退職する前に401（k）から借りたり、IRAからお金を引き出すことは、一般的には悪い考えです。 引き出したお金や借りたお金で複利を得る機会を失うだけでなく、人々は通常、引き出しをしたり、計画からローンを引き取ったりすると、寄付をやめ、さらに後退します。 年齢やお金の使用方法によっては、罰金や高所得税の請求書が課される場合があります。
あらゆる種類のローンをとる前に、収入を増やす（一時的に副業を引き受けるなど）か、経費を削減することで資金を調達できる方法をよく調べてください。 さらに、eBay、Craigslist、Poshmark、またはFacebookで販売して余分な現金を獲得できる所有物があるかもしれません。 流入と流出を追跡するのに役立つ予算が必要な場合があります。 これらのオプションのどれもあなたに必要なすべてのお金を得ることができない場合、ここで検討する最も安価な借入の代替手段があります。
重要なポイント
- ホームエクイティローンを借りる場合、最低でも20％のエクイティを家に残しておく必要があります。住宅ローンのキャッシュアウトリファイナンスは金利を下げる可能性がありますが、手数料はあなたが節約した分を上回る可能性があります。個人ローンは無担保であり、担保を必要としないため、金利は非常に高くなる可能性があり、その利子は税控除の対象にはなりません。APR0％クレジットカードまたは残高移動は、時として爆弾のようなものです。 制限時間の終了までに支出または振替額を返済できない場合、法外な利息を支払うことになります。
ホームエクイティローン
ホームエクイティローンの全国平均金利は2019年5月時点で約5.9％であり、クレジットカードなどの他の形態の借入と比べて低いです。 ただし、住宅所有者は、2018年から2025年の終わりまでに住宅ローンを固定する住宅の改修に使用されない限り、住宅エクイティローン（または住宅エクイティの融資限度）で支払われた利子を差し引くことができません。 2017年の減税と雇用法。あなたの経済的必要性が他の目的のためである場合、あなたはもはや減税を得ることができません。
必要な資本があるかどうかを判断するには、Zillow.comを使用して家の市場価値のZestimateを調べて家の価値を推定するか、不動産Webサイトを使用して、あなたの家と同様の家の最近の販売価格を検索します。 次に、最後の住宅ローン明細書を見て、ローンに対する未払い額を確認します。 市場価値から未払い額を差し引いて、株式を取得します。
401（k）を借りたり、IRAからお金を引き出したりすると、退職貯蓄列車を著しく混乱させる可能性があります。
貸し手は、ローンを借りた後でもあなたの家の20％の株式を保持することを望むので、パーセントがあなたの総資本から換算できるドルの金額を引いて、あなたがどれだけ借りることができるかを考えましょう。 貸し手にはホームエクイティローンの最低額があるため、必要な20％を超えるエクイティが1, 000ドルしかない場合、ローンを取得できない可能性があることに注意してください。 また、ホームエクイティローンにはかなりの閉鎖費用があり、この借入オプションが理にかなっているかどうかを考慮する必要があります。
キャッシュアウトの借り換え
同様のオプションは、住宅ローンを借り換えて、クロージング時に現金を取り出すことです。 このルートを選択すると、住宅ローンの残高が増え、短期間の借り換えをしない限り、住宅ローンの返済に時間がかかります。 税法には住宅ローンの変更もあります：2018年から2025年まで、アイテムを分割し、ローンが主たる居住地である場合、最大$ 750, 000のローンの税金から住宅ローンの利子のみを差し引くことができます。 以前は、その数は100万ドルでした。 ただし、750, 000ドルを超える既存のローンの借り換えを行っている場合、100万ドルのしきい値は引き続き保持されます。
キャッシュアウトリファイナンスを行うことが理にかなっているかどうかは、現在の住宅ローンの金利が、新しい住宅ローンで得られる金利とどのように比較されるかによります。 住宅ローン全体を借り換えるために、閉鎖費用として数千ドルを支払う可能性があることに注意してください。
住宅ローンの金利は約5.9％であるのに対して、最初の住宅ローンの金利（キャッシュアウトrefiを行うときに得られるもの）は約4％であるので、キャッシュアウトrefiは少ないかもしれません高額であり、多額の資金を借りる必要がある場合は、閉鎖費用に見合う価値があります。 ローンの全期間にわたる閉鎖費用、毎月の支払額、および総利息費用を比較して、ホームエクイティローンまたはキャッシュアウトリファイが最も費用効果の高いオプションであるかどうかを判断します。
最後に、現在住宅ローンの保険料を支払っており、キャッシュアウトrefiでそれらを取り除くことができれば、ホームエクイティローンよりも良い選択肢になるでしょう。
個人ローン
あなたが家を所有していない場合はどうなりますか？ または、あなたが住宅所有者である場合、多分あなたはあなたの家に対してもっと借りたくない、ローンを得るのに十分なホームエクイティを持っていない、借り換えで良い金利を得ることができない、または欲しくない閉鎖費用を支払うには？ 個人ローンは良い選択肢かもしれません。
個人ローンは、担保されていないため、一般に住宅ローンよりも金利が高くなっています。 つまり、家や車など、あなたが物理的に所有しているものとは一切関係ありません。 住宅ローンや自動車ローンをデフォルトにした場合、貸し手は家や車を押収し、それを売ってお金を取り戻すことができます。 あなたが個人ローンのデフォルトをした場合、貸し手はあなたを訴えることができますが、それが回収できる車、家、または他の価値のあるオブジェクトはありません。 貸し手のリスクが高いということは、借り手の金利が高いことを意味し、その利子は税控除対象外です。
BankRateは、2019年7月現在、個人ローンの金利は6％から36％の範囲であると報告しました。個人ローンの金利は、貸し手と借り手の信用力に依存します。 あなたが優れた信用を持っている場合、あなたは住宅ローン以上のものではなく、高価な閉鎖費用なしで個人ローンを得ることができるかもしれません。 2019年、Simple Dollarは、LendingClub、LightStream、およびMarcusを推奨しています。 SoFi、Wells Fargo、およびPropserは、優れた信用を持つ借り手向けです。 平均的なクレジットを持つ借り手向けのAvant、Upgrade、Upstart。 信用不良の借り手向けのOneMain、NetCredit、およびOppLoans。
0％APRクレジットカード
私たちが提示したオプションの中で、これは最もリスクが高いです。なぜなら、期限内にローンを返済しない場合、または最低額の1つに遅れた場合、高金利の負債に陥る可能性があるからです。毎月の支払い。
ボトムライン
401（k）からのローンやIRAからの引き出しは絶対にすべきではないと言っているのではありません。 状況によっては、これらが最良の選択肢となる場合があります（たとえば、ロスIRAからの寄付の引き出しは、いつでもペナルティフリーと免税の両方です）。 ただし、代替手段を探している場合は、ホームエクイティローン、キャッシュアウトリファイナンス、個人ローン、または0％APRクレジットカードを検討してください。
