毎月の健康保険料を節約し、健康貯蓄口座を開設する機会がありますか？ その場合は、高額控除可能な健康プラン（HDHP）が必要です。 これらの計画がどのように見えるか、その長所と短所、そしてあなたがHDHPを探したり避けたりするかもしれないあなたの人生の時間について議論しましょう。
定義された高額控除可能な健康プラン
IRSの規則によると、HDHPは、個々のプラン（2020年に1, 400ドルに達する）がある場合は最低$ 1, 350の控除がある健康保険プランです。家族計画。 控除額とは、保険が何かを支払う前に医療費としてポケットから支払う金額です。 さらに、プランの自己負担額の上限は、個別プランの場合は6, 750ドル（2020年の場合は6, 900ドル）、家族プランの場合は13, 300ドル（2020年の場合は13, 800ドル）を超えてはなりません。 自己負担額の上限は、保険プランでカバーされる医療費に対して1年間に支払わなければならない最大額です。
高額控除可能な健康プランの利点
HDHPは通常、免責額が低い同等の健康保険プランよりも保険料が低くなります。 来年に多くの医療費を予想しない人にとっては、保険料を最小限に抑えてHDHPを選択するのが理にかなっています。 この方法で、おそらく年間で数百ドル以上のお金を節約できる可能性があります。
最悪のシナリオでは、自己負担の最大額を余裕があることを確認してください。 できない場合は、医療債務が発生する可能性があり、追加の利子が請求書の支払いをさらに難しくします。 HDHPの自己負担限度額がカバーできる範囲を超えている場合は、保険料は高くても手頃な限度額の健康保険プランがより安全な選択となる可能性があります。
年間の健康保険料と免責額のサンプル、HDHPと非HDHP
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HDHP |
非HDHP |
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プレミアム |
1, 500ドル |
3, 000ドル |
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免責 |
3, 000ドル |
1, 500ドル |
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共同保険前の総費用 |
4, 500ドル |
4, 500ドル |
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HSA適格 |
はい |
番号 |
上記のオプションは、HDHPを選択することが明らかに理にかなっている状況を示しています。 どちらのプランでも、その年の医療費が控除額以上であれば、保険料と控除額に自分のお金の4, 500ドルを費やすことになります。 しかし、HDHPを使用すると、実際に今後の医療費がどうなるかを知っている場合を除き、保険料で1, 500ドルを使うことが保証されます。
また、HDHPを持つことで、健康貯蓄口座に貢献することができます。 24％の連邦税の範囲内で、医療費が3, 000ドル発生する場合、HSAを使用して税引き前のドルで支払うことができます。 税引き後のドルを使用した場合、医療費の同じ3, 000ドルは4, 000ドルかかる可能性があります。 低額控除プラン（非HDHP）を選択した場合、雇用主が提供する場合、フレキシブル支出アカウント（FSA）で医療費3, 000ドルのうち2, 550ドルを支払うことができます。 次に、非HDHPで同様の税金を節約できます。
この単純化された例でさえ、それほど単純ではありません。 同様に、ほとんどの現実の状況は、高額控除プランを選択すべきか、低額控除プランを選択すべきかについて明確ではありません。 年間の医療費と、利用可能なプランの保険料、控除額、自己負担額の上限を考慮して、自分の状況に合わせて計算を行う必要があります。
免責額の高い健康プランと予防ケア
大人
- 腹部大動脈瘤：喫煙歴のある特定の年齢の男性に対する1回のスクリーニング特定の年齢の男性と女性の心血管疾患を予防するためのアスピリンの使用血圧スクリーニング特定の年齢またはリスクの高い成人のコレステロールのスクリーニング50歳以上の成人の大腸がんのスクリーニングうつ病スクリーニング糖尿病（タイプ2）高血圧の成人のスクリーニングインフルエンザの予防接種など、成人の特定の予防接種
女性たち
- 妊娠中の女性または妊娠する可能性のある女性のための定期的な貧血スクリーニング妊娠中および授乳中の女性のための母乳育児の包括的なサポートとカウンセリング、母乳育児用品へのアクセス避妊：食品医薬品局が承認した避妊方法、滅菌手順、および患者教育そして、生殖能力を持つ女性のための医療提供者によって規定されたカウンセリング（（胎薬を含まない）。 これは、特定の免除された「宗教的雇用主」が後援する健康プランには適用されません。40歳以上の女性に対する1年から2年ごとの乳がんマンモグラフィ検査65歳未満の女性に推奨されるサービス
