キャッシュアウトリファイナンスとは何ですか？
不動産の世界では、借り換えは、既存の住宅ローンを借り手により有利な条件を一般的に延長する新しい住宅ローンに置き換えるプロセスです。 借り換えにより、借り手は、毎月の住宅ローンの支払いを減らし、低金利を交渉し、ローンの年数または期間を再交渉し、ローン債務から他の借り手を削除し、またはホームエクイティを通じて現金にアクセスすることができます時間の経過とともに蓄積されます。
キャッシュアウトリファイナンスとは、住宅ローンを借り換えるオプションのことで、住宅ローンを住宅ローンから現金に変換するために、新しい住宅ローンが既存のローン金額よりも多額になります。
重要なポイント
- キャッシュアウトリファイナンスでは、新しい住宅ローンは以前の住宅ローン残高よりも多く、差額は現金で支払われます。通常、キャッシュアウトリファイナンス住宅ローンでは、金利よりも高い金利またはより多くのポイントを支払います。長期借り換え。住宅ローンの金額は変わりません。 あなたの財産の融資対価値の比率に応じて、貸し手は借り換え時にどれだけの現金を取り出すことができるかについて最大値を設定します。
レートおよび期間とキャッシュアウトの借り換え
最も基本的な住宅ローンの借り換えは、金利と期間です。 このタイプでは、借り手はより低い金利を達成しようとするか、ローンの期間を調整しようとします。 たとえば、数年前に金利が高かった不動産を購入した場合、借り手は現在存在する低金利を活用するために借り換えをすることが有利だと感じるかもしれません。
また、変数は借り手の生活の中で変化している可能性があり、現在の30年の住宅ローンの低い月額支払いをあきらめることを意味する場合でも、15年の住宅ローンを処理できるようになりました（金利の支払いを大幅に節約します）。
キャッシュアウトリファイナンスには別の目標があります。 これにより、借り手は現在未払いの金額よりも大きい金額の新しい住宅ローンを作成することで、ホームエクイティを現金に変換できます。 借り手は、2つのローンの差額を現金で受け取ります。 これは、借り手が元の住宅ローンの金額に残っているものを貸出機関にのみ負うためです。 借り換えられたキャッシュアウト住宅ローンの追加ローン額は、クロージング時に借り手に現金で支払われます。
金利と期間に比べて、キャッシュアウトローンは一般に、より高い金利またはポイントなどのその他のコストを伴います。 貸し手は、すでにかなりのエクイティを取得している借り手が新しいローンを手放す可能性が高いのではないかと心配しています。有利な取引。
キャッシュアウトの借り換えの例
住宅所有者が20万ドルの住宅ローンを借りて不動産を購入しましたが、何年もたった今でも10万ドルの借金があります。 これは、所有者が少なくとも100, 000ドルのホームエクイティを構築したことを意味します（資産価値が200, 000ドルを下回っていないと仮定）。 その持分の一部を現金に変換するために、所有者はキャッシュアウトリファイナンスを選択できます。
彼らが50, 000ドルの株式を転換したい場合、彼らは合計150, 000ドルの新しいローンを借りることで借り換えをすることができます。 新しい住宅ローンは、元のローンからの残りの100, 000ドルの残高と、現金で払い出すことができる希望の50, 000ドルで構成されます。 言い換えれば、彼らは$ 150, 000の新しい住宅ローンを引き受け、最初の住宅ローンで支払われた$ 100, 000を返済し、残りの$ 50, 000を持つことができます。
キャッシュアウトリファイナンスで所有者が利用できる現金の最大額は、プロパティのローン対価値の比率によって異なります。
キャッシュアウトの借り換えオプションの制限
不動産の現在の融資対価値比（LTV）を計算することにより、貸し手はキャッシュアウトリファイナンスの最大融資額を設定できます。 貸し手は、借り手の既存のローンに対する未払い残高と比較して、不動産の現在の市場価値を調べます。
前の例を使用し、プロパティの現在の市場価値が250, 000ドルであり、貸し手が最大LTVを80％に設定していると仮定すると、最大キャッシュアウトリファイナンス額は100, 000ドルになります。 80％LTVは、新しいローンの最大額が200, 000ドル、つまり250, 000 x.80であることを確認します。 最初の住宅ローンが返済された後（100, 000ドル）、借り手は100, 000ドルの現金を利用できます。
