借金をなくすか将来に投資するかを決めるのは難しい決断です。 多くの家族にとって、この選択はしばしば彼らの住宅ローン（彼らがおそらくこれまでに持つ最大の借金）を返済するか、退職のために貯金するという形で来ます。 両方とも称賛に値する目標ですが、どちらが最初に来るべきですか？
重要なポイント
- 住宅ローンに余分なお金をかける場合は、通常、最初の10年以内など、早めに行うことをお勧めします。原則として、年齢が若いほど、住宅ローンよりも退職貯蓄を優先する必要があります。
最初にあなたの抵当を支払う
数年前に持ち出した住宅ローンでようやく家に帰ってきたとしましょう。 それは長い道のりであり、あなたは一度の最後の支払いでそれを完済し、最終的に無料で明確になりたいと思っています。 または、少なくとも、少し早く支払いを加速してください。
終わり近くにあなたの住宅ローンを返済することは魅力的かもしれませんが、実際には最初にそうする方が良いです。 あなたは毎月同じサイズの支払いをしますが（あなたは30年の固定金利の住宅ローンがあると仮定して）、それらの初期のあなたのお金のほとんどは利子になり、ローンの元本を減らすためにほとんどしません。 そのため、早期に追加の支払いを行い、利子を請求される元本を減らすことで、ローンの存続期間にわたって利息を大幅に減らすことができます。 あなたの投資に適用される複利の同じ原則はあなたの負債にも適用されるので、より多くの元本を返済することにより、貯蓄は時間の経過とともに悪化します。
対照的に、後年、あなたの支払いはローンの元本に向かって進んでいます。 支払いを増やしても、利息の負担はすぐには減りません。 それは単にあなたの家であなたの資本をより速く構築するだけです（そして全体的にローン期間を短くします）。 それに問題があるわけではありません。 しかし、私たちはあなたのお金の最適な使用を探しています。
だから、それはまだ最初の10年以内にあなたの住宅ローンの初期の日だと仮定しましょう。 4.38％の割合で30年間の固定$ 200, 000ローンがあるとします。 通常の年に12回支払う場合、159, 485ドルの生涯の利子になります。 ただし、毎年13回の幸運な支払いを行うと、全体で27, 216ドル節約できます。 毎月余分に200ドルを稼いだ場合、10年で6, 000ドル、22½年で50, 745ドルを節約できます。また、住宅ローンも返済されます。
住宅ローンに関するその他の考慮事項
利子でお金を節約することは、世界で最悪の考えではありません。 しかし、住宅ローンの利子は他の種類の借金と同じではありません。 所得税申告書で控除を項目化すると、税控除の対象となります。 2019年には最大750, 000ドルの住宅ローン債務を差し引くことができます（2017年12月15日までに家を購入した場合、最大100万ドル）。 アンクルサムの借りている金額を減らすために何かが必要な場合、住宅ローンは維持する価値があるかもしれません。
また、地元の不動産価値が低下している場合、お住まいの地域の人々が自宅でほとんど感謝、または減価償却さえ見られない場合、住宅ローンを支払うことは水中に行くのを防ぐ方法です（あなたの家が価値がある以上）。 そのため、住宅の売却、借り換え、その他のクレジットの取得が難しくなる可能性があります。
最初に退職金を調達
残念ながら、住宅ローンを早めに返済するか、または返済する方がよいのですが、退職のために貯金を開始する方が早いです。 複利の喜びのおかげで、今日投資するドルは、5年または10年後に投資するドルよりも価値があります。 それは、それがより長い期間にわたって利子を獲得し、そしてその利子が利子を獲得するからです。 そのため、退職後の貯蓄を毎年遅らせると、不釣り合いな額を傷つけることになります。
そのため、一般的に、早期に住宅ローンを返済するよりも若い年齢で退職金を貯める方が理にかなっています。
もちろん、投資は増加するだけではありません。 それらも下落し、そのパフォーマンスは金融市場によって大きく変動する可能性があります。 残念ながら、返品は通常、住宅ローンの支払いほど固定されていません。 しかし、それは遅かれ早かれよりも早く投資を開始するより多くの理由です。あなたのポートフォリオは、市場によるジェットコースターの振る舞いから回復するためのより多くの時間を持っています。 そして、株式市場は歴史的に長期的に上昇しています。
追加の住宅ローンの支払い対投資
固定金利4.5％で150, 000ドルの30年ローンがあると仮定します。 毎月最低760ドルの支払いのみを行うと仮定すると、ローンの全期間にわたって123, 609ドルの利息を支払うことになります。 1か月に948ドル、さらに188ドルを支払うと、20年以内に住宅ローンを完済でき、46, 000ドルを節約できます。
では、代わりに毎月188ドルの追加投資を行い、平均年率7％の投資をしたとしましょう。 20年以内に、寄付した資金で51, 000ドルを獲得しました。これは、利子として貯めた金額よりも5, 000ドル早くなります。 しかし、さらに10年間、毎月188ドルを預け続けると、収益は153, 420ドルになります。
そのため、短期的にも長期的にも大きな違いはないかもしれませんが、退職金口座に投資することではるかに先を行くでしょう。
住宅ローンの利子は通常、税控除の対象となるため、住宅ローンの費用は見かけより少ない場合があります。
妥協の位置：両方に一度に資金を供給する
これらの2つのオプションの間に妥協点があります。住宅ローンの返済に向けて少しの追加拠出を行いながら、退職後の貯蓄に資金を供給してください。 これは住宅ローンの初期段階で特に魅力的なオプションになります。少額の寄付で最終的に支払う利息を減らすことができます。 または、市場が非常に不安定であるか、下向きに急上昇している場合、投資資金を失うリスクを負うのではなく、住宅ローンを返済する方が合理的かもしれません。
個々の状況は大きく異なるため、住宅ローンを返済するのが良いのか、退職のために貯金するのが良いのかについて、誰も答えはありません。 いずれの場合も、独自の番号を実行する必要があります。 ただし、全体的に見て、住宅ローンに集中しすぎることで、退職プランの長期貯蓄目標を犠牲にしないでください。 最初に退職貯蓄の目標に優先順位を付けることにより、住宅ローンへのさらなる貢献または他の投資に追加の貯蓄が最適に費やされるかどうかを決定できます。
実際、住宅ローンの返済と、他の非退職貯蓄オプションの返済見込みとのバランスを取る必要があります。 たとえば、住宅ローンの利子率が合理的に期待できる収益をはるかに上回っている場合、それを取り除くことは有利です（比較的低い利子率を支払っている場合はその逆です）。 また、住宅ローンの金利が異常に高い場合は、最初に負債を返済するか、借り換えを検討するのが経済的です。
