欠乏バランスとは
不足残高とは、担保付ローンの未払い額と担保の売却額との差額です。
不足バランスの内訳
不足残高は通常、借り手がもはや支払いをする余裕がない状況で作成されます。 借り手は、未払い額についてより低い和解を交渉するか、ローン全体を完全にデフォルトします。 これは、ローンの逆さまと呼ばれることもあります。 債権者は、担保の所有権を取り戻す過程で発生した追加の法的費用を賄うために、債務者の残りの責任残高を増やすことができます。 不足残高は貸し手に吸収されるか、貸し手が借金の責任を借り手に引き渡すことができます。
自動車ローンでは、この費用は通常借り手に返還され、差し押さえの一部です。 住宅ローンでは、通常、残高の責任者がローンのサービサーと住宅所有者の間で交渉されます。 場合によっては、住宅所有者に代わって行動するサードパーティのエージェントが交渉することができます。 これらのプロセスは、差し押さえまたは空売りとして知られています。
貸し手が残りの債務に対する借り手の責任を履行する場合、口座は、全額が支払われるまで、信用報告書にオープンとして報告し続けます。 金額が借り手に渡されず、サービサーが残りの残高を放棄して債務を履行する場合、信用報告書にはローンの返済方法が反映されます。 一般的に、ローンが満足のいくように閉鎖されると、合意どおりに支払済として表示されます。 不足残高で閉鎖された場合、いくつかの異なる方法で報告できますが、最も一般的には、チャージオフ、決済、または譲渡証書として知られています。
消費者は、内国歳入庁が免除された不足を稼得所得としてカウントする可能性があることに注意する必要があります。 追加の税責任に対する借主の可能性を判断するには、認定税の専門家に相談する必要があります。
欠乏バランスの例
空売りの例で不足残高を考慮してください。 ジョンとメアリーは、残りの住宅ローン残高が250, 000ドルである家を所有しており、これは毎月の支払いをする余裕がなくなりました。 彼らの家の価値はわずか200, 000ドルであり、これは彼らがそれを売ることができる金額です。 これにより、50, 000ドルの不足分が残ります。これには、住宅の販売の実行に関連する費用や手数料は含まれていません。 ジョンとメアリーは、サービサーとの空売りを交渉し、住宅ローンを満足させるために不動産に負っている金額よりも少ない金額を受け入れることに同意しました。 クロージングが行われた後、サービサーは残りの50, 000ドルの残高を償却し、借り手にそれ以上の責任を負わずに住宅ローンをクローズします。
自動貸し手は別のアプローチを取る場合があります。 ジョンとメアリーがもう手に入れることができない同じ状況を想像してください。 自動貸し手は車を取り戻します。 ジョンとメアリーは10, 000ドルを借りていますが、貸し手は車を8, 500ドルでしか売ることができません。 不足残高は1, 500ドルであり、自動貸し手はこの費用をジョンとメアリーに回します。 自動車貸し手は弁護士に連絡し、残りの$ 1, 500の残高と差し戻しの一環として発生した追加料金$ 500について、ジョンとメアリーに判決を下します。
