住宅ローンの貸し手は、家を購入するために借り手にお金を貸す銀行や金融会社です。 住宅ローンのサービサーは支払い処理を処理し、借り手に月次明細書を送信する会社です。 住宅ローンの貸し手または銀行は、ローンの提供者と住宅ローンのサービサーの両方にすることができます。 貸し手とローンのサービサーには、従う必要がある特定のポリシーと手順があり、どちらも連邦政府によって規制されています。
住宅ローンの貸し手
住宅ローンの貸し手は、ほとんどの人が住宅ローンを申請するときに対話する銀行または信用組合です。 地元の銀行の住宅ローン担当者は、さまざまな種類の住宅ローン、各商品の金利、および頭金の支払い額について借り手に教育します。
借り手は、ローンを申請する際に、給与明細やその他の財務情報などの収入証明を提出する必要があります。 貸し手は、借り手の信用履歴、開いている口座の数、債務の金額、および支払履歴のレビューである信用調査も行います。 延滞などの信用報告書に関する否定的な情報は、承認の確率と貸し手が請求する金利に影響を与えます。 承認されると、地元の銀行または貸し手がクロージングをホストします。これは書類に署名され、抵当権が法的に帳簿に記されます。
住宅ローンの寿命の間、借り手は家を購入するために借りた金額に加えて利子を貸し手に負います。 毎月の支払いは住宅ローンの返済に充てられ、それによって各支払いの一部がローンの未払い利息を支払うことになります。 支払いの別の部分は、元本または元の借入額の支払いに使用されます。
ただし、貸し手が別の会社を雇って、ローンの予約後にすべての支払い処理を処理する場合があります。これらの会社は住宅ローン会社です。
住宅ローンサービサー
住宅ローンのサービサーは通常、ローンの処理を支援する外部企業です。これには、ローンが借り手に確実に与えられ、借り手が意図した購入にローンを適用することを含めることができます。 処理には、ローンの支払いの追跡、未払いのリマインダー通知の送信、ローンがデフォルトになった場合の差し押さえ文書の提出も含まれます。
デフォルトは、支払いが長期間にわたって支払われておらず、将来支払われる可能性が低い場合です。 ローンの条件の再交渉がうまくいかない場合、住宅ローンは差し押さえになります。 差し押さえは、銀行が家の所有権を取得し、それを転売してローンの損失を取り戻すプロセスです。
住宅ローンの貸し手も住宅ローンのサービサーになることができます。 銀行や金融会社など、預金を処理するために貸し手が設定されている場合、会社はローンのサービスも提供できます。 住宅ローンのサービス会社は、貸し手が預金を保持できない場合に機能します。 各州には、住宅ローンのサービス方法と銀行とサービス会社の役割に関する独自の法律と規制があります。
重要なポイント
- 住宅ローンの貸し手は、住宅を購入するために借り手にお金を貸す銀行または金融会社です。新しいサービスプロバイダ。30日以内に支払いを送信するために住所を通知する必要があります。
住宅ローンサービス会社が存在する理由
一部の銀行は元のローンを保持していますが、他の多くの銀行は住宅ローンをサービス会社に販売しています。 サービス会社が融資プロセスを引き継ぎ、すべての支払いを処理します。 住宅ローンを売却すると、銀行が貸し出すことができる金額に制限があるため、銀行は新しい融資を開始することができます。これは、銀行が保有している預金の額など、いくつかの要因に基づいています。 また、銀行は、既存の住宅ローンにサービスを提供するよりも新しい住宅ローンを開始する方が利益を上げる可能性があります。
住宅ローンは、二次住宅ローン市場を通じて売買されます。その多くはファニーメイまたは連邦住宅ローン協会（FNMA）に売却されます。 ファニーメイは、複数の既存の住宅ローンを投資としてパッケージ化し、これを住宅ローン担保証券（MBS）と呼びます。 個人はMBSに投資し、投資の住宅ローン金利に基づいて収益率を獲得できます。 （関連資料については、「住宅ローンの貸し手は銀行の明細書をどのように確認および検証しますか？」を参照してください）
住宅ローンが売却された場合、新しいサービスプロバイダーができ、支払いを送信するために住所が通知されます。 消費者金融保護局またはCFPBによると、住宅ローンを購入した新しい貸し手またはサービス会社 は、譲渡の発効日から30日以内に通知する 必要があります 。通知は、新しい所有者の名前、住所、電話番号 」
