目次
- 1.純資産と個人予算
- 2.ライフスタイルインフレーションの管理
- 3.ニーズと要望の認識
- 4.早めに保存を開始する
- 5.緊急基金を維持する
- ボトムライン
「パーソナルファイナンス」という用語は、お金の管理方法と将来の計画方法を指します。 財務上の決定および活動はすべて、現在および将来の財務の健全性に影響を及ぼします。 多くの場合、「2.5年以上の収入のある家を買わない」や「収入の少なくとも10％を退職に向けて常に貯金すべきです」など、特定の経験則に基づいています。これらの格言は時間をかけて検証され、本当に役立つので、私たちが何をすべきかを考慮することが重要です-一般に-私たちの経済的習慣と健康を改善するのを助けるために。
ここでは、特定の財務目標を達成するのに役立つ5つの広範な個人財務ルールについて説明します。
重要なポイント
- 多くの場合、個人的な財政は恐ろしいフレーズである可能性があり、人々が計画を回避する原因となります-それは順番に悪い決定と悪い結果につながる可能性があります。ライフスタイルの期待を管理します。将来の計画とは別に、退職、レジャー、緊急時などの貯蓄目標のために、今日お金を貯め始めます。
1.数学を行う-純資産と個人予算
お金が入り、お金が出ます。 多くの人にとって、これは個人的な財政に関して理解が深まるほどです。 財務を無視してチャンスに任せるのではなく、少しの計算処理により、現在の財務の健全性を評価し、短期および長期の財務目標を達成する方法を決定できます。
出発点として、純資産、つまり所有しているものと借りているものの差を計算することが重要です。 純資産を計算するには、まず資産（あなたが所有するもの）と負債（あなたが負うもの）のリストを作成します。 次に、資産から負債を差し引いて、純資産額を算出します。 あなたの純資産は、その時点であなたが経済的にどこにいるかを表し、数字が時間とともに変動することは正常です。 純資産を1回計算することは役立ちますが、実際の価値は、定期的に（少なくとも年に1回）この計算を行うことから得られます。 時間の経過とともに純資産を追跡することで、進捗を評価し、成功を強調し、改善が必要な領域を特定できます。
同様に重要なのは、個人の予算または支出計画を策定することです。 月次または年次ベースで作成された個人予算は、以下を支援できる重要な財務ツールです。
- 経費の計画、経費の削減または排除、将来の目標のための節約、賢明な支出、緊急事態の計画、支出と節約の優先順位付け
個人予算を作成するためのアプローチは多数ありますが、すべてが収入と支出の予測に関係しています。 予算に含める収入と費用のカテゴリは状況に応じて異なり、時間とともに変化する可能性があります。 一般的な収入カテゴリは次のとおりです。
- 子育て支援障害給付利子および配当賃料およびロイヤリティ退職所得給与/賃金社会保障のヒント
一般的な費用カテゴリには次のものがあります。
- 育児/高齢者債務の支払い–自動車ローン、学生ローン、クレジットカード教育–授業料、デイケア、書籍、消耗品、娯楽–スポーツ、趣味、映画、DVD、コンサート、Netflixfood –食料品、外食–誕生日、休日、慈善寄付shousing –住宅ローンまたは家賃、メンテナンス保険–健康、ホーム/レンタル、自動車、ライフメディカル/ヘルスケア–医師、歯科医、処方薬、その他の既知の費用個人–衣料品、ヘアケア、ジム、専門家の節減–退職、教育、緊急基金、特定の目標（休暇）特別な機会–結婚式、記念日、卒業、バー/バットミツヴァ輸送–ガス、タクシー、地下鉄、通行料、駐車場ユーティリティ–電話、電気、水、ガス、携帯、ケーブル、インターネット
適切な予測を行ったら、収入から支出を差し引きます。 お金が残っている場合は、余剰があり、お金をどのように使い、節約し、投資するかを決めることができます。 ただし、費用が収入を上回る場合は、収入を増やす（職場での時間の追加または2番目の仕事の獲得）か、支出を減らすことで予算を調整する必要があります。
あなたが財政的にどこにいるかを本当に理解し、あなたがどこに行きたいかを知るために、数学をしてください：あなたの純資産と個人予算の両方を定期的に計算してください。 これは一部の人にとっては明白なことのように思えるかもしれませんが、人々が詳細な予算を決めて固執しないことは、過剰な支出と圧倒的な負債の根本原因です。
2.ライフスタイルインフレーションの認識と管理
ほとんどの人は、使うお金があればもっとお金を使います。 人々がキャリアを進め、より高い給料を稼ぐと、それに応じて支出が増加する傾向があります。これは、ライフスタイルインフレーションとして知られる現象です。 請求額を支払うことはできるかもしれませんが、ライフスタイルのインフレは、富を築く能力を制限するため、長期的には損害を与える可能性があります。現在費やす余分なお金は、退職後および退職後のお金が少なくなることを意味します（ ライフスタイルインフレーションの管理方法を 参照） 。
人々がライフスタイルのインフレーションが財政を妨害する主な理由の1つは、ジョーンズに遅れないようにしたいという願望です。 人々が友人や同僚の支出習慣を一致させる必要性を感じることは珍しくありません。 仲間がBMWを運転し、高級リゾートで休暇を過ごし、高価なレストランで食事をする場合、同じことをするようにプレッシャーを感じるかもしれません。 見過ごされがちなのは、多くの場合、ジョーンズが裕福な外見を維持するために、数十年にわたって多くの負債を実際に処理していることです。 裕福な「輝き」-ボート、高級車、高価な休暇、子供のための私立学校-にもかかわらず、ジョーンズは給料を支払うために給料を払っており、退職のために1ドルも貯めていません。
