目次
- 401（k）の役割
- 雇用主が提供しない理由
- 401（k）の代替
- 401（k）の値
- ボトムライン
何百万人ものアメリカ人労働者は401（k）退職プランにアクセスできません。 これらの人々の多くは、自営業者または若い労働者です。 その他は、確立された福利厚生パッケージなしで中小企業で働いています。 401（k）の代わりに他の従業員給付が提供される場合があります。 理由が何であれ、そのような労働者は退職のために貯蓄するための代替方法を見つける必要があり、場合によっては、別の会社への切り替えを検討することができます。
重要なポイント
- 多くの企業は従業員401（k）の退職金口座を提供していますが、会社がそうでない場合でも将来のために貯金することができます。会社の上司に退職プランを採用するように奨励してください-企業は401（k）プランを設定するためにいくつかの税控除とインセンティブを得ることができ、いくつかのプロバイダーはプロセスをシームレスにするのに役立ちます。
401（k）の役割
多くの確定拠出型退職金制度と同様に、401（k）制度は、IRCの内国歳入法（IRC）セクション401（k）の規定から名前を取りました。退職後の収入。
政府は、雇用主と従業員が退職投資を処理する方法を変えるセクション401（k）を想定していませんでした。 これらの革新は、2年後にコンサルタントのテッド・ベナがジョンソン・カンパニーズと最初の真の401（k）プランを作成したときにもたらされました。 それ以来、Bennaの計画はコピーされ、修正されています。 2018年現在、401（k）計画は5.3兆ドルの資産を保有しており、あらゆるタイプの米国の退職資産の28.3兆ドルの19％を占めています。
今日、従業員は、給与から雇用者がスポンサーする401（k）プランへの自動控除により収入を繰り延べることができます。 繰延金は課税されずに残され、プランにリストされている投資のほとんどに向けられます。そのほとんどは投資信託です。 特別な規定が適用されない限り、従業員が59½歳に達するまで、繰延資金は確定拠出制度に残されなければなりません。 そうでない場合、資金は早期撤退の罰則の対象となります。
無数の制限、およびほとんどの401（k）プランがいくぶん限られた投資選択肢を提供するという事実にもかかわらず、多くの労働者は退職のために401（k）投資に大きく依存しています。
ほとんどの民間アメリカ人労働者は、雇用主がプランを提供することを単に期待しており、多くの退職プランニングガイドは、401（k）sが労働者にとって主要な役割を果たすことを当然と考えているようです。 現実はまったく異なります。2015年3月の米国労働統計局（BLS）の調査によると、雇用主が後援する確定拠出制度を利用できるのはアメリカ人労働者の57％のみであり、積極的な参加者は39％のみです。
これらの数字は実際には少しだまされています。 正社員のアクセス率は66％に上昇し、参加率は47％に跳ね上がります。 労働者が集合的に交渉された他の手当を利用できる労働組合を除外すると、数字はさらに高くなります。 それでも、多くのアメリカ人は401（k）プランにアクセスできず、退職のために他の方法を見つける必要があります。
雇用主が401（k）を提供しない理由
雇用主が401（k）を提供しない最も一般的な理由は、彼らの仕事のほとんどがエントリーレベルまたはパートタイムであることです。 これらの地位にいる平均的な労働者は非常に若いか、給料を支払って生活しているため、退職後の貯蓄は困難です。 とにかく、ほとんどの人は退職プランの代わりに前払いでお金を稼ぐことを選びます。
あなたの雇用主がプランを提供しないかもしれない他の理由があります。 雇用主は、個別に設計された計画を作成した経験や時間を持たないか、金融機関や信託機関に行く必要がないかもしれません。 これらの場合、多くの雇用主は、良いスポンサーを探すために時間とお金を費やすのではなく、利益を提供しないという決定を下します。 退職プランはこれまでよりも安く設定できますが、すべての企業がこれを知っているわけではありません。 「小規模企業は、管理に非常に費用がかかるため、401（k）プランを提供しないことがよくあります。 デンバーのサリバンファイナンシャルプランニングLLCのCFP®であるクリスティサリバンは、次のように述べています。
Capital Oneによる2014年の調査では、従業員数が50人未満の企業のわずか25％が確定拠出計画を実施していることがわかりました。 中小企業で働くことには多くのメリットがありますが、一般的に退職プランのオプションはそれらの1つではありません。
一部の企業は401（k）プランを提供していましたが、それらを削除することにしました。 これは、会社がお金を失い、経費を削減しようと急いでいるために起こることがあります。 また、新しい管理者が入り、別のオプションを探しているか、労働者が計画に参加しておらず、計画を開いたままにするのが賢明ではない場合もあります。
