身体障害になり長期にわたって働けない場合に家族を支えるのに十分な収入を確保することは、財政計画の重要な部分です。 社会保障局の研究によると、20歳の4人に1人以上が、退職に至る前に身体的に問題を抱えています。 ほとんどの人は障害から回復し、仕事に復帰しますが、一部の人はより低い収入で別の仕事をすることを余儀なくされるか、二度と働かないかもしれません。
グループと個人のカバレッジ
障害が発生した場合に収入を得るために、多くの雇用主はフルタイムの従業員グループに短期および長期の障害補償を給付として提供しています。 また、個人の障害所得ポリシーを購入して、グループプランを補完するか、グループプランが利用できない場合に追加の補償を提供することもできます。
グループのカバレッジと個人のカバレッジには多くの違いがあります。 団体障害補償は雇用に関連しており、転職または失業した場合、補償は移植できません。 グループカバレッジの費用も年ごとに変わる可能性があります。 通常、個々の障害ポリシーは保険料が高くなりますが、申請者は個別に引き受けられるため、より良いメリットがあります。
対照的に、グループの福利厚生は、健康状態に関係なく、資格のあるすべての従業員に適用されます。 発行されると、職業や雇用を変更した場合でも、個々の障害ポリシーの言語、給付、費用が契約上保証されます。 個々のポリシーは、既存の条件による請求を制限する除外とともに発行される場合があります。
定義
障害請求は、生命保険よりも複雑で、解決に時間がかかることがよくあります。 特に、ほとんどの障害請求は、事故ではなく、病気、または筋肉、骨格、または精神的な健康問題などの明らかではない状態によるものです。
その理由は次のとおりです。 高賃金のプロのホワイトカラーの仕事は、ブルーカラーの仕事よりも良い定義を持つ傾向があります。 また、グループポリシーは、個々のポリシーよりも定義が弱い傾向があります。 障害の最良の定義は、「自分の職業」の職務を遂行できない場合です。 ただし、一部のポリシーでは、障害を「いかなる職業」も実行できないと定義しています。 このより広い定義は、一部の保険契約者を不利な立場に置く可能性があります。 また、自分の職業の定義がどのくらい続くかを調べることも重要です。 いくつかのポリシーは、2〜5年間請求を行った後、既存の状態および精神的または感情的な問題に関連する請求について特定の文言がある場合、任意の職業に切り替わります。
個々の保険は解約不能かつ保証された再生可能として発行されるべきです。つまり、保険会社は発行された保険を変更することはできません。 また、ポリシーでは、アルバイトを始めて部分的な給付金を受け取り続けるという段階的な職場復帰が許可されている場合があります。また、職業の義務を果たせない場合は、別の職業で働くことができ、それでも完全な給付金を受け取ることができます。
死亡した場合、保険会社が自動的に保険金を支払う生命保険とは異なり、障害保険金はより複雑です。 これが、障害ポリシーの用語と定義が重要である理由です。 定義が正確であればあるほど、主張するのが簡単になります。
利点
グループの障害補償は、W-2収入または基本給に関連付けられています。 通常、福利厚生、ボーナス、コミッション、退職プランの拠出金およびインセンティブは含まれません。 個々のポリシーはより自由であり、さまざまな補償源を提供する場合があります。 また、月額5, 000ドルなどの一定額の福利厚生を購入しているため、請求時に収入を記録する必要がない場合があります。
グループ短期（GSTD）の給付は、支払金額が異なり、一部は収益の100％を支払います。また、すぐに、または短い消去期間後に開始される場合があります。 ほとんどのグループ長期（GLTD）カバレッジには90日間の消去期間がありますが、個々のポリシーではより長い消去期間が許可されています。 GLTDの障害給付は通常、基本給の50〜60％に制限されており、多くの場合、あなたが稼ぐ金額に関係なく、最大の月額給付があります。
一部の雇用主は、収入または給与の70％までの追加補償を購入する機能を提供しています。 追加の補償が利用できない場合は、グループプランを補足する個別のポリシーを購入できます。 個々のポリシーは、より高い月額給付制限を提供し、生活費の調整と将来の購入オプションがあります。
他の利点との統合
雇用主が提供する長期障害プランは、通常、福利厚生を社会保障障害保険（SSDI）と統合します。 これは、受け取ったグループの障害の恩恵が、受け取った他の恩恵によってドルごとに減額される可能性があることを意味します。 個々の長期障害ポリシーは会社によって異なり、SSDIを受け取った場合、給付金が減額されることはありません。 保険料は高くなりますが、身体的に問題が発生した場合の総収入は総利益となります。 通常、ブルーカラーおよびリスクの高い職業を対象とする個々の計画は、SSDIと統合されます。
ボトムライン
請求書の支払いに毎月必要な収入と、その収入がどこから来るかを把握することが重要です。 考えるべきいくつかの質問を次に示します。
- どんな種類のグループおよび/または個人の障害補償を持っていますか？どのくらい迅速に経費を削減できますか？十分な現金準備を維持しますか？あなたの家族は1つまたは2つの収入を持っていますか？あなたは他の収入源を持っていますか（賃貸資産、投資など）？
誰も身体障害になりたいと思うことを好まない。 ただし、家族の経済的セキュリティを保護する必要があり、SSDIまたは労働者の補償給付に依存することは、多くの主張が否定されているため、優れた戦略ではありません。 また、資格がある場合でも、給付金を受け取るには数か月かかる場合があります。
