ホームエクイティクレジットライン（HELOC）は、お金を借りるのに便利で、柔軟性があり、低コストの方法だと聞いたことがあるかもしれません。 HELOCを慎重に管理すれば、これらすべての声明が真実になる可能性があります。 しかし、そうしないと、HELOCが非常に高価になり、経済的なトラブルに巻き込まれる可能性があります。 方法は次のとおりです。
重要なポイント
- HELOCの金利は一般的に変動するため、一定の期間が経過すると毎月の支払いが増加する可能性があります。借金整理の手段は、財政規律に欠ける人々に問題を引き起こす可能性があるためです。HELOCは、人々が自分の手段を超えて生きることを非常に簡単に見えるようにすることができます。
金利の上昇は毎月の支払いと借入総額に影響を与えます
HELOCの金利は通常変動します。 金利は、FRBの金利などのベンチマーク金利に加えて、貸し手によって設定されるマージンに基づいています。 金利が上がると、毎月の支払いが上がります。
いつ増加するのか、どのくらい増加するのかを予測する方法はありません。 あなたの新しい毎月の支払いは手頃な価格になる可能性があります。 これらの支払いに遅れをとると、信用スコアが低下する可能性があります。言うまでもなく、借りている利息の量を増やすこともできます。 HELOCの細字部分には、可能な限り最高の利率が記載されているはずですが、現在の利率が6％で最高が20％である場合、その情報はそれほど快適ではありません。
金利は、毎月の支払いだけでなく、長期の総借入コストにも影響します。 支払う前にHELOCの利率が上がると、お金を借りたものの総費用が上がります。 また、利息の支払いが大きいということは、請求書の支払いや退職時の貯蓄など、他のことに対するお金が少ないことを意味します。
より高い金利のリスクに対処する1つの方法は、HELOCではなく、固定金利のホームエクイティローンを利用することです。 「金利が上昇している環境では、ホームエクイティローンを利用して固定金利を確保する方が良いかもしれません」と、メリーランド州ゲーサーズバーグのブルーオーシャングローバルウェルスCEOであるCFP®のMarguerita Cheng氏は言います。一部のHELOCで提供される固定レートオプションの利点。
ただし、固定金利の確実性と引き換えに、通常、変動金利のHELOCよりもわずかに高い金利を支払います。 このダイナミクスは、調整可能な金利の住宅ローンと固定金利の住宅ローンの金利の間に存在するものに似ています。
毎月の支払いが変動すると、金融が不安定になる可能性があります
HELOCを保有することは、金利が変化した場合に毎月の支払いが大幅に変わる可能性があるという点で、調整可能な金利の住宅ローンを保有することに似ています。 毎月の支払いや総借入費用を予測できない場合、予算を立てたり、将来の財務計画を立てたりすることは困難です。
もちろん、一部の借り手は、特に低金利環境では、このレベルのリスクを受け入れています。 しかし、夜間にぐっすり眠るために低レベルのリスクが必要な場合は、HELOCのホームエクイティローンまたは固定金利オプションが再び良い選択になることがあります。
「短期的に低金利を探している場合、変動金利ローンは素晴らしい選択肢であり、金利が上昇した場合、ローンを迅速に返済する（または大幅に高い金利費用を支払う）のは簡単にできる」と投資家のジョナサン・スワンバーグは言うテキサス州ヒューストンのトライスターアドバイザーのアドバイザー代表。 「しかし、あまりにも頻繁に、個人は変動金利ローンから貯金を受け取り、それを使用して車、衣服、または旅行により多くを費やしてライフスタイルを向上させます。その結果、金利が上昇すると、利息を支払う余裕がなくなり、自分自身を見つけることができなくなります経済的問題で。」
利息のみの支払いが戻ってくることがあります
一部のHELOCには、ローン期間の最初の数年間に、借りたお金に対して利息のみの支払いを行えるオプションがあります。 利息のみの支払いは、低コストと思われる金額で多くのお金を借りることができるため、短期的には素晴らしいようです。
長い目で見れば、絵はそれほどバラ色ではありません。 借入者は、利息のみの期間が終了すると、月々の支払いが劇的に増加し、場合によってはローン期間の終了時にバルーン支払いが発生します。 これらの増加に予算を組まない場合、または財務状況が変わらないか悪化する場合は、より高い支払いを支払う余裕がない場合があります。
さらに、ローンの利息のみを支払うと、元本が残ります。 プリンシパルの支払いを開始するのを長く待つほど、債務の支払いが長くなります。 そしてもちろん、元本を返済するまでローンを返済することはできません。
借金の整理は長期的にもっと費用がかかる
低利子のHELOCは、クレジットカードの請求書などの高利子の借金を整理するのに最適な方法のように思えます。 自動車ローンのように、HELOCレートよりも高い金利で借金を借り換えるすばらしい方法のように思えることさえあります。
ただし、返済期間を数年から30年に延長すると、金利が大幅に低くても、負債の総費用が増加する可能性があります。 オンラインの債務整理計算機を使用して、この動きを検討する前にあなたが先に出るかどうかを判断したいと思うでしょう。
もう1つの問題は、HELOCの金利が変動することです。 あなたは今より低い金利で借り換えをしているかもしれませんが、その金利を上げるだけです。 レートが上がると、先に出てこなくなる可能性があります。
HELOCによる債務整理は、財政的規律のない人々にとっても問題を引き起こす可能性があります。 これらの人々は、HELOCのお金を使って返済した後、クレジットカードの残高を使い果たす傾向があります。 その後、彼らは当初よりも多くの負債を抱えることになり、解決しようとしていた問題はより大きな問題に成長します。
Easy Moneyはあなたの手段を超えた支出を促進することができます
HELOCを設立するのに費用はほとんどかからず、通常、資金を利用できる年会費は100ドル以下です。 さらに、利子の支払いは、住宅ローンの利子と同じように税控除の対象となり、お金にアクセスするには、小切手を書くかデビットカードを使用するだけです。
数万ドルがすぐに手に入り、それを使うことは他の購入と同じように感じますが、税制上のメリットがあるため、HELOCに頼って月収では賄えない購入を簡単に支払うことができます。
あなたの手段を超えて生活する習慣に入ることは危険です。 それはあなたの貯金を食い尽くし、あなたの財政状況が悪化した場合（例えば、あなたが仕事を失うため）に得るのがさらに難しくなります。
ボトムライン
長期的にあなたの財政状況を改善する購入のためにのみお金を借りるべきです。 「HELOCは、住宅費にのみ使用すると非常に価値があります。改造または住宅の改善が最善です」と、コロラド州ボルダーのHarbour Financial Group、Inc.、プリンシパル、CFP®のElyse Foster氏は述べています。借金をすることなく緊急事態をカバーし、仕事ができないときに自分で準備できるようにすることを意味します。
