目次
- 信用組合とは？
- 信用組合について
- メンバーシップの要件
- 信用組合の利点
- 信用組合の欠点
- 信用組合と銀行
- 特別な考慮事項
信用組合とは？
信用組合は、伝統的な銀行サービスを提供する金融協同組合の一種です。 小規模なボランティアのみの運営から、全国に数千人の参加者がいる大規模な事業体に至るまで、大企業、組織、および従業員と会員のための他の事業体によって信用組合を形成できます。
信用機関は、参加者によって作成、所有、運営されています。 そのため、彼らは非課税のステータスを享受する非営利企業です。
信用組合について
信用組合は基本的なビジネスモデルに従います。メンバーはローンを貸し出し、技術的には協同組合の株式を購入します。これは、ローン、デマンドデポジットアカウント、その他の金融商品やサービスを互いに提供できるようにするためです。 生み出された収入は、コミュニティとそのメンバーの利益に役立つプロジェクトとサービスに資金を提供するために使用されます。
重要なポイント
- 信用組合は従来の銀行よりも選択肢が少ないが、上場されておらず、日常業務を継続するのに十分なお金を稼ぐだけでよいため、顧客はより良いレートとより多くのATMの場所にアクセスできる。 しかし、信用組合は、ほとんどの銀行よりも実店舗がかなり少ないため、対面サービスを好む顧客にとっては欠点となる可能性があります。信用組合は、所得に対する法人所得税の支払いを免除されます。
メンバーシップの要件
もともと、信用組合のメンバーシップは、「共通の絆」を共有する人々に限定されていました。つまり、同じ業界または同じ会社で働いているか、同じコミュニティに住んでいます。 最近では、信用組合が会員制限を緩和し、一般市民が参加できるようになりました。
信用組合との取引を行うには、そこに口座を開設して加入する必要があります（多くの場合、名目金額）。 するとすぐに、メンバーになり、所有者の一部になります。 つまり、あなたは組合の業務に参加します。 組合を取り巻く取締役会と決定を決定するために投票権があります。 メンバーの投票能力は、アカウントの金額に基づいていません。 各メンバーが平等に投票します。
National Credit Union Administrationによると、連邦保険付き信用組合の会員数は2017年の第1四半期に1億800万人に増加し、2016年の第1四半期から4.2％増加しました。
信用組合の利点
銀行と同様に、信用組合でお金を稼ぐプロセスは預金を引き付けることから始まります。 この分野では、信用組合は銀行と比べて2つの明確な利点がありますが、どちらも非営利団体としての地位に起因しています。
- 信用組合は、所得に対する法人所得税の支払いを免除されています。信用組合は、日常業務に資金を供給するのに十分な収益のみを生成する必要があります。 その結果、彼らは銀行よりも狭い営業利益率を享受しており、これは株主が四半期ごとに収益を増加させると予想しています。
狭いマージンで作業できることにより、信用組合は預金に高い金利を支払うことができ、また当座預金口座やATMの引き出しなどの他のサービスに低い料金を請求することができます。 要するに、信用組合は会員にローン、口座、貯蓄商品のお金を節約することができます。
信用組合は、CDおよびマネーマーケットでより良いレートを提供します。
2018年12月28日にリリースされたNational Credit Union Administration（NCUA）のデータによると、信用組合が提供する5年間のCDの全国平均レートは2.35％（10, 000ドルの預金で）でしたが、銀行。
信用組合のマネーマーケットレートも高く、平均銀行レートは0.23％であるのに対し、平均レートは0.32％（2, 500ドルの預金で）です。 これらの差は小さいように聞こえますが、合計すると、預金を競う際に信用組合が銀行よりも大幅に有利になります。
信用組合の欠点
信用組合は、ほとんどの銀行よりも実店舗がかなり少ないため、対面サービスを好む顧客にとっては欠点になる可能性があります。 ほとんどは、オンラインバンキングや自動請求書支払いなどの最新のサービスを提供しています。 それでも、多くの信用組合の規模が小さいことは、幅広いサービス、テクノロジー、アクセシビリティの妥協を意味する可能性があります。
ローワーテック
通常、小規模な信用組合は銀行と同じ技術予算を持たないため、多くの場合、ウェブサイトとセキュリティ機能はかなり進歩していません。 とはいえ、中規模以上の信用組合は、はるかに大きな営利機関のそれに匹敵するモバイルバンキングアプリを提供する可能性があります。
少ないオプション
信用組合は銀行が提供するほとんどの金融商品とサービスを提供していますが、信用組合は選択肢が少ないことがよくあります。 バンクオブアメリカには、リワードカードから学生カードまで、21種類のクレジットカードオプションがありますが、NFCUには5つしかありません。 国内で2番目に大きい信用組合である州従業員信用組合（SECU）は、1枚のクレジットカードを提供しています。
柔軟性が低い
顧客サービスと担当者により多くのリソースを割り当てることで、銀行はより長い時間を保っています。平日は午後5時から6時まで、多くの場合土曜日も営業しています。 信用組合は、従来の銀行家の営業時間（月曜日から金曜日の午前9時から午後3時まで）を維持する傾向がありますが、SECUなどの大規模な銀行では、24時間のカスタマーサービスホットラインがあります。
信用組合と銀行
信用組合は、ほとんどの銀行よりも規模が非常に小さく、特定の地域、業界、またはグループにサービスを提供するように構成されています。 ただし、ほとんどの信用組合の支店数が少ないからといって、大手銀行の場合と同様のリーチを確保できないわけではありません。 多くの信用組合は、範囲を拡大するために設計されたATMネットワークの一部です。
信用組合は、ローン、口座、貯蓄商品のメンバーのお金を節約することもできます。
信用組合は依然として事業をカバーするのに十分な金額を支払わなければなりませんが、利益を生み出す必要がないため、一般的に手数料と口座の最低額、貯蓄率が高く、会員と所有者の借入率が低くなります。
特別な考慮事項
連邦預金保険公社（FDIC）は信用組合をカバーしていません。 ただし、1934年に設立されたNCUAは、前述のFCU、およびアーカンソー州、デラウェア州、サウスダコタ州、ワイオミング州、またはコロンビア特別区に本部を置くものとして、連邦公認の信用組合を規制しています。 NCUAの信用組合ロケーターは、信用組合が連邦政府によって認可されているかどうかを確認できます。
NCUAの主な責任の1つは、すべての連邦信用組合の株式（預金）をバックアップするために連邦資金を使用する国民信用組合株式保険基金（NCUSIF）を管理することです。
NCUAは、個々のアカウント、共同アカウント、信託アカウント、退職アカウント（従来のIRA、Roth IRA、Keoghプランアカウントなど）、およびアカウントごとに最大250, 000ドルの補償範囲を提供します。 たとえば、個人口座、ロスIRA、および連邦信用組合のビジネス口座を持っている場合、あなたの合計株は最大$ 750, 000の保険に加入します。
名前に「連邦」という言葉がない、または上記以外の州に本部を置く信用組合は、国債です。これらの種類の信用組合の株式は、州の機関または民間保険のいずれかでカバーされます。
