目次
- 1.課税対象を知る
- 2.納税者番号を知る
- 3.ロスに変換する
- 4.税の多様化
- 5.移動を検討する
- ボトムライン
あなたは退職のために十分なお金を節約するために一生懸命働きましたが、それは戦いのほんの一部です。 あなたが退職してそのお金を主な収入源として頼りにした後、あなたが望む最後の事は政府がそれの大部分を手に入れることです。 ほとんどの人は必要以上に少ないお金で退職するので、税金を最小限に抑えるのが賢明です。 実際、多くのお金を節約したとしても、可能な限り低い税金を支払う必要があります。
数名のファイナンシャルアドバイザーに、退職時に政府に支払う税金を減らし、あなたとあなたの家族のためにより多くのお金を節約する方法を検討するよう依頼しました。
1.課税対象を知る
それは簡単です-ほぼすべてが課税対象です。 問題は、いつ課税されるのかということです。 税制優遇された退職口座以外の投資がある場合、退職したかどうかにかかわらず、毎年課税されます。 これらには、証券会社の口座、不動産、普通預金口座などが含まれます。
一方、ほとんどの退職後指定所得は、実際に退職するまで課税されません。 それからです。 従来のIRA、401（k）sおよび403（b）sからの引き出し、および年金、年金、軍の退職口座、および他の多くからの支払いは課税対象となる場合があります。
一方、ロスIRAはハイブリッドです。 Rothアカウントに入れたお金は、デポジットする前に課税されますが、「適格なイベント」が発生するまで引き出しを待つ場合、投資利益は非課税です。 59½を回すことは1つの予選イベントです。 自分で、または財務アドバイザーの助けを借りていくつかの調査を行うと、他の資産のほか、どの資産が課税対象、非課税、または免除されるのかがわかります。
2.納税者番号を知る
メリーランド州のStrategic Wealth PartnersのウェルスアドバイザーであるCFPのネイサンガルシアによると、「減税の最も簡単な方法は、長期キャピタルゲインを0％に課税する税率の範囲内で収入を維持することです。 そうすることで、通常の所得税が15％の範囲に収まります。」
2020年の税年度では、所得が518, 400ドル（夫婦で共同で申告する夫婦の622, 050ドル）を超える個々の納税者の最高税率は37％のままです。 その他の料金は次のとおりです。
- 35％、207, 350ドルを超える収入（共同で提出する夫婦の場合は414, 700ドル）32％は163, 300ドルを超える収入（共同で提出する夫婦の場合は326, 600ドル）85, 525ドルを超える収入の場合は24％（共同で提出する夫婦の場合は171, 050ドル）共同で提出する夫婦の場合は80, 250ドル）9, 875ドルを超える収入の場合は12％（共同で提出する夫婦の場合は19, 750ドル）
最低所得は、収入が9, 875ドル以下の独身者の収入の10％（共同で申告する夫婦の場合は19, 750ドル）です。
収入要件を満たすことは必ずしも容易ではありません。 「社会保障、年金、その他の収入源を退職口座の分配とともに組み込む必要があるため、多くの計画がこの戦略を適切に実行する必要があります」とガルシアは言います。 「あなたまたはあなたのアドバイザーは、資格のない投資口座の基礎を明確に理解する必要があります。」
3.ロスに変換する
覚えておいてください、お金を引き出すときではなく、ロスIRAが今あなたに課税します。 あなたがまだ働いている間に今すぐ税金を支払うことで、あなたが得ることができるすべてのお金が必要になったときに、後年の税金負担を排除します。
Sensible Financial PlanningのCFPであるJosh Trubowは、次のように述べています。「将来、税法の変更を想定せずに、低所得年にRoth変換を行うことは、所得を実現したときにシフトすることにより、より低い税率で税金を支払う戦略です。 私たちは、クライアントが1年で資金を待って引き出した場合よりも低い税率を満たし、低い税率で（現在）税を支払うために、年ごとに換算する必要がある金額を決定します高い税率になります。」
4.税の多様化
大規模な損失を回避するために投資ポートフォリオを分散する必要があるのと同じように、あなたのタックスブラケットは人生のさまざまな時期に変動する可能性が高いため、同じことを税金で行う必要があります。
連邦政府の退職専門家であり、財務計画に関する連邦政府職員への頻繁な講演者であるProFedsのクリス・コワリックは、「税の多様化は、さまざまな経済状況の中で退職者が選択できるお金のバケツを持つという概念である」と説明しています。 税金が比較的高い場合、退職者は非課税のアカウントから収入を得ることができます。 税金が比較的低い場合、退職者は課税対象のアカウントから収入を得ることができます。」
5.移動を検討する
フロリダが定年退職者に人気があるのはなぜだろうか。 それは単なるビーチではなく、州の所得税の不足です。 フロリダに加えて、アラスカ、ネバダ、サウスダコタ、テキサス、ワシントン、ワイオミングにはすべて州所得税がありません。 しかし、それは必ずしも米国での生活や他の一般的な退職状態での生活が楽であることを意味するわけではありません
Palisades Hudson Financial GroupのCFPであるAnthony D. Criscuoloは、次のように述べています。「この戦略は有効ですが、唯一のソリューションではありません。 1つの選択肢は、州固有の地方債ファンドに投資することです。 しかし、あなたが何かをする前に、州と地方税があなたの退職巣の卵にどのように影響するかを理解してください。」
ボトムライン
退職税を低く保つための鍵は、退職を待って計画を開始しないことです。 代わりに、退職金を主な収入源とする必要がある前に計画を立ててください。 財務計画は簡単な作業ではありません。 税効率の高い資産管理計画の設計の経験を持つ財務アドバイザーのアドバイスを求めるのが最善です。
