過去10年ほどで住宅ローン市場は大きく変化しました。 過去には、実質的に誰もが住宅ローンを手に入れることができました。 当時、金利は高かったが、融資基準は簡単だった。 今日、資格を得るのは難しくなり、金利は歴史的な低値から上昇し始めています。
たぶん、金利が高かったときに、2番目の住宅ローン（より一般的にはホームエクイティローンと呼ばれる）を取り戻したかもしれません。 それはあなたのローンを統合することを検討するかもしれない1つの理由です。 しかし、あなたはすべきですか？ それは理にかなっていますか？ それとも、ローンを分けておくのが最善ですか？
住宅ローンを統合する4つの理由
ケーシーフレミング、住宅ローンの顧問、フリーランスライター 「The Loan Guide：How to Get Best Best Mortgage」の著者は、次の4つの統合理由を挙げています。
1.金利を引き下げる
約10年前、平均住宅ローン率ははるかに高かった。 たとえば、2007年6月中旬には、平均30年率は6.74％の最高値を記録しました。 しかし、2019年3月の金利は平均で4.27％で、2007年よりも3分の1以上安くなっています。低い金利は、ローンで何千ドルも節約できることを意味します。 金利が低いほど、ローンの全期間にわたって合計で支払う金額が少なくなります。
重要なポイント
- あなたが2つの住宅ローンを運んでいる場合、金利を下げるかローン期間を短くするためにそれらを1つにまとめると、かなりのお金を節約できます。変動金利の住宅ローンから固定金利のローンへの借り換えは、あなたがローンの後半で住宅ローンの支払いを行う余裕があります。通常、ローンが長期にリセットされるため、支払いを低くするために統合すると、時間の経過とともに費用がかかります。
2.変動金利の住宅ローンのリスクを排除
多くの場合、変動金利の住宅ローンの開始時に支払いが低くなるため、住宅購入者は後で購入できない住宅を購入することになります。 導入期間が終了すると、顧客はかなり近い将来に支払いが世帯に対して高すぎる可能性があることに気付くかもしれません。 住宅ローンを単一の固定金利住宅ローンに統合すると、住宅ローンの後半で大幅に高い支払いが発生する心配がなくなります。
レートが比較的低い場合、これは特に良い動きです。 連邦準備制度理事会は、2015年以降、住宅ローンの金利を9回引き上げましたが、2018年12月に金利を引き上げ、2019年には引き上げが予定されていないことを示しています。
毎月の住宅ローンの支払いを単純に比較するだけで、借り換えに悪影響を及ぼす可能性があります。 時間をかけてすべてのコストを検討する必要があります。
3.ローンを早く返済する
両方のローンを1つの支払いにまとめるとともに、短いローンを検討してください。 あなたが支払う利息の合計額は低く、1つまたは複数の財産はより早くあなたのものです。 もちろん、毎月の支払いは高くなります。
月額約1, 150ドルかかる25万ドルの家に対する30年の固定金利住宅ローンの例を考えてみましょう。 これを15年ローンにすると、月額費用は1, 811ドルに急増します。15年では30年よりも支払いが少なくなり、おおよそ88, 000ドルの利息が減るので、支払いは時間の経過とともに高くなります。
4.お支払いを下げる
これが意味をなすのは、頭の上にいるときだけです。 問題は、時間の経過とともに支払額を減らすと、通常はさらに費用がかかることです。 フレミングによると、「新しいローンはほとんど常にあなたの支払いスケジュールを長期にリセットし、元本に送られる支払いが少なくなるため、月額支払いが低くなることは生涯コストの低下、または年間利子コストの低下を意味することはめったにありません」
金利はほとんどの住宅ローンに前もって積まれているため、新しい住宅ローンの初期の数年間は、少額の支払いが元本になります。 ローンのリセットを続けると、長期的にはより多くの利息を支払うことになります。 これは、連続した借り換えが彼らの住宅ローンを完済することがより難しいと思う理由です。
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