子供達
- 18か月および24か月の子供の自閉症スクリーニング行動評価血圧血圧スクリーニング青少年のうつ病スクリーニング3歳未満の子供の発達スクリーニングすべての新生児の聴覚スクリーニング百日咳、インフルエンザ、水chickenなどの病気のワクチン
HSAの適格性
既に述べたように、HDHPを使用することのもう1つの大きな利点は、通常より低い保険料に加えて、健康貯蓄口座に貢献できることです。 HSAへの寄付は税引き前の金額であるため、HSAで支払うと医療費をかなり節約できます。 たとえば、24％の連邦税の範囲内にいる場合、100ドルの医療費は事実上76ドルしかかかりません。 HSAに貢献する資格を得るには、またあなたのHSAに対する雇用者の貢献を受け取る資格を得るには、HDHPが必要です。
実際、あなたのHSAへの雇用者の任意の拠出という形での「無料」のお金は、HDHPとHSAを持つことのもう1つの潜在的な利点です。 また、将来的にHSAを活用するためにHDHPを永久に保持する必要はありません。 寄付は1年から次の年に引き継がれます。また、寄付を成長させるために投資を投資することができます。 将来、HDHPがなくても、以前にHSAに預け入れたお金を使用して、医療費を支払うことができます。
免責額の高い健康プランの欠点
HDHPを選択することの大きな欠点は、その年の自己負担額が高い可能性があることです。 2020年1月1日の時点で 、手頃な価格のケア法の ルールでは、誰でも自己負担で最大額を支払うことができるとネットワーク内での給付として8, 150ドルと定めています。 家族の最高額は16, 300ドルです。 以前は、保険プランでは、家族プランの1人が家族の最大額を満たす必要がありました。 この新しい規則は、家族の健康保険プランがある場合のリスクを制限します。 家族の医療費が8, 150ドルになると、その年の残りの費用は100％補償されます。
HDHPへの登録に関するもう1つの潜在的な問題は、そのような高い自己負担コストに慣れていないため、医師の診察をスキップしたいと思うかもしれないということです。 医師、処置、または処方箋を避けて短期的にお金を節約したいので、病気になったり回復を妨げたりする場合は、HDHPを選択しないでください。 長期的には費用がかかりますが、物理的に不快になります。
高額控除可能な健康プランとあなた
HDHPを使用することが理にかなっているかどうかは、あなたのライフステージと、発生する可能性のある関連医療費によって決まります。 あなたが若くて健康で、めったに医者に行ったり処方薬を服用しない場合は、保険料が低いので、おそらくHDHPを選択することで多くのお金を節約できます。 あなたが近い将来に赤ちゃんを産むことを計画している場合、病院の出産のコストが高く、あなたの自己負担額がプランの年間自己負担額を簡単に超える可能性があるため、HDHPは良い選択ではないかもしれません。 Truven Health Analyticsの2013年の調査によると、2010年の州ごとの平均は異なりますが、営利保険会社は経膣分娩に18, 329ドル、帝王切開に27, 866ドルを支払いました。
また、子供がいる場合は頻繁に医者を訪問する傾向があるため、HDHPは意味がないかもしれません。 あなたの子供が年を取り、彼らとあなたが健康であれば、HDHPは理にかなっているかもしれません。 一方、計画の対象者が継続的な治療を必要とする慢性状態にある場合は、控除額が低い計画の恩恵を受ける可能性があります。 最後に、年齢が高い場合、統計的には医療費が高くなる可能性が高いため、HDHPに参加することは望ましくありません。 しかし、あなたがまだ健康であり、高価な医療費を予測する理由がない場合、年齢に関係なくHDHPがあなたの状況に役立つかもしれません。
HDHPが費用を節約できるかどうかは、利用可能な特定の計画の詳細と、年間の予想医療費によって決まります。 あなたの状況が特定のカテゴリーに分類されるという理由だけで、HDHPは自動的に控除額の低い保険よりも良い取引でも悪い取引でもありません。 あなたは常にあなた自身の状況のために数学をしなければなりません。
ボトムライン
HDHPは、より低い保険料の形でお金を節約することができ、HSAを介して医療費を得ることができる税控除です。 サインアップする前に、来年のあなたの医療費を見積もり、HDHPを使用してポケットからどれだけの責任を負うかを確認することが重要です。 場合によっては、通常はプレミアムが高くなり、HSAを取得できなくても、控除額が低いプランはお金を節約します。 さらに、雇用主がそれを提供している場合、FSAを使用して、より控除の少ないプランで医療費の節税を受けることができます。
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