金利は依然として非常に低いですが、長期に留まることは期待されていません。 手遅れになる前に借り換えるべきですか？ 必ずしも。 ここに借り換えが悪い考えかもしれない4つの理由があります。
チュートリアル：不動産投資の調査
1.損益分岐期間が長すぎます。
損益分岐期間は、新しいローンをクローズするコストを回収するのにかかる月数です。 損益分岐期間を計算するには、新しいローンの完了費用がいくらになるか、そして新しい金利がいくらになるかを知る必要があります。 あなたは貸し手からこれらの数字の推定値を得ることができるはずです。
許容できる損益分岐期間を表すマジックナンバーはありません-それはあなたが家に滞在する期間とその予測についてどれだけ確信があるかに依存します。 （借り換えがあなたを先導するか、さらに後押しするかを決定する方法を見つけてください。詳細については、 住宅ローンの借り換えがあなたの純資産に与える影響を 参照してください 。 ）
2.長期コストが高すぎます。
長期的に大きな打撃を与えない限り、毎月の支払いを減らすための借り換えは素晴らしいです。 あなたが30年の住宅ローンに数年いるなら、あなたは多くの利息を支払いましたが、あまり元本を払いませんでした。 15年の住宅ローンに借り換えると、おそらく月々の支払いが増加し、場合によっては余裕のないレベルまで増加するでしょう。 新しい30年の住宅ローンで最初からやり直す場合、現在の住宅ローンの最初とほぼ同じ額の元本から始めています。 新しい金利は低くなりますが、30年間は支払われます。 したがって、長期的な貯蓄は取るに足らないものであるか、長期的にはローンのコストがさらに高くなる可能性があります。
毎月の支払いを減らすことで、新しい低額の支払いを最新の状態に保つことと、現在の高額の支払いをデフォルトにすることの違いを意味する場合、この長期的な現実を受け入れられるかもしれません。 しかし、あなたが現在の住宅ローンの支払いに余裕があれば、あなたは今かもしれない。 （関連資料については、「 住宅ローン：借り換えのABC 」を参照してください 。 ）
3.大幅にレートを下げるには、ARMに移行する必要があります。
あなたはすでに低金利を持っているとしましょう：30年の固定金利の住宅ローンの5％。 4.5％に固定された別の30年間に借り換えた場合、全国平均の数倍の住宅ローンを保有していない限り、月々の節約額は大きくなりません。
レート調整可能な住宅ローン（ARM）を取得することは素晴らしいアイデアのように見えるかもしれません。 ARMの利率は最も低くなっています。QuickenLoansは、たとえば2.75％という低価格を宣伝しています。 広告料金は非常に低いため、特にARMのリセット時までに移動する予定がある場合は、広告料金を利用しないのはおかしいと思われるかもしれません。 確かに住宅市場は5、7年で回復し、売れるようになりますよね？
事実は、金利が歴史的基準と絶対的基準の両方で非常に低いため（30年間の固定金利の住宅ローンで約4.5％）、将来大幅に低下する可能性は低いです。 そのため、ARMのリセット時に、ARMからの借り換えができる場合、または別の家を売買する場合に利子が支払われる場合、おそらく大幅に高い金利の支払いに直面するでしょう。
既に固定金利が低く、支払いを管理している場合は、確実なことを固守することをお勧めします。 調整可能金利の住宅ローンは、通常、固定金利の住宅ローンよりもはるかに危険です。 報われて何千ドルも節約できるかもしれませんし、何千ドルもかかるかもしれませんし、家から追い出されるかもしれません。 （関連資料については、 このARM Has Teethを 参照してください 。 ）
チュートリアル：不動産投資の調査
4.閉鎖費用を支払う余裕はありません。
無償の借り換えのようなものは本当にありません。 あなたは、ポケットから閉鎖費用を支払うか、より高い金利を支払います。 場合によっては、ローンにクロージングコストをロールバックできますが、ローンがある限り、利息を支払うことになります。
今すぐ閉鎖費用に数千ドルを費やす余裕がありますか、それとも他の何かのためにそのお金が必要ですか？ 費用のかからない借り換えを検討している場合、高い金利で借り換えを行う価値はありますか？ ローンにクロージングコストを組み込む場合、30年間で4.5％の利子で6, 000ドルを支払うと、今すぐ自己資金で支払うよりも長期的には約5, 000ドル余分にかかることを考慮してください。 （関連資料については、「 住宅ローンの借り換えの真の経済学 」を参照してください 。 ）
ボトムライン
借り換えに適した時期かどうかを判断できるのはあなただけです。専門的な意見が必要な場合は、売りたい人からではなく、手数料ベースのファイナンシャルアドバイザーから公平な答えを得る可能性が高くなります。住宅ローン。 借り換えを選択するかどうかの最大の決定要因は、市場ではなく個々の状況の詳細です。 （関連資料 については、「ジャンク」住宅ローンの手数料に注意してください。 ）
