再入可能住宅ローンとは
Readvanceable Mortgageは、借り手がローンに信用枠を追加することを可能にし、借り手が支払った原則の一部を再借入することを許可するタイプの住宅ローンです。
信用枠の仕組み
リバウンド可能な住宅ローンの分析
再取得可能な住宅ローンは、住宅ローンと一緒にパッケージ化されたクレジットの行で構成されています。 借り手が住宅ローンの支払いを行うと、返済された元本ローンの一部とローンの利子の一部が返されます。 返済可能な住宅ローンの下では、借り手が利用できる資金は、元本の支払いごとに増加し、通常は大幅に高い金利で、同じ金額で自動的に再借入される傾向があります。 このため、借り手の純負債は同じままであるため、このタイプのローンは多くの投資家にとって魅力的ではありません。
カナダの法律では、借換え可能な資金が投資目的で使用されている限り、借換え可能な住宅ローンに基づく借換えられた資金の利子の支払いは、税控除の対象となります。 これは、カナダで住宅ローンの利子の支払いを控除できるようにするために存在する、スミスマヌーバーとして知られるカナダの税戦略の重要なメカニズムです。
借り手は通常、選択した信用枠を自由に使うことができますが、スミスマニューバ戦略は、最初に返済可能な住宅ローンを引き受けるための推奨される理論的根拠になる傾向があります。 信用資金のラインを再投資し、利息に対するカナダの税控除を利用することにより、精通した借り手はそれらの投資から利益を得ることができます。 その払い戻しは、ローンの原則を返済するために使用できます。これにより、住宅ローンの返済にかかる全体的な時間が短縮されます。
もちろん、信用枠は原則を再借用するため、住宅所有者の純負債は、通常の住宅ローンの場合のように時間とともに減少しません。 借換え可能な住宅ローンを借りる借り手は、通常、再借入された資金で賢明な投資を行い、信用枠に対する高金利の影響を緩和するために、積極的かつ注意深い投資家である必要があります。
再取得可能な住宅ローンの例
たとえば、住宅所有者が5％の利率と25年の償却期間で250, 000ドルの返済可能な住宅ローンを取り出す場合、毎月の住宅ローンの支払いは約1, 460ドルになる可能性があります。 この支払いのうち、460ドルがローンの原則に適用され、1, 000ドルが利子に適用されると想像してください。 借換え可能な住宅ローンの下では、借り手は月額460ドルを借り換えることができます。 1年の終わりに、借り手は彼らの信用枠の下で利用可能な5, 520ドルの資金を持っています。
住宅所有者はその$ 5, 520を再投資することができ、信用枠の金利が10％に上昇したとしても、その金利は年末に税控除の対象となります。 その後、確定申告からの資金をローンの原則に反して使用することができ、全体の原則がより高い割合で削減されます。
