住宅ローンの金利は、経済環境、インフレ、連邦準備制度など、さまざまな要因の影響を受けます。 FRBは、米国経済が回復の兆しを見せ始めたため、2015年12月に主要金利の引き上げを開始しました。 それ以降、FRBは2016年に1回、2017年に3回、2018年9月にさらに3回ベンチマーク率を引き上げました。
しかし、なぜFRBによる利上げは重要なのでしょうか？ 彼らはあなたの住宅ローン率に全体的な影響を与える可能性があります。 いつどのようにあなたが持っている住宅ローンの種類に依存します。 長期固定金利の住宅ローンは、長期米国財務省債の利回りに関係しています。 これらの利回りが上昇すると、金利も上昇します。 調整可能金利住宅ローン（ARM）およびホームエクイティの信用枠（HELOC）は、プライム貸出金利に関連しています。 FRBが金利を引き上げると、銀行はプライムレートを引き上げ、住宅ローンの金利も引き上げます。
経済が強化され、住宅ローンの利率に影響を与え続けているため、新しい住宅ローンの取得を計画している人にとって、いくつかのすべきこととすべきでないことを見ることは理にかなっていると考えました。 （詳細については、 住宅ローンの基本：住宅ローンの取得方法を 参照してください。）
クレジットレポートを確認する
貸し手はあなたの信用報告書を見直して、あなたがローンの資格があるかどうか、そしてどのレートでいるかを決定します。 法律により、Equifax、Experian、TransUnionの各「3大」信用格付け機関から無料の信用報告書を毎年1つ受け取る資格があります。 信用報告書をよく見て、正確であることを確認してください。 間違いがある場合は、すぐに修正して修正する必要があります。 疑わしいアイテム、個人情報の盗難、あなたの所有者ではなくなった元配偶者のデータ、古い情報、閉鎖されたアカウントの誤った表記に注意してください。 アイテムを報告した貸し手または債権者にフォローアップし、3つの機関に直接矛盾を報告するようにしてください。
クレジットスコアを改善する
一般に、高いクレジットスコアは、より良い住宅ローンの資格があることを意味するので、できるだけ高く保つために支払います。 最も一般的なのはFICOスコアで、多くの金融機関が毎月無料で顧客に提供しています。 3つの信用格付け機関のいずれかからFICOスコアを購入することもできます。
クレジットスコアを改善するには、債務を返済し、支払いリマインダーを設定して請求書を期限どおりに支払い、クレジットカードとリボルビングのクレジットバランスを低く保ち、債務額を減らします。 そのための最善の方法の1つは、クレジットカードの使用を停止（または使用を制限）することです。
負債対所得比率を下げる
貸し手は、あなたの借金と収入の比率、またはあなたの全体的な収入と比較したあなたの借金返済を見て、あなたの毎月の支払いを管理する能力を測定します。 また、それを使用して、余裕のある家の量を決定します。 貸し手は、負債に対する収入の比率が36％未満であり、その負債の28％が住宅ローンの支払いまたはフロントエンド比率になっていることを望んでいます。 これらの比率が強いほど、住宅ローン率は高くなります。
借金と収入の比率を下げるには、より良い住宅ローン率を得るための2つの方法があります。
- 毎月の繰り返し借金を減らす：最も緊急な購入以外にお金を使うのをやめます。毎月の総収入を増やします。
これらのオプションは可能ですが、どちらも常に簡単に達成できるわけではないことに注意してください。
住宅ローンの金額を考慮してください
大不況に続いて、貸し手は返済能力を超えるローンを進める可能性が低くなります。 しかし、覚えておいて、特定の金額の資格を取得することはあなたが家にそんなに費やす必要があることを意味しません。
保守的なアプローチは、持ち帰りの支払いの30％以下を住宅費に費やすことです。これには、住宅ローン、固定資産税、住宅所有者保険、住宅所有者会費が含まれます。 適切な価格帯を探していることを本当に確認したい場合は、メンテナンスコストを追加することを忘れないでください。 家のために買い物をするとき、より重要なものを決定します。より高価な家を持つか、毎月の予算に少し余分な余地があることです。 住宅ローンを持つ住宅所有者になることは30年間の約束です。
金利を下げるために借り換えに頼らないでください
住宅ローンの金利は上昇すると予想されるため、金利を引き下げたい場合は、借り換えをするのに適切な時期ではないかもしれません。 しかし、あなたはあなたのローン期間を短縮することでお金を節約できるかもしれません。
たとえば、30年の固定金利の住宅ローンから、より良い金利の15年のローンに移行したり、新しい住宅ローンの金額が既存の住宅ローンの金額よりも多いキャッシュアウトリファイナンスを行ったりします。 これにより、ホームエクイティを活用して他の負債を返済することができます。 毎月の支払い額が増えても、自動車ローン、学生ローン、クレジットカードなどの高利の借金を返済することで、お金を節約できます。
借り換えをする前に、あなたはあなたの財政的ストレスに追加されていないことを確認するために数字を計算する必要があります。 （詳細については、 住宅ローンの借り換え時期（および時期なし）を 参照してください。）
ボトムライン
住宅購入者は、中長期の金利の変化を期待できます。 レートのわずかな変更でさえ、毎月の支払い、ローンの過程で支払われる利子の額、およびあなたが資格を得るローン（および住宅）のサイズに大きな違いをもたらすことができます。 たとえば、4％の30年固定金利住宅ローンが200, 000ドルある場合、毎月の支払いは954.83ドルになり、合計利息で143, 739.01ドルを支払います。 金利を0.5％引き上げると（合計4.5％）、1, 013.37ドルの毎月の支払いを見ることになり、支払われる合計利息は164, 813.42ドルになります。これは30年間で1日あたり約2ドルです。
上記を考えると、クレジットスコア、信用履歴、および負債と収入の比率の改善に取り組むことは常に得策です。そのため、利用可能な最良のレートを得ることができます。 そして、もちろん、あなたが快適に買うことができるより多くの家を持たないでください。
