セカンドモーゲージとも呼ばれるホームエクイティローンは、住宅所有者が自宅のエクイティを活用してお金を借りることができるようにします。 1980年代後半には、ほとんどの消費者の購入に対する利子の控除を廃止した1986年の税制改革法を多少なりとも回避する方法を提供したため、ホームエクイティローンの人気が爆発しました。 ホームエクイティローンにより、住宅所有者は最大10万ドルを借りることができ、納税申告書を提出する際にすべての利子を差し引くことができます。
住宅所有者にとっての問題は、この税控除の至福が長続きしなかったことです。 2017年12月に可決された新しい税法は、2018年から2025年末までのホームエクイティローンの税額控除を廃止しました。ただし、家の改修にお金を使う場合を除きます（フレーズは「購入、建設、または大幅な改善」です） 。 他のローンと比較して比較的低い金利など、ホームエクイティローンを採用する他の正当な理由がまだありますが、税控除はもはやそれらの1つではないかもしれません。
他のローンと比較して比較的低い金利など、ホームエクイティローンを採用する多くの正当な理由がありますが、税控除はもはやそれらの1つではないかもしれません。
2種類のホームエクイティローン
ホームエクイティローンには、固定金利ローンとクレジットラインの2種類があり、どちらのタイプも通常5〜15年の期間で利用できます。 もう1つの類似点は、両方のタイプのローンが、借りている家が売却された場合に全額返済しなければならないことです。
固定金利ローン固定金利ローンは、借り手に単一の一括支払いを提供します。これは、合意された金利で設定された期間にわたって返済されます。 ローンの有効期間中、支払いと金利は同じままです。
ホームエクイティの信用枠ホームエクイティの与信限度額（HELOC）は、クレジットカードのように機能する変動金利ローンであり、実際にはクレジットカードが付属していることもあります。 借り手は、特定の支出制限について事前に承認されており、クレジットカードまたは特別な小切手を介して必要なときにお金を引き出すことができます。 毎月の支払額は、借りた金額と現在の金利によって異なります。 固定金利ローンのように、HELOCには一定の期間があります。 期間の終わりに達したとき、未払いの融資額は全額返済されなければなりません。
消費者にとってのメリット
ホームエクイティローンは、簡単な現金源です。 ホームエクイティローンの金利は、最初の住宅ローンの金利よりも高いが、クレジットカードやその他の消費者ローンよりもはるかに低い。 このように、消費者が固定金利のホームエクイティローンを通じて家の価値に対して借りる一番の理由は、クレジットカードの残高を返済することです（bankrate.comによる）。 借金をホームエクイティローンで整理統合することにより、消費者は単一の支払いと低金利を得ることができますが、残念ながら、それ以上の税制上の優遇はありません。
貸し手にとってのメリット
ホームエクイティローンは、貸し手にとって夢の実現です。 借り手の最初の住宅ローンで利子と手数料を稼いだ後、貸し手はホームエクイティの負債でさらに多くの利子と手数料を稼ぐ（同じ貸し手に行くと仮定して）。 借り手が不履行になった場合、貸し手は、最初の住宅ローンで得たすべてのお金と、ホームエクイティローンで得たすべてのお金を保持することができます。 加えて、貸し手は不動産を取り戻し、再び売却し、次の借り手とのサイクルを再開することができます。 ビジネスモデルの観点から、より魅力的なアレンジメントを考えるのは難しいです。
ホームエクイティローンを使用する正しい方法
ホームエクイティローンは、責任ある借り手にとって価値のあるツールとなります。 安定した信頼できる収入源があり、ローンを返済できることがわかっている場合、その低金利は賢明な代替手段になります。 固定金利のホームエクイティローンは、家の新しい屋根や予想外の医療費など、単一の大規模な購入の費用を賄うのに役立ちます。 また、HELOCは、大学での4年間の学費の四半期授業料など、短期の経常費用をカバーする便利な方法を提供します。
落とし穴を認識する
ホーム・エクイティ・ローンに関連する主な落とし穴は、支出、借用、支出、および債務へのより深い沈下という永続的なサイクルに陥った可能性のある借り手にとって、簡単な解決策であるように見えることです。 残念なことに、このシナリオは非常に一般的であるため、貸し手はそれに用語を持っています：リロードは、基本的に既存の債務を返済し、追加のクレジットを解放するためにローンを取る習慣であり、借り手はそれを使用して追加の購入を行います。
リローディングは、借り手の家の株式の125％に相当する額を提供するホームエクイティローンに借り手を変えることをしばしば納得させる債務のらせんサイクルにつながります。
このタイプのローンは、借り手が家の価値よりも多くのお金を引き出したため、担保によって担保されていないため、しばしばより高い手数料が伴います。
別の落とし穴は、住宅所有者が住宅改善のための資金調達のためにホームエクイティローンを利用するときに発生する可能性があります。 キッチンやバスルームの改造は一般に家の価値を高めますが、スイミングプールなどの改善は、市場よりも住宅所有者の目には価値があります。 あなたの家に変更を加えるために借金をするつもりなら、その変更が彼らの費用をカバーするのに十分な価値を追加するかどうかを決定してみてください。
子供の大学教育費を支払うことは、ホームエクイティローンを利用するもう1つの一般的な理由です。 しかし、特に借り手が退職に近づいている場合、彼らはローンが彼らの目標を達成する能力にどのように影響するかを決定する必要があります。 退職に近い借り手が他の選択肢を探すのは賢明かもしれません。
あなたはあなたの家の資本をタップすべきですか？
食料、衣類、避難所は生活の基本的な必需品ですが、現金のために利用できるのは避難所だけです。 リスクは伴いますが、ホームエクイティを使用して自由裁量のアイテムを散らかすのは簡単です。 リロードの落とし穴を避けるために、家に借りる前に財政状況を注意深く確認してください。 あなたがローンの条件を理解し、他の請求書を損なうことなく支払いを行い、その期日以前に債務を快適に返済する手段を持っていることを確認してください。
