目次
- 退職計画を個人化しない
- 交換率の過大評価
- 誤った住宅費用予測
- 適切な金額を保存する方法
- ボトムライン
メディアの見出しは、しばしばアメリカ人が退職に十分な貯蓄をしていないことを告げていますが、貯蓄しすぎているかもしれない人もいます。 これは悪いことではないように思えるかもしれませんが、実際にはあなたの勤務期間中にあなたの生活の質を低下させ、過度の財政的ストレスを引き起こす可能性があります。
これらは、あなたがあまりに多くの貯蓄をしているかもしれない理由と、正しいバランスをとる方法のいくつかです。
退職計画を個人化しない
貯蓄しすぎている大きな理由の1つは、退職後の計画が一般化されすぎていることです。 オンライン計算機とパーソナルファイナンスソフトウェアの出現により、テクノロジープロバイダーはテクノロジーにあまりにも多くの一般的な仮定を組み込みました。
重要なポイント
- 一般的な仮定に基づいて必要な金額を計算すると、退職後の貯蓄が多すぎる可能性があります。退職後の所得代替率や住宅に費やす金額を過大評価しないでください。タイムラインを更新し、標準的な交換率、研究生活費、医療費を使用せず、年金と社会保障からの予想退職所得を集計します。
すべての仮定がすべての人々に役立つわけではありません。 誰もがさまざまな生活状況を持っているため、スマートフォンアプリに簡単にパッケージ化することも、オンライン計算機に入力するいくつかの数字で表すこともできません。
たとえば、自動化されたプログラムでは、退職前収入のどれだけが必要かを正確に予測することはできません。これは、代替率とも呼ばれ、退職年数を通じて収益率、インフレ、および支出を予測します。
交換率の過大評価
交換率を過大評価すると、退職に必要な金額よりもはるかに節約できる可能性があります。 簡単に言えば、退職所得代替率は、退職後の生活水準を維持するために必要な退職前収入の割合です。
退職後の貯蓄の危険性には、住宅ローンの支払いに苦労したり、人生の予期せぬ費用のかかる緊急事態のいずれかのために、不必要な財政的ストレスを引き起こすことが含まれます。
研究者がよく引用する一般的なルールは、退職後も快適なライフスタイルを維持するには現在の収入の80％が必要になると推定することです。 しかし、モーニングスターの退職研究責任者であるデビッド・ブランシェットは、さまざまな収入レベルや平均寿命など、他の多くの要因も考慮すると、交換率が異なることを発見しました。
彼の研究は、交換率の実際の範囲は54％から87％の間であると結論付けました。 80％を計画していて、実際には55％しか必要としない場合、おそらく必要のないかなりの金額を節約することになります。
誤った住宅費用予測
退職時にあなたがどこに住んでいるかは、あなたが直面する最大の費用の一つです。 人生のこの側面をどのように計画し管理するかは、退職後の貯蓄額に大きな影響を与えます。
「退職後の住宅への支出を見積もることは非常に困難です」と、カリフォルニア州アーバインにあるIndex Fund Advisors、Inc.の創設者兼社長であるマーク・ヘブナーは述べています。
労働統計局によると、住宅の費用は年収の30％から37％の範囲です。 世帯が年間50, 000ドルを稼ぎ、その年間30％を住宅に費やすと仮定すると、住宅ローンが返済された場合、退職後の費用を約15, 000ドル削減できます。 退職後30年以上でそれを考慮に入れると、計画よりもはるかに少ないお金を節約する必要があります。
退職のためにどれくらい節約すべきですか？
適切な金額を保存する方法
それで、貯蓄が多すぎるのか、それとも足りないのかをどうやって知るのですか？ これらの手順を実行すると、適切な金額を節約できます。
退職タイムラインを把握する
最初のステップは、退職からどれくらい離れているかを判断することです。 10年以上外出している場合は、一般的なパーセンテージを保存するのが最善です。 それは、退職から遠ざかるほど、数字を正確に正しくすることが難しくなるからです。 専門家は多くの場合、10％〜15％を推奨しています。
「最も簡単な出発点は、退職後の生活水準を就業年数と同じにすることです」とヘブナーは言います。 「チャンスは、ほとんどが退職のために貯金する必要がなくなるため、それほど多くのお金を費やさないだろう、おそらく税金でより少なく支払う、そしてまた輸送のような特定のコストが大幅に下がる」。
標準交換率を使用しないでください
収入の80％を代替率として使用しないでください。 現在の支出額を計算し、もう持っていない費用を差し引き、退職時に発生する新しい費用を追加します。 たとえば、現在よりも多くの場所に移動したり、早い時期に旅行したりする場合があります。 後年に親になったとしても、大学に子供がいる場合や、退職する準備ができたときにキャリアを始めたばかりの場合があります。 または、サポートしている孫または他の親relativeがいる場合があります。
現実的な費用の見積もりが得られたら、それを使用して、費用を支払うためにどれだけ節約する必要があるかを判断できます。
医療費の調査と計画
医療費の計画を調査および作成します。 これは予算の中で最大の未知数であるため、オプションを理解することで適切な節約額を見積もることができます。 リサーチメディケア、長期介護保険、生活支援費、在宅介護費用。
予想される退職所得
最後に、年金をお持ちの場合は年金から受け取る予定の金額と、社会保障を集計します。 これらのリソースから得られるものが多いほど、退職金を節約する必要が少なくなります。
ボトムライン
退職に必要な金額を計画するのは簡単なことではありません。 考慮すべき多くの変数があります。 少し余分な時間と労力を費やすことで、節約する量を把握できます。 また、貯蓄が多すぎる場合は、早めに退職するか、代わりにそのお金の一部を使用することを検討してください。 別の用途は緊急事態です
