評価なしの住宅ローンとは
査定なしの住宅ローンは、貸し手が査定を必要としない住宅ローンの借り換えの一種です。つまり、不動産の現在の公正市場価値に関する独立した意見は必要ありません。
評価なしの住宅ローンは、借り手のそれぞれの信用履歴と、それぞれが既存の住宅ローンにどれだけ負っているのかを考慮します。 地域内の同様の住宅の価格は考慮されていません。
非評価型住宅ローンの内訳
米国の査定なしの住宅ローンは、一般的に低所得者や財政的に苦労している住宅所有者を支援する借り換えローンで構成されています。 たとえば、連邦住宅管理局-FHAは、特に低から中程度の所得の借り手に対応しており、借り手が既存のFHAローンを持っている場合、評価なしで合理化された借り換えを提供します。
Home Affordable Refinance Program（HARP）は、査定なしの住宅ローンも提供しています。 このローンプログラムは、ファニーメイまたはフレディマックが所有する従来の住宅ローンの借り手に、毎月の支払いに苦労しているローンを提供します。 注目すべきは、HARPプログラムは2018年12月31日に終了する予定です。
同様に、低所得または非常に低所得の地方の住宅所有者向けのUSDAは、合理化された未評価の住宅ローンを提供しています。 これらのローンには、約1％の金利に加えて、住宅ローン保険のプレミアムが付いている場合がありますが、厳しい所得制限があります。
最後に、退役軍人局（VA）は、資格のある米軍サービス会員向けに、VA金利削減借り換えローン（IRRRL）と呼ばれる、合理化された未評価の借換えローンを提供します。 FHAのルールと同様に、IRRRLは既存のVAローンの借り換えに提供されます。
これらの未評価の住宅ローンはすべて、通常、銀行または直接の貸し手からの従来の借り換えローンの資格がない住宅所有者向けです。 多くの場合、これらの借り手は水中に住んでいます。つまり、それぞれの不動産の価値は購入日から下落しているため、家の価値以上に借りているのです。
評価なしの住宅ローンの長所と短所
多くの査定なしの住宅ローンは、月々の支払いを引き下げて家に置いておくことで、住宅所有者を困らせます。 場合によっては、収入と雇用状態が基準ではないため、失業した家賃や借り換えのために賃金を引き下げられた家主を認めています。 これは特に、経済的困難の期間中にその価値の一部を活用する必要のある、家のかなりの公平性を持つ住宅所有者に役立ちます。
鑑定にも数百ドルがかかり、この手数料は借り手に渡されます。多くの場合、借り換えで借り入れた総額の一部です。
ただし、ポリシーの問題として、それ以外の場合は資格を持たない可能性のある個人に未評価のローンを提供することは、議論の問題です。 低貸付基準は、恐らく、大不況以前の住宅価格の上昇とその後の暴落の一因となったと考えられます。 皮肉なことに、大不況に対する政府の解決策の一部には、HARPの創設が含まれていました。
