株式市場のボラティリティの確かな兆候は、さまざまな年金のメリットを宣伝する広告の急増です。 これらの売り込みの多くは、恐怖を喚起することに似ており、多くの投資家が不安定な経済状況の株式市場について抱いている懸念に対応しています。
恐怖に基づく年金を購入しないでください
株式市場への恐怖は、年金販売員が投資家に売り物を買うように誘うためによく使用されます。 インデックス付き年金やいくつかの種類の定額年金や変額年金などは、マイナス面での保護を提供するため、この機能は、年配のクライアントよりも多くの場合、見込み客の恐怖を食い物にするために使用されます。
市場の修正は、投資サイクルの通常の部分です。 適切に作成された投資ポートフォリオは、退職者が在庫配分に浸る必要なく、適切な現金またはその他の低リスクで低ボラティリティの投資を提供して、数年間のキャッシュフローのニーズに応える必要があります。
退職者と一緒に働くファイナンシャルアドバイザーは、税繰延退職口座、課税口座、年金、社会保障給付からの引き出しを含む、利用可能なすべての退職リソースからクライアントのキャッシュフローニーズに資金を供給する計画を策定する義務があります。製品は投資家に適しています。
購入前の考慮事項
年金に問題はありません。 牛肉は、彼らがしばしば販売される方法と、年金の販売員によって押された特定の製品のいくつかを備えています。 年金商品を購入する前に考慮すべき事項を次に示します。
製品に関連するすべての料金を必ず理解してください。 一部の変額年金の年間継続費用は3％に近づいています。 これがとんでもないことだと言うのは控えめな表現です。 これらのレベルでの費用は、製品を使い古したり、一時金を分配する時期が来たときに利用可能な金額を侵食します。
同様の商品よりも実質的に高い金利を提供する定額年金は、赤旗を上げる必要があります。 保険会社は保険料の支払いを切望していますか？ 会社は財政的に健全ですか？ 「真実に聞こえるのが良すぎるとしたら、おそらく正しい」という古い格言がここに当てはまります。
保険会社が誰であり、経済的にどの程度健全であるかを知る。 保険会社に何かが起こった場合、それはあなたをカバーするために保険の適切な州の部門に分類されます。 通常、年金の保証額には制限があるため、契約書を読み、すべてを理解する必要があります。
解約違約金および年金計算式の評価
年金には、死亡および費用費用と呼ばれる基本的な費用があります。 これにより、契約会社が年金を支払うことを決定した場合に、保険会社が負うリスクを保険会社に補償します。 彼らは、年金受給者がどれだけ長く生きられるかを制御することはできません。 多くの年金には、最初の数年の間に契約から抜け出そうとした場合に厳しい罰則を課す解約費用が含まれています。 解約期間は、契約に応じて5〜10年またはそれ以上の範囲です。 解約期間の長さと解約料に注意してください。
インデックス付き年金は、しばしば株式インデックス付き年金と呼ばれ、S&P 500のような株式市場インデックスへの限定的なアップサイド参加を提供します。また、何らかの最低保証収益という形でダウンサイド保護を提供します。 インデックス付き年金の売り込みは、CDの代替品から株式市場への安全な投資方法までさまざまです。 収益を決定する基礎となる計算式と、計算式に変更を引き起こす可能性のある要因を必ず理解してください。 インデックス化された年金に関するFINRAのInvestor Alertもご覧ください。
変額年金
変額年金には通常、ミューチュアルファンドのように機能する基礎となるサブアカウントがあります。 生活保護ライダーは、多くの契約の人気のあるオプションまたはアドオンになりました。 人気のある2人のライダーには、最低出金給付（GMWB）と最低所得給付（GMIB）が保証されています。 GMWBのライダーは、一連の定期的な引き出しによる基礎となる投資のパフォーマンスに関係なく、契約に支払われたプレミアムのリターンを保証します。 GMIBライダーは、基礎となる投資実績に関係なく、特定の最低レベルの収入で契約を無効化する権利を保証します。
どちらのタイプのライダーも追加コストを必要とし、運動の資格を得るため、および/またはライダーのコストを回収するためにさまざまな時間枠を必要とします。 これらおよび類似の契約オプションは、株式市場の混乱の際に年金販売員によって押される主要な項目です。
ディナーセミナーと恐怖戦術広告
典型的なディナーセミナーのピッチは、特定の郵便番号の団塊世代や高齢者向けです。 セッションは、地元の登録代理人、年金を販売する保険代理店、または不動産企画弁護士と一緒に運営されます。 年金のラジオ広告は、一般的に、自社の製品が株価の変動性とリスクに代わるものであることを宣伝しています。 シカゴのあるローカルグループは、プロの殿堂入り選手であるマイクディトカを使用して、インデックス年金商品を売り込みました。 広告は彼に「コーチがあなたに送ったものを教えてください！」と言って終わりました。
ボトムライン
さまざまな種類の年金は、十分に構成された退職所得戦略の実行可能な部分になり得ます。 これは、資格のあるファイナンシャルアドバイザー（製品販売員）が支援できる場所です。 彼または彼女は、年金がクライアントの計画に適しているかどうかを判断し、営業担当者の恐怖戦術を使用する代わりに、最も費用対効果の高い製品を見つけるのに役立ちます。
