「債務決済により、消費者は支払った手数料1ドルにつき2.64ドルを節約できます」と、厳格な行動規範に同意した債務決済業界で活動する企業の業界団体であるAmerican Fair Credit Councilが先月発表したレポートを誇っています。
AFCCが委託したレポートは、2011年1月1日から2017年3月31日までの間に290万のアカウントを抱える40万人の消費者の調査に基づいており、国家公認会計事務所Hemming Morse LLPによって作成されました。 レポートでは、「債務決済クライアントの95％以上が手数料を超える貯蓄を受ける」と述べ、プログラムの開始から4〜6か月以内にほとんどの参加者が最初の口座決済を見ると述べています。
「借金の決済により、消費者は借金を全額未満で解決できるため、お金を節約できます」と、無料のKindle eBookの共著者であるGerri Detweiler氏は述べています。借りている全額を返済する余裕のない個人にとっては、借金から抜け出す方法になる可能性があります。」
しかし、債務返済プログラムは債務から抜け出すための最も安価な方法ですか？ 確認してみましょう。
債務決済の節約とコスト
国内最大の債務交渉者であるFreedom Debt ReliefがまとめたAFCCデータによると、以下のインフォグラフィックが示すように、債務の解決はクレジットカウンセリングや最低月額支払いに比べてはるかに安い選択肢です。
ただし、債務決済があなたにとって最も安価な選択肢になるかどうかは、状況の詳細に依存します。
債務救済または債務調整とも呼ばれる債務の決済は、貸し手に実質的な一時金の支払いを約束することにより、債務額よりもはるかに少ない額で延滞債務を解決するプロセスです。 消費者は自分の債務を決済するか、債務決済会社を雇って彼らのためにそれを行うことができます。 状況に応じて、債務決済の申し出は、借りている金額の10％から50％の範囲です。 その後、債権者は、もしあれば、どのオファーを受け入れるかを決定しなければなりません。
皮肉なことに、借金の負担を管理できないために債務決済プログラムに登録している消費者は、たとえ散発的なものであっても、まだ支払いを行っているため、支払いを行っていない消費者よりも交渉力が弱くなります。 したがって、彼らの最初のステップは、支払いを完全に停止することでなければなりません。 「特に最初の段階で、クレジットのスコアは債務決済プロセスで苦しむ可能性があります」と、Freedom Debt Reliefの共同会長であるショーン・フォックスは言います。 「消費者が決済済みの債務の支払いを開始すると、通常、クレジットスコアは時間とともに回復します。」
借金を滞納し、借金を返済額よりも少なくすることは、信用スコアに深刻な影響を及ぼす可能性があります。 遅れる前にスコアが高いほど、ドロップは大きくなります。 延滞金は最大7年間レポートに残る場合があります。 （詳細について は、クレジットに影響を与える 5つの最大要因 と、債務の決済がクレジットスコアにどのように 影響する かを 参照してください 。 ）
支払いを行わないということは、延滞料と利子を累積することも意味します。これにより、残高が増え、解決できない場合に借金を返済することが難しくなります。 消費者は、債務不履行になった時点での債権回収の電話の嫌がらせを期待できます。 債権者はまた、5, 000ドルを超える借金、つまり彼らの問題に値する借金、つまり賃金の不備につながる可能性のある借金について消費者を訴えることを決定するかもしれません。 「解決に利用できる資金が多ければ多いほど、債務を早期に解決できます。 借金が未払いになればなるほど、訴えられるリスクは大きくなります」とデトワイラーは言います。
この損害を被った後、貸し手が和解に同意するという保証も、希望する限りの短期間で債務を決済することに同意するという保証もありません。 たとえば、チェイスは債務決済会社では機能しません。 消費者または消費者を支援する非営利の認可されたクレジットカウンセリング機関と直接連携するだけです。 消費者金融保護局は、未決済の債務に対する累積ペナルティと手数料が、特にすべてまたはほとんどの債務を決済しない場合、債務決済会社があなたのために達成する貯蓄をキャンセルする可能性があることに注意しています。
サードパーティの会社があなたに代わって借金を交渉し、決済するとき、あなたは登録した借金の割合として計算された手数料をそれに支払うでしょう。 登録債務は、プログラムに参加する債務の額です。 法律により、会社は実際に借金を決済するまでこの手数料を請求することはできません。 料金は平均20〜25％です。
債務の決済には税費用がかかる場合があります。 内国歳入庁（IRS）は、免除された債務を課税所得と見なします。 ただし、支払不能であることをIRSに証明できれば、排出された債務に対して税金を支払う必要はありません。 総負債が総資産を超える場合、IRSはあなたを支払不能とみなします。 公認会計士に相談して、破産の資格があるかどうかを判断するのが最善です。
破産の節約と費用
プロセスが意図したとおりに機能する場合、MarketWatchは、債務の決済が関係者全員に利益をもたらす可能性があると指摘します。 消費者は借金から抜け出してお金を節約し、借金決済会社は価値のあるサービスを提供するためにお金を稼ぎます。 第7章破産には、債務者の免除されていない資産の清算と債権を返済するための収益の使用が含まれます。 免除資産は州によって異なりますが、多くの場合、家財や個人の所有物、一定のホームエクイティ、退職金口座、車両が含まれます。