あなたの職業的および個人的な状況が時間とともに進化するにつれて、支出のいくらかの増加は自然です。 ワードローブをアップグレードして、新しいポジションに合わせて服を着る必要があるかもしれません。また、家族が成長するにつれて、寝室を増やした家が必要になるかもしれません。 職場での責任が増えると、芝生を刈ったり家を掃除したりするために誰かを雇って、家族や友人と過ごす時間を解放し、生活の質を向上させることが理にかなっているかもしれません。
3.ニーズと欲求を認識し、マインドフルに消費する
無制限のお金がない限り、ニーズと欲求の違いに注意して、より良い支出の選択ができるようにすることが最善の利益です。 「必要」とは、生き残るために必要なものです：食料、シェルター、医療、輸送、適度な量の衣類（多くの人々は、収入の10％のセットであろうと、余裕があるものであろうと、必要に応じて貯蓄を含みます毎月取っておく）。 逆に、「欲しい」とはあなたが持ちたいが、生き残るために必要ではないものです。
費用をニーズまたは希望として正確にラベル付けすることは困難な場合があり、多くの場合、2つの間の境界線があいまいになります。 これが発生した場合、それを必要と呼ぶことにより、不必要または贅沢な購入を合理化するのは簡単です。 車は良い例です。 仕事に行き、子供を学校に連れて行くには車が必要です。 あなたは、より実用的な車の2倍の費用がかかる（そしてガソリン代がもっとかかる）豪華版のSUVが必要です。 実際に車が必要なため、SUVを「必要」と呼んでみることができますが、それはまだ必要です。 より経済的な車両と高級SUVの価格の違いは、あなたが使う必要のないお金です。
あなたのニーズはあなたの個人予算で最優先されるべきです。 あなたのニーズが満たされた後にのみ、あなたは欲求に任意の収入を割り当てるべきです。 繰り返しになりますが、本当に必要なものにお金を払った後、毎週または毎月お金が残っていれば、すべてを使う必要はありません。
4.早めに保存を開始する
退職後の貯蓄を始めるのに遅すぎることは決してないと言われます。 それは（技術的に）真実かもしれませんが、早く始めるほど、退職後の期間はより良い結果になるでしょう。 これは、アルバートアインシュタインが「世界の八番目の不思議」と呼んだものを調合する力のためです。
複利計算は収益の再投資を伴い、時間の経過とともに最も成功します。収益を再投資する時間が長くなるほど、投資の価値は大きくなり、収益は（仮に）大きくなります。
早めに始めることの重要性を説明するために、60歳になるまでに1, 000, 000ドルを節約すると仮定します。20歳のときに節約を開始する場合、1か月に655.30ドル、40年間で合計314, 544ドルを寄付する必要があります。 60歳になるまでに億万長者になります。40歳になるまで待つと、毎月の寄付は最大2, 432.89ドルになり、20年間で合計583, 894ドルになります。 50になるまで待つと、毎月6, 439.88ドルになるはずです。これは10年間で772, 786ドルに相当します。 （これらの数値は5％の投資率に基づいており、初期投資はありません。これらは説明のみを目的としており、実際の収益、税金、またはその他の要因を考慮していません）。 開始するのが早ければ早いほど、長期的な財務目標を達成しやすくなります。 将来同じ目標を達成するために、毎月節約し、全体的な貢献度を下げる必要があります。
5.緊急基金の構築と維持
緊急基金とは、その名前が示すとおり、緊急目的のために確保されたお金です。 この基金は、通常は個人の予算に含まれないもの、車の修理や歯科医への緊急旅行などの予期しない費用の支払いを支援することを目的としています。 また、収入が中断された場合、通常の費用を支払うのに役立ちます。 たとえば、病気やけがのために仕事ができなくなったり、仕事を失ったりした場合。
従来のガイドラインでは、緊急資金で3か月から6か月分の生活費を節約することを目指していますが、残念なことに、この額は、多くの人々が大きな費用を賄うか、収入の損失を乗り切るために必要な額を下回ります。 今日の不確実な経済環境では、ほとんどの人は少なくとも6か月分の生活費を節約することを目指してください。 これを個人の予算に通常の費用項目として入れることは、緊急事態のために節約し、そのお金を無駄に使わないことを保証する最良の方法です。
緊急バックアップを確立することは継続的な使命であることに留意してください（ 緊急資金の構築を 参照）。オッズは、資金が提供されるとすぐに何かのために必要になることです。 これについて落胆する代わりに、あなたが財政的に準備されたことを喜んで、ファンドを再び構築するプロセスを始めてください。
ボトムライン
パーソナルファイナンスの経験則は、経済的な成功を達成するための優れたツールとなります。 しかし、全体像を考慮し、より良い経済的選択を行うのに役立つ習慣を構築し、より良い経済的健康につながることが重要です。 全体的な良い習慣がなければ、「退職が続くことを確実にするために年に4％以上撤回しない」、「快適な退職のために総収入を20倍節約する」などの詳細な表現に従うことは困難です。
