レギュレーションZとは何ですか？
レギュレーションZは、同年の消費者信用保護法の一部であった1968年の真実の貸出法を実装した連邦準備制度理事会の規則です。 同法の主な目標は、消費者に信用の真のコストに関するより良い情報を提供し、貸付業界による特定の誤解を招く行為から消費者を保護することでした。 これらの規則の下では、貸し手は金利を書面で開示し、借り手に特定の期間内に特定の種類のローンをキャンセルする機会を与え、ローンと信用条件について明確な表現を使用し、苦情などに対応する必要があります。 レギュレーションZおよび貸出法の真実（TILA）という用語は、しばしば同義語として使用されます。
重要なポイント
- レギュレーションZは、クレジット業界による誤解を招く慣行から消費者を保護し、クレジットコストに関する信頼できる情報を提供します。 1968年の消費者信用保護法の一部として設立されました。
レギュレーションZの仕組み
レギュレーションZは、多くのタイプの消費者クレジットに適用されます。 これには、住宅ローン、ホームエクイティのクレジットライン、リバースモーゲージ、クレジットカード、割賦ローン、特定の種類の学生ローンが含まれます。
連邦準備制度理事会によると、レギュレーションZとTILAの基本的な目的は、「消費者が信用条件をより簡単に、知識を持って比較できるように、信用条件を有意義な方法で開示することです。 制定前、消費者は信用条件と金利の途方もない配列に直面していました。」
レギュレーションZは、貸出法の真実としても知られています。
この問題を解決するために、法律は、すべての貸し手が従う必要のあるローン費用を計算および開示するための標準化された規則を命じました。 たとえば、貸し手は消費者にローンまたはクレジットカードの名目金利と年率（APR）の両方を提供する必要があります。これは名目金利と借り手が支払う必要のある手数料の両方を考慮します。 APRは、借入コストのより現実的な図であり、貸し手から貸し手に直接匹敵します。 正確なルールは、貸し手が提供するクレジットの種類によって異なります。クレジットカードやホームエクイティラインの場合のようなオープンエンドクレジット、またはオートローンや住宅ローンなどのクローズドエンドクレジットです。
貸し手が情報を提示する方法を標準化することに加えて、連邦準備制度は次のことを目的とした一連の金融改革も実施しています。
- 「消費者を不正確で不公平なクレジット請求およびクレジットカードの慣行から保護する。「消費者に取消権を提供する。」「特定の住宅担保ローンの金利上限を提供する。 「ホームエクイティの信用枠と特定のクローズドエンドの住宅ローンに制限を課します。」
取消権とは、ローンが終了した後、指定された期間内に特定の種類のローンをキャンセルする借り手の法的権利を指します。 レギュレーションZおよびTILAの場合、期間は3日間です。
レギュレーションZの歴史
レギュレーションZは、クレジット発行者が未承諾のカードを郵送することを禁止するために修正された1970年に発足して以来、繰り返し修正および拡張されてきました。 最近では、クレジットカード、レート調整可能な住宅ローン、住宅ローンのサービス、および消費者融資の他の側面に関する新しい規則が追加されました。 しかし、自動車や家具のリースなどの消費者リースに対する権限を失い、現在は規制Mでカバーされています。
2010年のドッドフランクウォールストリート改革および消費者保護法は、規制ZおよびTILAに複数の新しい規定を追加しました。これには、強制的な仲裁の禁止および消費者の権利の放棄が含まれます。 また、2011年7月の時点で、連邦準備制度理事会のTILAに関する規則作成権限を消費者金融保護局（CFPB）に譲渡しました。いくつかの例を挙げると、資産規模と高額の住宅ローン、住宅ローンのサービスルール、住宅ローンの開示要件などです。 消費者が貸し手に関する苦情を持っている場合、CFPBはそれを提出する場所です。