デットワイラーは、債務の決済と比較して、「消費者が第7章破産の資格がある場合、より速い選択肢になる可能性があります。 これは、回収の電話や訴訟を停止できる法的手続きです。 債務決済はそれらの保証を提供しません。
「しかし、第7章が適切な選択肢ではない理由はさまざまです」とデトワイラーは付け加えます。 「消費者は、維持する必要があると感じるかもしれない財産を放棄しなければならないかもしれません。 または、彼らは自分の経済的問題を公的な記録の問題にしたくないかもしれません。」
一部の職業では労働者の信用履歴を評価しているため、消費者は破産を宣言した場合、雇用オプションが制限されることもあります。 多くの負債のある消費者が直面する別の問題は、破産弁護士を雇う余裕がないことです。
さらに、「多くの消費者は破産保護の資格を得ることができません」とフォックスは言います。 「対照的に、債務の決済は、失業、労働時間の削減、医療費、家族の死亡、離婚などの経済的困難を示すことができ、支払いの進展に苦労している消費者に利用可能です。彼らの借金。」
しかし、時間の面では、第7章の破産は3〜6か月後に完了し、債務の返済には何年もかかる可能性があります。 ストレスが少なくなり、クレジットスコアがより早く回復する可能性がありますが、破産は10年間クレジットレポートに残ります。
最低支払額の節約と費用
高利の借金の最低月額支払いは、お金を節約したい消費者にとって良い選択肢ではありません。 あなたが持っている負債の量と金利が何であるかに応じて、それは数年から数十年かかることさえあります。 利息は毎日、残高全体に影響を及ぼします。また、最低額の支払いでは、毎月残高の支払いがほとんど進展しません。
一貫して最低月額の支払いを行い、利子を大量にフォークすると、債権者にとって非常に収益性が高くなる可能性があります。確かに、確かな支払い履歴はクレジットスコアに適しています。 ただし、クレジットスコアを上げるためだけに、利子に必要以上の費用をかけることはお勧めしません。 良いクレジットスコアは退職後の支払いにはなりません。 銀行のお金は。 さらに、使用したクレジットの量がクレジットラインに比べて高い場合、クレジットスコアが低下し、一貫したタイムリーな支払いの効果が損なわれる可能性があります。
AFCCのレポートが指摘しているように、債務決済プログラムに登録した平均的な消費者は25, 250ドルの債務を抱えており、そのほとんどはクレジットカード債務でした。 これらの顧客が月額最低600ドルしか支払わなかった場合、約36年間で約60, 000ドルを支払うことになり、その34, 000ドルは利子となり、借金は全滅します。
クレジットカウンセリングの節約と費用
クレジットカウンセリングは、非営利団体や政府機関が提供する無料または安価なサービスです。 興味深いことに、これらのサービスはクレジットカード会社によって部分的に資金提供されていることがよくあります。 クレジットカウンセリング機関で債務管理計画に登録することにより、残高の金利引き下げと罰金の免除を受けることができます。 （詳細については、 信用および債務管理：信用カウンセリングを 参照してください。）
これらの譲歩は、債務の返済を大幅に早めるのに役立つ場合もあれば、そうでない場合もあります。また、新たに必要な月払いを支払う余裕がある場合とできない場合があります。 さらに、重大な財政的困難を抱えている場合でも、金利の引き下げを受ける資格がない場合があります。
ただし、借金をデフォルトにする必要がないため、クレジットスコアが低下する可能性があります。 また、クレジットカウンセリングは、予算開発や金融カウンセリングなどの将来の同様の問題を回避するのに役立つ追加の金融支援を提供する場合があります。また、低コストのサービスや支援プログラムへの紹介により、経費を削減できます。 フォックスは、信用できる債務決済会社もクライアントと協力して、予算の取り方を学び、責任を持ってクレジットを使用し、彼らの手段の中で生活することを支援すると述べています。
破産を追求したくない場合、どのように選択するかをどのように知っていますか？ 「クレジットカウンセリングは、2, 500ドルから15, 000ドルの無担保債務を抱えており、毎月の支払いを管理しやすくするために金利の引き下げが必要な消費者に最適です」とFox氏は言います。 「一方で、債務の決済は、一般に、クレジットカードの債務が15, 000ドル以上あり、債務の返済を進めるために実際の元本を減らす必要がある消費者に適しています。 財政的苦境の範囲では、信用カウンセリングと統合ローンは、より控えめな財政的ストレスを持つ消費者に適していますが、債務の決済と破産は、より大きな財政的ストレスを抱える人々を助けます。
連邦取引委員会のWebサイトには、クレジットカウンセラーの選び方に関する役立つ情報があります。 クレジットカウンセリングのための国立財団は別の良いリソースです。
ボトムライン
借金の決済は、実際に多くの消費者の借金から抜け出す最も安価な方法かもしれません。 それは、あなたがどれだけ借りているかに一部依存します。また、他の要素と比較して、どれくらいの時間がかかるか、どれだけストレスを感じるかもしれないかなど、他の考慮すべき要素があります。 選択する前に、債務決済の長所と短所を完全に理解することが重要です。
最善のアプローチは、3つのオプションすべてを調査することです。 「借金に苦しんでいる場合は、信用相談機関、借金決済の専門家、破産弁護士に相談して、さまざまな選択肢を理解し、十分な情報に基づいた決定を下してください」とデトワイラーは言います。 （詳細については、「 債務決済ガイド」を 参照してください。）