ニューヨークのMy Financial Planner、LLCの創設者であるCFP®のStephanie Genkin氏は、401（k）のオプションを持たないことは、中堅および高齢労働者にとって大きな問題になる可能性があると言います。 「これは通常、人々が退職貯蓄で追いつくことを試みる時間です。 50人以上の従業員がIRAに追加で1, 000ドルを寄付することはできますが、従業員が401（k）または403（b）に対して行うことができる19, 000ドルと比較すると、50- 2020年の401（k）寄付限度額は19, 500であり、50歳以上のキャッチアップ寄付額は6, 500ドルであることに注意してください。
401（k）の代替
401（k）の最も明白な代替は、個人退職アカウント（IRA）です。 IRAは雇用主に結び付けられておらず、だれでも開くことができるため、雇用主計画へのアクセスの有無にかかわらず、すべての労働者がIRA（または可能であればRoth）に貢献することをお勧めします。 IRA）。 「これらの税制優遇されたアカウントは、2つのことを行います。1つ目は、退職貯蓄にお金を割り当てることで、事前に使われる可能性を低くします。 第二に、節約者の生涯にわたって潜在的に数万ドルから数十万ドルの節税を提供します」と、ヒューストンのTri-Star Advisorsの投資顧問代表であるJonathan Swanburg氏は述べています。
ただし、IRAには制限があります。 ワーカーが401（k）をIRAのみで完全に置き換えることはほとんどありません。 最も明白なのはIRAの貢献限度であり、これは年間わずかに$ 6, 000ですが、401（k）の限度$ 19, 000（両方とも2019年開始）です。 2018年11月1日、IRSは401（k）の寄付制限を18, 500ドルから、IRAの制限を5, 500ドルから引き上げました。 セーバーは、2019年4月15日まで2018 IRAに寄付できることに注意する必要があります。2018401（k）寄付は2018年12月31日までに行う必要があります。
一部の雇用主は、401（k）プランに対応する拠出金を提供しています。これは、基本的に労働者の無料退職金です。 IRAはどの雇用主にも結び付けられていないため、この種の一致する貢献をIRAに含めることはできません。 これらの種類の制限を考えると、労働者はIRAを他の退職戦略で補うべきです。
雇用主によっては、他のタイプの退職プランを持つことも可能です。 これらには、SEP IRA、SIMPLEプラン、またはストックオプションが含まれます。 「すべてのビジネスはユニークです。だからこそ、退職プランは「万能」ではありません。 フロリダ州アルタモンテスプリングスのオーランド401kスペシャリストの社長兼財務顧問であるマイケルJ.マリーニは、次のように述べています。
預金証書（CD）はかつて非常に魅力的な貯蓄手段でしたが、長年の低金利は深刻な選択肢として事実上それらを不具にしました。 年金や終身保険など、税金を繰り延べる退職所得には、よりリスクの高い、またはより高価な代替手段があります。
免税または延期された貯蓄手段を見つけることは常に良いことです。 これらのオプションが使い果たされると、労働者はまた、ミューチュアルファンド、株式、債券または賃貸不動産などの従来の投資に目を向けることができます。
401（k）の値
順調な401（k）は退職貯蓄の恩恵になる可能性がありますが、労働者はお金を節約する他の多くの方法を見つけることができます。 401（k）を提供している会社はどれも優れており、1つを持たない会社はすべて安いと言うのはあまりにも単純すぎます（真実ではありません）。 多くの企業が他の有益な利益を提供するように、多くの企業は悪い401（k）計画を提供します。 総報酬パッケージを評価して、「401（k）を持たないことを補うために、私の雇用主は私に何を与えてくれますか？」
あなたの雇用主は401（k）を提供していないが、競合する会社は提供していると想像してください。 会社の切り替えを検討すべきですか？ あなたの雇用主は退職給付の代わりに高い初任給を提供するかもしれませんし、あるいはあなたの会社はストックオプション、年金または別の形態の代替報酬を持っているかもしれません。
ボトムライン
401（k）の最終的な価値は、2つのことで決まります。401（k）がどれだけうまく実行されるか、および他のより有用な利点があるかどうかです。 あなたの生活費を賄うために各給料を頼りにしているなら、401（k）はまだ大したことではないでしょう。 あなたが代わりに素晴らしい健康または歯の利益を得ているなら、あなたはおそらくむしろそれらの利益を取り、あなた自身で退職投資を処理するでしょう。 あなたが他に何を得ているか、そしてあなたの選択肢が何であるかという点で常に考えてください。
「私たち自身の退職に資金を供給する責任は、私たちの肩にまっすぐにかかっています。 アリゾナ州サプライズにあるJ. Dishon Financial LLCの財務アドバイザーでありオーナーであるJamin Armstead氏は、次のように述べています。
