目次
- 今すぐ排除すべき債務
- 後で返済する債務
- 緊急基金を検討する
- ボトムライン
巨額の借金に見舞われるほど落胆することはほとんどありません。 残念ながら、それはクレジットカードの限度額であれ、新しい家への融資であれ、多くの消費者が経験していることです。 したがって、銀行口座に数ドルの余分なドルがある場合は、それらを使用して、予定より早くローンを返済する必要がありますか？
現実には、借金をなくすことはそれほど明確ではありません。 一部のローンは本質的に自分の財務状況に対して有毒ですが、他の形態のクレジットは比較的良性です。 余分な現金を使う別の方法を検討するとき、それを使用して毎月の最低額よりも多くを支払うことは、害よりも害を及ぼす可能性があります。
重要なポイント
- 返済するローンや債務が複数ある場合、最初に返済するローンや債務を決定することは困難な作業になる可能性があります。住宅ローンや学生ローンのような特定の種類のより良性の負債を最初に返済することに人々が感情的に執着するにつれて、客観的な指標は困難になる可能性があります。
今すぐ排除すべき債務
債務のいくつかの種類は、できるだけ早く排除する必要があります。 クレジットカードの負債を見ると、数学は根本的に異なります。クレジットカードの負債は、多くの消費者にとっては二桁の利率が付いています。 クレジットカードの残高の最善の戦略は、できるだけ早くそれらを取り除くことです。
大きな利子を払うことに加えて、クレジットカードの借金を捨てることは、おそらくあなたのクレジットスコアを改善するでしょう。 重要なFICOスコアの約3分の1は、債権者への支払い額に関連しています。また、リボルビングクレジットカードの残高は、他の種類の債務よりもさらに加重されます。
「クレジット利用率」（利用可能なクレジットとの関係でどれだけ借りているか）を下げることにより、スコアを高め、本当に必要なローンを取得する可能性を高めることができます。 良い経験則は、総与信枠の30パーセント以下を借りることです。
あなたの財政を傷つけることができる信用のもう一つの形は自動車ローンです。 これらの金利は最近かなり低くなっていますが、懸念されるのはこれらのローンの長さです。 Experian Automotiveによると、平均的な自動車ローンは6年近く続きます。 これはほとんどのメーカーの基本的な保証期間をはるかに超えているため、車両に何か問題が発生してもローン残高が残っている場合は、氷の上にいる可能性があります。 したがって、まだ保証期間中に自動車の負債を返済することをお勧めします。
後で返済する債務
後で返済するのがどのタイプの債務ですか？ ほとんどの金融専門家は、学生ローンと住宅ローンがこのカテゴリに属することに同意します。
これは、一部の住宅ローンでは、早期にローンを引退した場合に期限前返済のペナルティが課されるためです。 しかし、おそらくさらに大きな考慮事項は、これらのローンが他の形態の債務と比較してどれだけ安価であるかです。 低金利環境では特にそうです。
今日、多くの住宅所有者が住宅ローンの4〜5％を支払っています。 現在、学部生向けの連邦政府の学生ローンの多くは、4.45パーセントで同様の料金を請求しています。 これらのローンの両方の利子が一般に税控除対象であると考えると、これらの料金はさらに安くなります。
固定金利が4％の30年の住宅ローンがあると仮定しましょう。 金利の高いローンが他にない場合でも、毎月の最低支払額を超えて支払いたくない場合があります。
どうして？ あなたの余分なドルをより有効に使うことができるからです。 エコノミストはこれを「機会費用」と呼んでいます。 あなたが非常に保守的な側にいるとしても、そのお金を多様化されたポートフォリオに投資すると、4％以上を返す可能性が非常に高くなります。
長期にわたる米国株式の平均年間収益率は約10パーセントでした。 ここで、古い格言を思い出すべきです。過去のパフォーマンスは将来の結果を保証するものではありません。 そして確かに、株式は短期的にボラティリティを経験する可能性があります。 しかし、ポイントは、長期にわたって市場は4％を大きく上回る傾向にあるということです。
401（k）や従来のIRAなどの税制優遇された退職口座に予備金を入れている場合、予備金を投資するメリットはさらに大きくなります。 それは、課税所得からこれらの口座への寄付を差し引くことができるからです。 学生ローンと住宅ローンの支払いを加速すると、逆のことが行われます。 税控除後の利子を減らすために税引き後のドルを使用しています。
したがって、これらのローンを取り除くことには感情的な利点があるかもしれませんが、純粋に数学的な観点からはあまり意味がありません。
緊急資金の作成を検討する
高金利のローンを返済することは重要な目標ですが、必ずしもあなたの最優先事項であるとは限りません。 多くのファイナンシャルプランナーは、最初の目標は3〜6か月分の費用をカバーできる緊急基金を作成することだと提案しています。
また、退職金を犠牲にしてローンの前払いを避けることも賢明です。 特定の状況を除いて、401（k）から早期に資金を引き出すと、引き出し全体で10パーセントの費用のかかるペナルティが発生します。
雇用主の退職プランへの寄付を控えることは、特に一致する寄付を提供する場合は特に危険です。 あなたの会社があなたが口座に入れるすべてのドルで50セントのマッチをあなたの給料の3パーセントまで提供するとしましょう。 試合に出るまで、401（k）の代わりに貸し手に支払う1ドルごとに、実質的には投資の3分の1（合計$ 1.50の寄付の50セント）を捨てています。 クレジットカードの借金であっても、毎月の最低支払額を超える金額を支払う必要がある場合は、利用可能な一致する資金をすべて利用するのに十分な貢献をした後にのみです。
ボトムライン
できるだけ早く根絶すべき特定の種類の借金があります（ただし、雇用主が税制優遇された退職口座と一致する場合を除きます）。 しかし、学生ローンや住宅ローンなどの低金利ローンでは、通常、余分な現金を税に有利な投資口座に振り向けることをお勧めします。
