リスクの純額は、恒久生命保険によって支払われる死亡給付金と未払現金価値との金銭的な差です。 たとえば、保険契約の死亡給付金が200, 000ドルで、未払いの現金価値が75, 000ドルの場合、リスク額は125, 000ドルになります。 リスク量により、ポリシーによって提供される保護のコストが決まります。
リスクのある純額の内訳
一般に、恒久保険の現金価値は成長するように設計されており、この増加は保険の正味リスク量を削減し、死亡給付の1, 000ドルあたりの実際の費用が毎年増加している場合でも、死亡費用を合理的なレベルに保ちます。 この概念の実際の例として、額面100, 000ドルで発行された終身保険を考えてみましょう。 発行時点では、100, 000ドル全体がリスクにさらされていますが、現金価値が蓄積されると、準備勘定として機能し、保険会社のリスクの純額が減少します。 したがって、保険契約の現金価値が発効から30年目までに60, 000ドルに上昇した場合、リスクのある純額は40, 000ドルになります。
被保険者の年齢が上がると、リスクの純額の千ドルあたりの死亡費用が増加します。 終身保険契約で現金価値が増加し続け、それらの利益が死亡費用やその他の費用よりも大きい限り、保険契約は成長し続け、効力を維持する必要があります。
リスク純額対法定準備金
生命保険契約者が100歳より前に死亡した場合、保険会社はその人の保険のリスクにさらされている純額を失います。 この損失は、まだ死亡していない人の保険料および投資保険料からの収入によって補償されます。 純リスク額と法定準備金の合計が保険契約の額面に等しいため、純リスク額と法定準備金は反比例します。 法的準備金が増加すると、リスクの純額は減少します。 法的準備金の主な目的は終身保護を提供することですが、保険料の初期には死亡保険料をカバーするために必要な金額よりも多くのお金が集められるため、レベルプレミアム保険は現金価値を生み出します。保険契約者が生命保険契約を継続することをもはや望まない場合、その現金価値に対して保険を借りるか、または契約を放棄することができます。 ただし、販売費やその他の取得費用の控除のため、現金価値は当初は法定準備金よりも少なくなります。
