジネスの立ち上げに役立ちます。
