住宅ローン対ホームエクイティローン：概要
住宅ローンとホームエクイティローンはどちらも、住宅を担保として差し入れるローンです。 あなたがあなたの住宅ローンの支払いに追いついていない場合、貸し手はあなたの家をつかむことができます。 2つのローンタイプはこの重要な類似性を共有していますが、2つのローンには違いがあります。 消費者は、家の価値を借りる際の選択肢を理解する必要があります。
重要なポイント
- 住宅ローンとホームエクイティローンはどちらも、住宅を担保として差し入れるローンです。 銀行は、住宅の鑑定評価額または購入価格のいずれか小さい方の80％を貸し出します。住宅エクイティローンは、不動産のエクイティによって保証されます。
住宅ローン
人々が「住宅ローン」という用語を使用するとき、彼らは通常、銀行が家を購入するために借り手にお金を貸す伝統的な住宅ローンについて話している。 ほとんどの場合、銀行は家の鑑定評価額または購入価格のいずれか小さい方の80％を貸し出します。 たとえば、200, 000ドルの住宅を購入する場合、最大160, 000ドルの住宅ローンの対象となります。 残りの$ 40, 000を自分で用意する必要があります。 FHA住宅ローンなどの一部の住宅ローンでは、住宅ローンの保険料を支払う限り、延滞を減らすことができます。
住宅ローンの金利は、固定（住宅ローンの期間を通じて同じ）または変動（たとえば毎年変更）できます。 借り手は、一定の期間にわたってローンの額と利息を返済します。最も一般的な期間は30年または15年です。
ホームエクイティローン
ホームエクイティローンも住宅ローンです。 ホームエクイティローンと従来の住宅ローンの違いは、あなたが不動産を購入するために住宅ローンを取得している間、あなたが不動産に出資した後にホームエクイティローンを取り出すことです。 ホームエクイティローンは、プロパティの価値と、プロパティの値と住宅所有者の既存の住宅ローン残高との差額である資産によって担保されています。 たとえば、25万ドル相当の家で15万ドルを借りている場合、10万ドルの資本があります。 あなたのクレジットが良好で、それ以外の場合は資格があると仮定すると、その100, 000ドルを担保として使用して追加のローンを借りることができます。
従来の住宅ローンと同様に、ホームエクイティローンは、一定期間にわたって返済される分割払いローンです。 異なる貸し手は、家の資本の何パーセントを貸そうとするかに関して異なる基準を持ち、借り手の信用がこの決定に関与します。
あなたの融資価値（LTV）比率は、貸し手がどのくらいのお金を借りることができるかを計算するために使用されます。 LTVの計算方法は次のとおりです。借りたい金額をまだ家で借りている金額に足し、家の評価額で割ってLTVを取得します。 住宅ローンの相当額を返済できる立場にある場合、または住宅の価値が大幅に上昇した場合、かなりのローンを得ることができます。
多くの場合、ホームエクイティローンは既存の住宅ローンの上に行われるため、2番目の住宅ローンと見なされます。 住宅が差し押さえになった場合、住宅担保ローンを保持している貸し手は、最初の住宅ローンの貸し手が支払われるまで支払われません。 その結果、ホームエクイティローンの貸し手のリスクは大きくなります。そのため、これらのローンは通常、従来の住宅ローンよりも高い金利を負担します。
すべてのホームエクイティローンがセカンドモーゲージではありません。 自分の財産を無料で明確に所有している借り手は、家の価値に対して融資を受けることを決定するかもしれません。 この場合、ホームエクイティローンを行う貸し手は、最初の先取特権保有者とみなされます。 これらのローンの金利は高いが、クロージングコストは低い場合があります。たとえば、単なる評価です。
ホームエクイティローンと従来の住宅ローンの違いは、あなたが不動産を購入するために住宅ローンを取得するよりも、不動産の株式を取得した後にホームエクイティローンを借りるということです。
住宅ローン対ホームエクイティローン：控除可能なものを知っています
住宅ローンの利子は、最大100万ドル（2017年12月15日までにローンを引き受けた場合）または750, 000ドル（その後のローン）までのローンの税控除可能です。 理由：2017年の税法。 住宅所有者は、たとえば、クレジットカードの借金や学生ローンなどの高利の借金を返済するために、どのようにお金を使用しても、ホームエクイティローンまたはクレジットラインの利子を差し引くことができました。 2017年の減税と雇用法は、「ローンを確保する納税者の家を購入、建設、または大幅に改善する」ために使用されない限り、2018年から2025年までのホームエクイティローンに支払われる利子の控除を停止します。
IRSが言うように、「新しい法律の下では…既存の住宅に追加するために使用されるホームエクイティローンの利子は通常控除可能ですが、クレジットカードなどの個人の生活費を支払うために使用される同じローンの利子は借金は、そうではありません…以前の法律の下では、ローンは納税者の主要な家または第2の家（資格のある居住地として知られている）によって確保されなければなりません。
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