金融スーパーマーケットとは？
金融スーパーマーケットは、幅広い金融サービスを提供する金融機関の一種です。 これらには、日常の銀行業務や貸出サービスなどの基本的なサービスだけでなく、株式仲介、保険、投資銀行などの高度なサービスも含まれます。
金融会社の観点から見ると、金融サービスをパッケージ化することで手数料収入の増加が可能になると同時に、顧客が新しいプロバイダーに切り替えるのが難しくなります。
重要なポイント
- 金融スーパーマーケットは、商品の提供が幅広いサービスを組み合わせた銀行であり、通常、保険、証券会社、および貸出サービスが含まれます。 一部の企業には投資銀行も含まれており、金融スーパーマーケットは利便性を高めることで消費者に利益をもたらすことができます。 ただし、プロバイダーの切り替えを困難にすることで、消費者を傷つける可能性もあります。
金融スーパーマーケットについて
従来、商業銀行は当座預金サービス、成長中の企業向けのローン、個人や家族向けの住宅ローン、普通預金や預金証書（CD）などの基本的な金融商品を提供していました。 金融スーパーマーケットは、小売顧客が別の金融機関を通過する必要なく、保険や株式公開などのさまざまな追加製品にアクセスできるようにすることで、このモデルを拡張しました。
金融スーパーマーケットは1980年代と1990年代に人気がありましたが、このビジネスモデルの成長は、特定の金融サービスの結束を妨げる法的規則によって妨げられました。 しかし、1999年に、これらの規則はGramm-Leach-Bliley Act（GLBA）の通過により実質的に削除されました。 1933年のグラススティーガル法を廃止することにより、GLBAは、商業銀行が株式仲介、保険、投資銀行などの幅広い金融サービスを提供することを合法化しました。
銀行の観点から見ると、金融スーパーマーケットモデルは、銀行が他の専門家や機関によって得られるさまざまな手数料を請求できるため、有益です。 たとえば、株式仲介サービスを含めると、銀行は株式の売買から手数料収入を生み出すことができます。 同様に、保険サービスを提供すると、銀行は保険料を徴収できます。
銀行にとってのもう1つの大きな利点は、金融スーパーマーケットモデルにより顧客の切り替え費用が増加することです。 顧客の金融業務の多くの異なる側面が単一の機関に依存している場合、新しい機関への移行は非常に費用と時間がかかる可能性があります。 これにより、企業は顧客が競合他社に切り替えることで対応することを恐れることなく価格を引き上げることができるため、企業の利益率が向上します。
顧客の観点からすると、金融スーパーマーケットモデルにはプラスとマイナスの両方の属性があります。 プラス面としては、顧客が複数の異なる金融サービスプロバイダーと取引するのではなく、単一の銀行支店からすべての複数の金融目標を達成できるようにすることにより、利便性を生み出すことができます。 さらに、今日の顧客は、オンラインおよびモバイルバンキングアプリケーションを通じて業務を管理できるという利点があります。
一方、金融スーパーマーケットは、顧客が直面する切り替えコストを活用しようとするかもしれません。 たとえば、ウェルズファーゴ（WFC）は、2018年に自動車保険、住宅ローン、日常の銀行などの多様なサービスに対して顧客に任意の料金を請求したため、10億ドルの罰金を支払うことを余儀なくされました。 このような状況では、問題のある機関でさまざまな種類のアカウントを開いている場合、顧客はこのような悪用に対して特に脆弱です。
金融スーパーマーケットの実世界の例
ミカエラは、新しい銀行口座の開設場所について議論している若い専門家です。 一方では、彼女は「金融スーパーマーケット」ビジネスモデルに従う国立銀行であるXYZ Financialを選ぶことができます。 一方、彼女は、当座預金口座や普通預金口座などの従来のサービスに焦点を当てた地元の信用組合であるABC Savingsで口座を開設することができました。
ミカエラは、XYZ Financialを選択した場合、ABC Savingsが提供するサービスよりも多くのサービス（保険商品、株式仲介サービス、さまざまなローンなど）にアクセスできることを知っています。 しかし、彼女はまた、すべての金融問題を1つの機関にまとめることで、価格設定や顧客サービスに不満がある場合に銀行を変更するのが難しくなるのではないかと心配しています。
