マイナスポイントとは
負のポイントは、住宅ローンのために不動産業者または借り手に貸し手が支払うリベートです。 このシステムにより、閉鎖費用の決済費用を支払う余裕のない多くの人が住宅購入を負担することができます。 ただし、負のポイントを持つ住宅ローンは通常、より高い金利です。 負のポイントの表現は、元本の割合です。 元本は、元の借金です。
負のポイントの内訳
住宅ローンブローカーに支払われるリベートは、利回りスプレッドプレミアム（YSP）として知られており、住宅ローンブローカーの報酬の一部です。 リベートが借り手のクレジットである場合、それを使用して、ローンの決済またはクローズの費用をいくらか支払うことができます。 この借り手のマイナスポイントの使用は、無料の住宅ローンとして知られています。 借り手に貸し付けられる金額は、決済費用を超えてはならず、頭金の一部とすることはできません。 負のポイントは、銀行手数料やタイトル料などの一部の非経常的な閉鎖費用をカバーするために使用できますが、利子や固定資産税などの経常的な費用をカバーするために使用することはできません。
負のポイントは、ほとんどまたはまったくお金のない借り手が決済費用を支払って住宅ローンを取得する方法を提供します。 ただし、ネガティブポイントを使用する経済性は、借り手の時間枠に依存します。 借り手が住宅ローンを短期間保持するつもりであれば、比較的高い金利と引き換えに先行費用を回避することは経済的です。 借り手が長期にわたって住宅ローンを保有するつもりであれば、低金利と引き換えに前払いの決済費用を支払う方が経済的です。
負のポイントの例
住宅ローンにマイナスポイントを適用すると、金利は上昇しますが、クロージングコストを削減できます。 借り手がマイナスポイントを1つ受け入れると、貸し手は金利を0.25％引き上げることができますが、借り手にはローンの1％を閉鎖費用に対するクレジットとして与えることができます。
たとえば、借り手は住宅を購入するために1, 000, 000ドルの住宅ローンを探します。 5％の金利と2つのマイナスポイントを持つローンの見積もりでは、ローンの閉鎖費用に適用するために20, 000ドルのリベートが発生します（1, 000, 000ドルx 2％= 20, 000ドル）。
同じ住宅購入額に対するより伝統的なローン構造は、4％の金利と1ポイントの頭金でのローンです。 このローンでは、金利は低くなりますが、借り手は$ 10, 000の頭金を支払う必要があります。
一部の住宅ローンブローカーは、ネガティブポイントローンの利用可能性について消費者に伝えない場合があります。 これらのブローカーは、取引の手数料についてより懸念している可能性があります。 5％のローンでは、ブローカーは住宅ローンをマークアップし、マイナスポイントの金額をローンの仲介に対する補償として保持するためです。
