目次
- 401（k）ルール：クイックレビュー
- 401（k）ローン
- 401（k）引き出し
- 401（k）を使用することの欠点
- 401（k）をタップする代わり
- ボトムライン
頭金の現金が不足していて、仕事で退職プランを立てている場合、401（k）を使用して家を買うことができるかどうか疑問に思うかもしれません。 簡単な答えはイエスです。401（k）プランの資金を使って家を買うことができます。 ただし、これには最善の方法ではありません。なぜなら、そうすることには機会費用があるからです。 退職口座から受け取る資金を簡単に補うことはできません。
ここでは、所有権の喜びのために401（k）をタップする理由と理由を、いくつかのより良い選択肢とともに見てみましょう。 全体を通して、あなたは59½歳未満でまだ雇用されていると仮定します。
重要なポイント
- 401（k）資金を使用して住宅を購入するには、アカウントからローンを取得するか、アカウントからお金を引き出します。 401（k）の引き出しは無制限であり、苦労の引き出しとして分類される場合は罰金を回避できますが、所得税がかかります。IRAからの引き出しは401（k ）。
401（k）ルールのクイックレビュー
401（k）アカウントは、退職のために節約するために指定されています。そのため、アカウント所有者は税控除を受けることができます。 政府は、この計画に貢献したお金を控除し、そのお金を非課税にすることと引き換えに、口座保有者の資金へのアクセスを厳しく制限しています。
あなたが59½を回すまで、あなたは資金を撤回することになっていない-あなたが仕事を辞めたり、失った場合は55歳。 どちらも当てはまらず、お金を引き出す場合、引き出した金額に対して10％の早期引き出しペナルティが発生します。 傷害にin辱を加えるために、アカウント所有者は、その金額に通常の所得税も負っています（年齢に関係なく、アカウントからの分配と同様）。 それでも、それはあなたのお金であり、あなたはそれに権利を持っています。 資金を使用して家を購入する場合、2つのオプションがあります。401（k）から借りるか、401（k）からお金を引き出すかです。
401（k）ローン
2つのうち、401（k）からの借用がより望ましいオプションです。 401（k）ローンを利用する場合、早期の引き出しのペナルティは発生せず、引き出した金額に対して所得税を支払う必要もありません。
しかし、あなたは自分自身に返済する必要があります。つまり、お金を口座に戻さなければなりません。 利子も支払う必要があります。通常、プライムレートに1〜2パーセントポイントを加算します。 金利およびその他の返済条件は通常、401（k）プランプロバイダー/管理者によって指定されます。 一般的に、最長融資期間は5年です。 ただし、主要な住宅を購入するためにローンを利用する場合、5年以上の期間にわたって返済できる場合があります。
アカウントに投資されていますが、これらの返済は寄付としてカウントされないことに注意してください。 したがって、これらの金額に対する税控除、課税所得の減額はありません。 そしてもちろん、これらの返済に一致する雇用主もいません。 あなたのローンを返済している間、あなたのプランプロバイダーはあなたに401（k）への寄付をすることさえ全く許さないかもしれません。
401（k）からいくら借りることができますか？ 通常、既得口座残高の半分または50, 000ドルのいずれか小さい方になります。
401（k）引き出し
すべてのプランプロバイダーが401（k）ローンを許可しているわけではありません。 そうでない場合、または借りることができる最大$ 50, 000を超える額が必要な場合は、アカウントから完全に引き出さなければなりません。
技術的には、苦労撤退と呼ばれるものを作っています。 新しい家を買うことが苦労としてカウントされるかどうかは、難しい質問です。 しかし、一般的に、IRSは、例えば主要な住宅の頭金に緊急にお金が必要な場合に許可します。
免除に関する非常に厳しいルールを満たさない限り、引き出し金額に10％のペナルティが発生する可能性があります。 それでも、あなたはまだ引き出し金額に所得税を負っています。
あなたはあなたの経済的ニーズを満たすのに必要な金額に制限されているだけで、引き出したお金は返済する必要はありません。 もちろん、給料から差し引かれた新しい拠出金で401（k）の財源の補充を開始できます。
401（k）を使用して家を購入することの欠点
たとえそれが実行可能であっても、家の退職口座をタップすることは、どのように進めても問題があります。 退職後の貯蓄を減らすことができます。バランスがすぐに低下するだけでなく、将来の成長の可能性も低下します。
たとえば、アカウントに20, 000ドルがあり、自宅で10, 000ドルを引き出した場合、残りの10, 000ドルは25年で54, 000ドルに成長する可能性があり、年率7％のリターンがあります。 しかし、自宅での購入に使用する代わりに401（k）に20, 000ドルを残すと、その20, 000ドルは25年で108, 000ドルに成長し、同じ7％の収益を得ることができます。
401（k）をタップする代わり
401（k）とは異なり、IRAには、初めて住宅を購入する人（過去2年間に主要な住居を所有していない人）のための特別な規定があります。
まず、お持ちのRoth IRAからディストリビューションを取得します。 あなたの計画が困難のためにアカウントからの配布を許可している場合、Roth IRAの寄付を撤回できます。 また、そのお金が初めての住宅購入に使用された場合、最大10, 000ドルの所得を非課税で引き出すことができます。
次の選択肢は、従来のIRAから配布を取得することです。 初めての住宅購入者は、10％の税金を支払うことなく10, 000ドルの分配を受けることができますが、その10, 000ドルは連邦および州の所得税に加算されます。 10, 000ドルを超える分配を行った場合、追加の分配金額に10％のペナルティが適用されます。 また、所得税に追加されます。
ボトムライン
住宅の401（k）資金の最適な使用法は、即時の現金のニーズを満たすことです（たとえば、エスクローアカウントの真剣な資金、頭金、閉鎖費用、または民間の住宅ローン保険の支払いを避けるために貸し手が必要とする金額） 。
あなたの計画から融資を受けることは、住宅ローンの資格を得る能力に影響を与える可能性があることに留意してください。 あなたは自分にお金を借りているにもかかわらず、それは借金としてカウントされます。
ただし、退職貯蓄から分配する必要がある場合、最初にターゲットとすべきアカウントはRoth IRAで、その後に従来のIRAが続きます。 それらが機能しない場合は、401（k）からのローンを選択します。 最後の手段のオプションは、401（k）から苦難の分布を取ることです。
アドバイザーの洞察
ダン・スチュワート、CFA®
Revere Asset Management、 ダラス、テキサス
短い答えはイエスですが、これは多くの落とし穴がある非常に複雑な問題です。 401（k）からの分配は課税対象であり、早期降伏ペナルティがある可能性があるため、これは最後の手段としてのみ行います。 401（k）が許せば、家に資金を供給するためにローンを借りて、利子を返済することができます。
私は、人々に外と内の退職プランを救うようにいつも言っています。 投資家は税金控除に非常に関心を持っているため、最大限の控除を得るために、退職金口座にできる限りの資金を投じています。 人生の他のすべてと同様に、それはバランスについてです。
まず、401（k）がローンを提供しているかどうかを確認します。 そうでない場合は、さらに詳しく調査するか、何らかの代替資金調達を見つける必要があります。 通常、401（k）マネーを使用するのは最悪のシナリオです。
