必要な現金とは
必要な現金とは、住宅ローンの決済または既存の不動産の借り換えを完了するために買い手が提供しなければならない資金の総額です。 このプロセスは通常、タイトル会社またはエスクローオフィスで行われ、州の場所と販売タイプによって異なります。 締め切りの間に、参加者は通常公証人の前で多数の法的文書を確認、承認、日付を記入し、署名します。 必要な現金は、閉鎖する現金とも呼ばれます。
必要な現金を分解する
必要な現金は、買い手または借り換え住宅所有者がローンを閉じるためにもたらす最終的な金額を表します。 貸し手、売り手、または他の関係者への必要な現金の配達は、電信送金またはレジの小切手を介して行うことができます。
- 電信送金は、ある銀行または金融機関から別の銀行または銀行へ電子的に資金を転送するために使用されます。 物理的な資金は手を交換しません。 多くの場合、電信送金は、ローン組成手数料やポイントなど、銀行が必要とする資金を提供します。 レジの小切手は、金融機関によって書かれ、署名され、第三者に支払われる小切手です。 買い手はレジの小切手に少額の手数料を支払い、現金を両替して書面の下書きと交換し、クロージングに必要な金額を支払います。 これらの小切手は、不動産の売り手による頭金やその他の資金を頻繁にカバーします。
閉鎖費用とは、不動産取引を完了するために買い手と売り手が通常負担する、不動産の価格以上の費用です。 発生する費用には、ローン組成手数料、鑑定手数料、タイトル検索、タイトル保険、調査、税金、証書記録手数料、および信用報告費用が含まれる場合があります。 また、必要な現金には、頭金、購入ポイントへのお金、保険料、その他の手数料、および税金の支払いが含まれる場合があります。
フォームのリストに必要な現金
消費者金融保護局（CFPB）は、2015年に、貸し手が必要な現金を見込み客および最終買い手に開示するために使用するフォームを統合するための裁定を発行しました。 この規則は、貸付法の真実と不動産決済法によって義務付けられた開示を組み合わせたものです。
両方の法律を満たすように設計された新しい形式は、TILA-RESPA Integrated Disclosures（TRID）として知られています。 2015年の規則では、貸し手は、連邦政府により、借り手の申請を受け取ってから3日以内に、必要な現金をローン見積書に記載することが求められています。 繰り返しますが、クロージングの3日前に、貸し手はクロージング開示フォームに最新の見積もりを提出する必要があります。 2つのドキュメントはほぼ同一であるため、借り手は重要な変更を探すことができます。 2015年以前は、この情報は誠実な見積もり（GFE）形式でした。
必要な現金の構成要素
必要な現金の最大部分は、ローンの頭金です。 従来、頭金は購入価格の10〜20％でした。 2000年代初頭、住宅価格が着実に上昇し、貸付慣行が緩和されたため、貸し手は必要な頭金なしでローンを提供しました。 これらはゼロダウンまたはノーマネーダウンローンとして知られていました。 これらのローンのデフォルトは2008年の金融危機に大きく貢献し、その後稀になります。
必要な現金の2番目の要素は、ポイントの購入に使用されるお金です。 ポイントを購入すると、借り手は決算時に現金と引き換えに金利を下げることができます。 基本的に、借り手は、ローンの存続期間にわたってより低い金利を確保するために、前払いで利息を支払っています。
ローン見積もりフォームには、所有権の譲渡に関連するその他の一連の手数料も記載されています。 必要な現金にはこれらの費用が含まれています。 このような料金には、ローン申請料、害虫検査料、タイトル検索料、調査料が含まれます。 貸し手は、所有権の最初の月に固定資産税と前払い利息をリストする必要もあります。
