目次
- 誰が保険が必要ですか？
- カバレッジ
- 責任範囲
- 推測しない-知っている
- 追加（非）カバレッジ
- 避けるべき落とし穴
- アートとジュエリー
- 共保険条項
- プレミアム要因
- 最終的な考え
保険の購入の背後にある基本的な目標は、損失に続いて経済的に全体を作ることです。 貴社は、保険会社が将来の大規模であるが 不確実な 損失の負担を負担するという保証と引き換えに、今日、保険会社に少額の 一定の 手数料を支払うことに同意します。
保険なしで、無料でクリアな所有の家があるとしましょう。 固定資産税を支払い続ける限り、法律で保証されている限り、好きなだけその家を使用する権利があります。 あなたはそこに住んでいて、それを借りたり、空いたままにしたり、好きならそれを売ることさえできます。
ただし、裏庭にある巨大な木が家に落ちて深刻な被害をもたらした場合、家を修理するための費用全体を負担するのはあなた次第です。 これが、あなたの財産が修理または交換されるために（部分的または全体的に）支払われるであろう財産保険に加入する基本的な理由です。
誰が保険が必要ですか？
ありがたいことに、私たちの財産に保険をかける責任を怠っているかもしれない人たちのために、私たちは多くの場合、法律または契約（抵当契約）のいずれかによって保険をかけることを強制されます。 米国の州法では財産保険の加入が義務付けられている場合は多くありませんが、多くの場合、特に自動車については何らかの形の賠償責任保険が必要です。
この保険は、故障した個人以外の誰かへの修理または金銭的補償をカバーしています。 たとえば、過失責任保険は、車を修理するために支払うか、医療費を支払います。 幸いなことに、私たちのほとんどが必要な賠償責任補償を購入すると、かなり簡単に財産保険（すなわち、包括保険または衝突保険）を購入する機会が与えられます。
カバレッジ
Journal of Financial Planning に掲載された調査によると、多くの住宅所有者は、住宅所有者の保険が実際にカバーするものについて見当違いの見解を持っています。 全米保険監督者協会によって行われたこの調査によると、「住宅所有者の3分の1は、洪水被害が標準的な政策でカバーされると考えています。彼らは地震で補償され、わずかに少ない割合でカビは覆われていると考えています。」
実際には、通常 はカバーされない 典型的な危険（資産破壊の原因）は次のとおりです。
- 洪水被害（これは別のポリシーです）地震（これも別のポリシーです）金型戦争の状態建物の修理中の部分（消耗した配管、電気配線、エアコン、暖房装置、屋根など）
多くの場合、ポリシーは、何かをカバーするために「突然で偶然」でなければならないように書かれています。つまり、何ヶ月にもわたって損害を引き起こしたスローリークではなかったことを意味します。 多くの場合、これは保険の対象外です。 あなたの屋根が嵐の被害からではなく、老年期から陥没する場合、それはおそらく覆われません。
通常カバーされる典型的な危険には 以下 が含まれます。
- FireWind（トルネードまたはハリケーン）
責任範囲
多くの保険には、家や他の財産の価値をカバーすることに加えて、賠償責任の重要な規定が含まれています。 これは非常に重要だとは思わないかもしれませんが、すべての都市には多くの熱心な弁護士がいます。 賠償責任保険は自動車の所有者にはよく知られていますが、住宅所有者にはあまり知られていません。
炭火焼きを放置したために隣人の家が火事になった場合、火事による損害の費用を支払うことになります。 保険会社に保険料を支払ったので、保険会社は保険金が発生したときに大きな賠償金を支払います。 同じことは、傷ついていて、あなたの財産にいる間に医療処置を必要とする人にも当てはまります。
休暇中にダイヤモンドリングなどの財産が盗まれた場合、払い戻しを受ける権利があります。 あなたがそれを所有しているという証拠とともに窃盗を文書化することを忘れないでください、そしてあなたは保険会社に警察のレポートを提供することができるはずです。
推測しない-知っている
ポリシーが何を行うかを知っておく必要があり、さらに重要なことにはカバーしていません。 保険会社は、あなたの財産に発生する可能性のあるすべての事柄をカバーするために最低限の金額を請求することでビジネスにとどまりません。
追加（非）カバレッジ
通常、在宅ビジネスは対象外です。 これには家庭学習は含まれませんが、家具を修理するワークショップなど、人々が顧客としてあなたの家に来る場所が含まれます。 この分野とそれに関連する責任を適切に保証するには、別個のビジネス（商業）ポリシーが必要です。 繰り返しますが、これらの規則は州ごとに、また国ごとに異なります。
また、あなたの財産、特にあなたの家が60日などの一定期間以上空いている場合、住宅所有者の保険は保険会社によって直ちに取り消される場合があります。 空き家は火災や盗難などの危険にさらされる可能性が非常に高いため、別のポリシーを必要とするリスクプロファイルを十分に変更すると想定されています。 2番目の家または休暇用物件がある場合は、この家をカバーする別のポリシーを取得することもできます。
避けるべき落とし穴
ポリシーが実際の現金価値（ACV）または交換費用での修理をカバーしているかどうかを確認します。 交換費用は通常はるかに優れています。 適切なケース：屋根が破損して完全に交換する必要がある場合、ACVは屋根が実際に価値があると推定されたものをACVが支払う一方で、完全に修理されるために交換費用が支払われますダメージ。 トレードオフは、ACVの費用が交換費用の範囲より少ないことです。
アートとジュエリー
また、カバーしたい高価なジュエリーやアートがある場合は、フローターを追加する必要があります。 これは、メインポリシーへのアドオンです。 多くのポリシーには、特定のアイテムの損失に対して支払う標準額があり、それ以上は支払いません。
共保険条項
最後に、一部の不動産所有者は、支払った金額に対してのみ保険に加入したいだけで、共保険条項が適用される場合があります。 これは、（現地の法律に応じて）現在の交換費用の80％未満で保険がかけられている場所です。 補償額が少ない場合、保険会社は、控除可能額を超える修理の割合を共有する こと を要求し ます 。
プレミアム要因
竜巻、ハリケーン、洪水が発生しやすい地域に住んでいますか？ あなたは大きな犬またはプールを所有していますか？ あなたは喫煙者ですか？ あなたのクレジットスコアはどうですか？
これらの質問への回答に基づいて、通常よりも高いリスクになる可能性があり、それに応じて請求されます。 これらは、保険会社が保険料率を設定する際に考慮する要素です。 これらのリスクやその他のリスクがあなたに当てはまるほど、レートは高くなります。
最終的な考え
最後の警告：保険会社の中には、信じられないような料金を保険会社に提供しているところもあります。 会社が不明であり、その料金が非常に良い場合、これはあなたにとって危険です。 会社の評判を確認し、セールスマンの言葉だけを受け入れないでください。 ポリシーを見て、カバーするものとしないものを見てください。
あなたは、あなたが十分なカバレッジであると思ったものが、あなたの地域でかろうじて法的な最小値であったと遅すぎると感じるかもしれません。 質の高い補償を求める-「安い保険は非常に高価になる可能性がある」ことを忘れないでください。
