優れた信用格付けは、財務にさまざまな形で影響を与える可能性があるため、消費者信用報告書の読み方を知っておくことが重要です。 ローン、クレジットカードまたはクレジットラインの資格を取得しようとすると、貸し手はあなたのクレジットスコアを考慮に入れます。 スコアは、新しいクレジットの承認を得るかどうか、および借りたお金で受け取る金利を部分的に決定します。
クレジットスコアは、ただ空から出ているだけではありません。 クレジットレポートの情報を使用して計算されます。 もともとFair Isaac Corporationによって開発されたFICOスコアは最も人気があり、融資決定の90％で使用されています。 このスコアの範囲は300〜850で、850が「完全な」スコアと見なされます。
VantageScoreは、FICOで人気を博しているもう1つのクレジットスコアリングモデルです。 2016年7月から2017年6月にかけて、これらのスコアのうち、FICOスコアと同じ数値範囲を有する86億を超えるスコアが、2, 700人以上の貸し手によって使用されました。 VantageScoreクレジットスコア。 大手銀行10社のうち10社、最大100社の信用組合のうち29社が、1つ以上の業種でVantageScoreの信用スコアを使用しました。 2017年の平均FICOスコアは695でしたが、平均VantageScoreは675でした。
FICOとVantageScoreモデルは異なるアルゴリズムを使用してクレジットスコアを生成しますが、どちらも情報をクレジットレポート機関に依存しています。 クレジットレポートの読み方を理解することは、クレジットの状態を改善するための最初のステップです。
消費者信用報告書の読み方
一見、信用報告書は数字の寄せ集めのように見えますが、見ているものがわかれば、解読しやすくなります。 一般に、信用報告書は5つの主要なセクションに分かれています。
- 個人情報–クレジット履歴は社会保障番号にリンクされています。 これは、あなたの名前、生年月日、現在の住所とともにクレジットレポートにリストされます。 以前の住所、雇用履歴、および過去に行った他の名前（旧姓など）も含まれます。 クレジットアカウント–これは、クレジットの使用期間に応じて、クレジットレポートの最大のセクションになる可能性があります。 ここには、アカウントの種類、債権者の名前、現在の残高、合計与信限度額、支払い履歴、アカウントの開設日と閉鎖日など、現在および過去のすべてのクレジットアカウントの詳細が表示されます。 回収アイテム–借金が未払いになると、債権者はそれを回収代行会社に引き渡すことができます。 アカウントがコレクションに移動すると、クレジットレポートに表示されます。 コレクションアイテムはスコアに大きなダメージを与える可能性があります。 公的記録–債務コレクターが未払いの債務についてあなたを訴え、勝った場合、裁判所はあなたに対する判決を下します。 判断は、信用報告書に表示される可能性があります。同様に、賃金の徴収や財産に対する先取特権など、未払いを収集するための関連アクションも同様です。 差し押さえや破産も公的記録セクションに含まれます。 お問い合わせ–新しいクレジットを申請する際、貸し手はあなたのクレジットレポートとスコアをチェックする場合があります。 これは、ハードクエリと呼ばれます。 クレジットに関する新しい問い合わせは、クレジットレポートに記載されます。 ルールの例外は、独自のレポートまたはスコアをチェックするときを含め、クレジットレポートのチェックを含まない照会です。
クレジットレポートとクレジットスコアリング
信用報告書の情報の読み方を知ることは、いくつかの理由で重要です。 まず、スコアにプラスまたはマイナスの影響を与えるものをよりよく理解することができます。 たとえば、FICOスコアは5つの特定の要因に基づいています。
- 支払履歴クレジットの使用状況または支払金額クレジット履歴の長さクレジットミックス新しいクレジット
各要因には、スコアの計算方法に関して異なる重みがあります。 5つのうち、支払い履歴が最も重要です。 期限内の支払いはスコアを向上させることができますが、支払いが遅れたり遅れたりすると、スコアは大幅に低下します。
VantageScoreモデルは、以下を含む同様の一連の要因を使用します。
- 支払履歴年齢とクレジットの種類使用されたクレジット制限の割合残高/負債の合計最近のクレジットの振る舞いと問い合わせ利用可能なクレジット
レポートの内容がわかれば、スコアを助けたり傷つけたりする可能性のある行動や傾向を簡単に認識できます。 そこから、より良い信用を構築するのに役立つ信用習慣を採用できます。 たとえば、いくつかのクレジットカードの残高が高いことに気付いた場合、借金の一部を返済すると、スコアにポイントが加算される場合があります。
信用報告書を定期的に確認することは、エラーを検出したり、個人情報の盗難の兆候を見つけたりするためにも重要です。 あなたが認識していない新しいアカウントが開かれた場合、誰かがあなたの個人情報を使用してクレジットを取得していることを示す可能性があります。 また、支払いが適切に報告されていないことがわかった場合、公正信用報告法に基づいてこれらのエラーに異議を申し立てる権利があります。
紛争を開始するには、オンラインで連絡するか、情報を報告している信用調査機関に郵送してください。 名前、アカウント番号、争っている情報の性質を入力する必要があります。 通常30日以内に、信用調査機関が調査する必要があります。 紛争が有効な場合、エラーを削除または修正する必要があります。 そうでない場合、信用調査機関は、情報が変更されない理由を書面で知らせる必要があります。
ボトムライン
信用報告書は複雑に見えるかもしれませんが、信用格付けを改善するための貴重なツールになる可能性があります。 ただし、期限切れの支払いや回収を含むマイナスの項目は、最大7年間クレジットレポートに残ることがあります。 破産は最大10年間続くことがあります。 定期的にレポートを確認することで、より強力な信用履歴を構築することができます。これは、新しい融資や信用枠を探す際に有利に働く可能性があります。
