目次
- 連邦従業員の退職給付
- 節約貯蓄プラン
- 専門の専門家のヘルプ
- 州および地方の従業員年金
- ボトムライン
あなたのキャリアが公務員であった場合、退職計画は異なります。 401（k）プランと社会保障給付に関する主流のアドバイスは、あなたには当てはまりません。 政府の従業員が退職後の成功を計画するための主要な戦略を以下に示します。
重要なポイント
- 退職プランと福利厚生に関する主流のアドバイスは通常、公務員には適用されません連邦従業員定年制度（FERS）は、連邦政府労働者に社会保障給付、年金、貯蓄プラン（TSP）を提供します。紛らわしいので、この分野を専門とするファイナンシャルアドバイザーに助けを求めるのは良い考えかもしれません。州、郡、または地方自治体の従業員は年金を受ける資格があります。
連邦政府の従業員退職給付
連邦政府の従業員は、雇用された時期に応じて異なる退職制度の対象になります。
1987年以前に雇用された場合
1987年より前に雇用された連邦政府の高齢の公務員である場合、退職、障害、および遺族給付を提供する公務員退職制度（CSRS）の祖父になっている可能性があります。 給与から社会保障税が差し引かれていないため、別の仕事で稼いだり、配偶者から資格を得たりしない限り、社会保障給付を受け取る資格はありません。 社会保障の資格をお持ちの場合、CSRS年金は給付を減らす可能性があります。
1987年以降に雇用された場合
あなたが1987年以降に雇用された民間サービスの従業員である場合、連邦従業員退職制度（FERS）の対象となります。 これは、社会保障給付、基本給付プラン（年金）、および自動政府拠出、自発的な従業員拠出、および一致する政府拠出からなる貯蓄プラン（TSP）を提供します。 これらのプランから受け取る退職金は、年齢、勤続年数、およびプランの拠出額に基づいた年金として構成されます。
節約貯蓄プランの貢献と投資
TSPは、確定拠出型の計画です。つまり、投入する金額と投資方法を決定します。 あなたが退職後どのくらいになるかは、それらの決定に基づいています。
貢献の仕組み
TSPへの従業員の寄付は、税引き前または税引き後のいずれかです。 税引前ドルを寄付する場合、TSPからお金を引き出し始めるまで、税金を支払う必要はありません。 税引き後のドルを寄付する場合、退職時にお金を引き出すときに税金を支払う必要はありません。 いずれにせよ、あなたの貢献は税繰り延べになります。
2020年のTSPに寄付できる最大額は$ 19, 500（2019年は$ 19, 000）であり、50歳以上の場合はキャッチアップ寄付として$ 6, 500（2019年は$ 6, 000）が追加されます。
CSRSとFERSの両方の従業員がTSPに貢献できます。 ただし、FERS従業員のみが雇用主の拠出金を受け取ります。 FERSの対象となっている場合、雇用主は給与の1％を自動的に追加します。従業員の拠出を行った場合、雇用主からも一致する拠出を受け取る資格があります。 雇用主との一致を最大化するのに十分な貢献をし、1％の自動一致がベストになるために十分な年数のサービスを獲得するようにしてください。
また、以前の雇用者で持っていた退職金口座からTSPに資金を繰り越すこともできます。
投資の選択肢
TSPは、米国財務省に投資する低リスクのファンドから、国際株に投資する高リスクのファンドまで、さまざまなリスクアペティションに対していくつかの投資選択肢を提供します。 ライフサイクルファンドを選択することもできます。ライフサイクルファンドは、年をとるにつれて変化する一連の投資で構成され、ほとんど労力をかけずに退職後の目標を達成できるように設計されています。
節約貯蓄プランを利用する最良の理由の1つは、プランの投資ファンドの経費率が非常に低いことです。 2018年、TSP参加者は、1, 000ドルの投資ごとにわずか40セントの費用を支払いました。
TSP以外では、低経費率の業界リーダーでさえも大幅に高額です。 たとえば、ヴァンガードは低コストのインデックスファンドで知られています。 Vanguardのファンドの平均費用比率は現在0.10％であり、投資家が1, 000ドル投資するごとに1ドルを支払うことを意味します。 低い費用は、高い長期投資収益を達成するための重要な要素であり、巣の卵が成長し、年が経過するにつれて、費用の小さな差が増加するように見えます。
5, 900億ドル
560万人を超える参加者のTSPで管理されている資産の量。
「節約貯蓄プランに関連する投資オプションは、低コストで非常に多様化されていることで知られています。 コスト面でのこの節約は、誰かのキャリア全体にわたってさらに大きくなり、途方もないものです。 複利の原則が利益という点で強力であるように、コストに関しても同様に重要です。 カリフォルニア州アーバインのIndex Fund Advisors、Inc.の創設者兼社長であるMark Hebner氏は次のように述べています。
専門の専門家のヘルプ
連邦政府の従業員が直面する最大の問題の1つは、福利厚生が混乱していることであり、これらの福利厚生を理解する有能な財務アドバイザーを見つけることは困難です、とRichard E. Reyes氏は述べています。 、フロリダ州メイトランドの登録投資顧問。「従業員は、優れたカウンセルとアドバイスを見つけるために積極的に努力する必要があります。多くの場合、彼らはこの問題に関してまったく無知な他の従業員に頼っています」と彼は言います。
ファイナンシャルアドバイザーに求める専門的資格の1つは、公認連邦従業員福利厚生コンサルタント（ChFEBC）の指定です。 この指定を取得したアドバイザーは、CSRSおよびFERS年金（年金）、TSP、生命保険、健康保険、社会保障を含むすべての連邦従業員の福利厚生に関する試験を勉強し、合格しました。
州および地方自治体の従業員年金
各状態には異なるシステムがあり、そのシステム内にもバリエーションがあります。 あなたの仕事のラインとあなたが雇われた年は、通常あなたの退職プランに影響します。 重要なことは、採用された後できるだけ早くシステムがどのように機能するかを学び、それに応じて計画できるようにすることです。 雇用主が457（b）プランを提供している場合、退職時に複数の収入源があるように、寄付を強く検討する必要があります。
ボトムライン
退職後のプランを立てる際に政府の従業員が考慮すべき戦略のほんの一部は、退職後のプランの仕組みを理解し、TSPに貢献し（可能な場合）、専門的なアドバイスを求めることです。
結婚している場合、配偶者の退職給付金があれば、それがあなたの福利厚生と相互作用し、共同退職プランにどのように影響するかを調査します。 公務員の退職給付の複雑さについて自分自身を教育し、それらを最大限に活用する計画を立てることは決して早すぎることではありません。
