生命保険の選択は混乱を招く可能性があります。 考慮すべきさまざまなポリシーがあります。 ポリシーに付随するプレミアムとメリット、およびそれらの企業について考える必要があります。 次に、ポリシーのタイプがあります。 どちらがあなたに適していますか？タームライフとパーマネントライフのどちらですか？ どちらもあなたの個人的な状況に応じて、長所と短所があります。
恒久的な生命保険のポリシーを検討している場合は、考慮すべきことがいくつかあります。 イラストを解読するのは難しく、すべての会社の製品には異なる料金がかかるため、ポリシーを直接比較することは困難です。 生命保険のポリシーを比較するためのガイドを次に示します。
重要なポイント
- 終身保険は有効期限がなく、死亡給付と貯蓄部分を提供します。異なる終身保険を比較するには、死亡給付の内部収益率を評価ツールとして使用します。一般的に、最高の保険IRRはおそらく選択するのに最適です。
永久生命保険とは何ですか？
保険の比較方法を見る前に、永久生命保険とは何かを理解することが重要です。 永久生命保険は、有効期限のない保険の一種です。これは、定期生命保険の特徴であり、特定の年齢を過ぎても被保険者がまだ生きている場合に期限切れになる契約です。
永久生命保険には通常、2つの要素または利点があります。 1つ目は、死亡給付金、または死亡後に被保険者の受益者に支払われる金額です。 2つ目は現金価値であり、時間とともに蓄積されます。 保険契約者は、この金額を借りて借りることができます。特定のポイントの後、貯蓄から撤退することさえできます。
永久生命保険の種類
市場には、主に2種類の永久生命保険があります。 どちらも、死亡給付と貯蓄部分を提供します。 しかし、両者には微妙な違いがあります。 終身保険の貯蓄部分は通常保証されますが、普遍的な生命保険が提供するものは市場のパフォーマンスに基づいて変動します。 ユニバーサルポリシーは、保険契約者に柔軟なプレミアムオプションも提供します。 両方とも注意が必要です。保険料を支払うか、保険を失うリスクがあります。
では、自分に合ったポリシーをどのように選択しますか？ 投資またはプロジェクトの評価に使用される一般的な尺度である内部収益率（IRR）を使用してみてください。
内部収益率
ほとんどの人は、どの恒久生命保険に加入するかを決める際に、プレミアムと死亡給付という2つの要因を考慮します。 目標は、保険料に割り当てられたドルの収益を客観的に測定および評価することです。 難しいですね。 あんまり。 幸いなことに、評価ツールとして死亡給付のIRRを使用することにより、混乱を克服する方法があります。 支払った保険料の正味現在価値（NPV）が死亡給付の正味現在価値と等しくなる金利を測定します。 一般的なコンセンサスは、同じ保険料と高いIRRを持つポリシーがはるかに望ましいということです。
生命保険は、保険契約の初期に非常に高いIRRを持ち、多くの場合1, 000％を超えます。 その後、時間とともに減少します。 このIRRは、保険契約の初期には非常に高くなります。これは、月に1回だけ保険料を支払った後、突然死亡した場合、受益者は一時金の給付を受け取るためです。
ポリシーを真に評価する最良の方法は、ポリシーのIRRを示すオプションのレポートを要求することです。
ポリシーに関するその他の考慮事項
補償範囲を購入するときは、引受に関するガイダンスを提供し、さまざまな企業のシナリオを提供できる独立したブローカーと協力することが最善です。 カバレッジを購入する際に考慮すべきいくつかの問題を以下に示します。
独立したブローカーが引受プロセスを順を追って説明し、さまざまな保険会社からの予測を提供できます。
死の恩恵
どのくらいの死の利益が必要ですか？ これは、あなたの財政状況と受益者に残す必要があるものに依存します。 借金の負担、年間収入、および財政生活の中で他の要因を考慮してください。 一般的に言えば、年fourの4〜5倍に相当する死亡給付金のある保険を加入すべきです。
自問すべきもう1つの質問：死亡給付金が必要な場合-最初の死亡、2番目の死亡、または両方の死亡時？ 多くの場合、2つの生命を保証するサバイバーシップポリシーは、個々のポリシーよりも保険料が低く、IRRが高くなります。
あなたの年齢と健康
保険会社は異なる優先顧客プロファイルを持ち、保険のコストに影響する健康問題を異なる方法で評価します。 若いほど、保険料は低くなります。 それは、保険会社が長生きすることを賭けているからです。 そのため、高齢者は保険料が高くなる傾向があります。 あなたが喫煙者であるか、末期の病気にかかっている場合、保険料も高くなります。
保険会社
保険会社の財務格付けと安定性。 これは簡単です。 あなたが岩の上にある会社を選んだ場合、あなたはあなたが支払った利益を得ることができないので、保険会社の財務を少し掘り下げる価値があります。
誰がリスクを負いますか？
失効保証のあるポリシーでは、保険料と費用が設定されていますが、現金価値はほとんどありません。 保険料が期限内に支払われる限り、死亡保険金は、保険会社によって、定義された年齢まで有効であることが保証されています。 非保証ポリシーでは、リスクは共有されます。 保険料は、想定収益率によって部分的に決定されます。 したがって、想定収益率が高いほど、図解された保険料は低くなります。 ただし、想定リターンが達成されない場合、または保険会社が保険契約の手数料を引き上げる場合、追加の保険料支払いが必要になるか、保険契約が失効します。
次はどうする？
次のステップは、企業のリストを選択し、イラストをリクエストすることです。 イラストは、その存続期間にわたるポリシーの概要を示す予測です。 一貫性を保つために、すべてのイラストは次のようにする必要があります。
- 同じレベルの保険料または死亡給付のいずれかを指定した年齢まで最後に同じ保険料支払いモードを使用します-月、四半期、または年次保証なしのポリシーに一貫した想定金利を使用追加コストのあるライダーを除外しますIRRレポートを含めます
イラストを評価する方法は次のとおりです。
- 保証付きまたは保証なしの死亡給付金を決定する
ボトムライン
保険料、死亡給付、保険会社の財務格付けなど、他のすべての要因が等しいと仮定すると、死亡給付に対するIRRが時間とともに最も高い保険契約がおそらくより良い選択です。 選択したら、申請書を提出し、引受を行う必要があります。 場合によっては、保険会社からの申し出の評価が異なる場合があります。 これが発生した場合、ブローカーは、より有利なオファーが利用可能かどうかを確認するために他の会社にケースを購入するのを助けることができます。
