目次
- これらの3つのステップを学ぶ
- 利子はいつ発生しますか？
- 単純金利と複利
- 償却について
- ボトムライン
あなたが最近卒業または大学を去った場合、あなたはあなたの学生ローンの支払いのどれだけがあなたの借金の利息部分に行くのかに驚くかもしれません。 その理由を理解するには、まずその利子がどのように発生し、それが各支払いにどのように適用されるかを理解する必要があります。
重要なポイント
•連邦政府の融資では、単純な利息計算式を使用して金融費用を計算します。 ただし、一部の民間ローンでは複利を使用しているため、利息が増加します。
•一部の民間学生ローンには変動金利があります。つまり、将来的に多かれ少なかれ利息を支払うことができます。
•補助金付きの連邦ローンを除き、ローンが実行されると、一般的に利息が生じ始めます。
学生ローン金利を計算する3つのステップ
貸し手が特定の請求サイクルに対してどのように利息を請求するかを計算することは、実際には非常に簡単です。 必要なのは、次の3つの手順に従うことだけです。
ステップ1.毎日の金利を計算する
最初にローンの年間利率を取得し、365で割って、毎日発生する利息の額を決定します。
5％の年間利子のあるローンで10, 000ドルを借りているとしましょう。 そのレートを365（0.05÷365）で除算して、0.000137の1日の金利に到達します。
ステップ2.毎日の利息請求を特定する
次に、ステップ1の1日の金利に未払いの元本$ 10, 000（0.000137 x $ 10, 000）を掛けて、毎日評価される利子を計算します。 この場合、毎日1.37ドルの利息が請求されます。
ステップ3.それを月額に変換する
最後に、その1日の利息額に請求サイクルの日数を掛ける必要があります。 この場合、30日間のサイクルを想定しているため、その月に支払う利息の額は$ 41.10（$ 1.37 x 30）です。 1年間の合計は493.20ドルです。
利子はいつ発生しますか？
補助金付きの連邦ローンがない限り、ローンが支払われた瞬間から利子がこのように蓄積され始めます。 その場合、猶予期間が終了するまで利息は請求されません。猶予期間は、退学後6か月間続きます。
助成金のないローンでは、まだ学校にいる間に未収利息を全額返済することができます。 それ以外の場合、累積利息は、卒業後に資本化されるか、元本に追加されます。
単純金利と複利
上記の計算は、単純な1日の利息式として知られているものに基づいて利息の支払いを計算する方法を示しています。 これは、米国教育省が連邦学生ローンで行う方法です。 この方法では、元本残高の割合としてのみ利息を支払います。
ただし、一部のプライベートローンは複利を使用します。つまり、1日の利息に請求サイクルの最初の元本金額を掛けるのではなく、未払いの元金 と 未払い利息を掛け合わせます。
したがって、請求サイクルの2日目では、1か月あたりの元金$ 10, 000に1日の金利（この場合は0.000137）を適用していません。 1日の料金に元金 と 前日に発生した利息の額である$ 1.37を掛けます。 あなたが想像できるように、銀行がこの方法でそれを複利するとき、彼らがより多くの関心を集めているので、それは銀行にとってうまくいきます。
上記の計算機は、ローンの存続期間にわたって固定金利を仮定します。これは、連邦ローンと同じです。 ただし、一部の民間ローンには変動金利があり、市場の状況に応じて上下する場合があります。 特定の月の毎月の利払いを決定するには、ローンで請求されている現在のレートを使用する必要があります。
一部の民間ローンは複利を使用します。これは、1日の利率に、その月の初期元本に未払いの利息料金を乗じたものが乗算されることを意味します。
償却について
これは、これらの貸し手が返済期間を通じて均等に支払いを行うか、または均等に配分するためです。 法案の利息部分は減少し続けますが、毎月支払う元本の額は対応する額だけ増加します。 その結果、全体の請求書は変わりません。
政府は、早い段階で支払い額を減らし、賃金の増加に応じて徐々に増やすように設計された、収入に基づく多くの返済オプションを提供しています。 早い段階で、その月に蓄積された利息の額をカバーするのに十分なローンを支払っていないことに気付くかもしれません。 これが「負の償却」として知られているものです。
一部の計画では、政府はカバーされていない未収利息の全部または少なくとも一部を支払うことになります。 ただし、所得偶発返済（ICR）プランでは、未払いの利息は毎年元本額に加算されます（ただし、未払いのローン残高が元のローン金額よりも10％高くなると資本化されなくなります）。
ボトムライン
学生ローンに対する利子の額を計算することは、少なくとも標準的な返済計画と固定金利を持っている場合は簡単なプロセスです。 ローンの全期間にわたって利息の合計額を下げることに関心がある場合は、いつでもローンのサービサーに問い合わせて、さまざまな返済計画がコストにどのように影響するかを確認できます。
