個人金融の専門家は、あなたが金融大災害を避けるために健康保険に加入しなければならないと常に言っています。 そして、私たちが間違っているわけではありません。健康保険は、無保険の場合と比較して、より多くのお金をあなたのポケットに入れ、より良いケアを利用できるようにします。 （ 健康保険が金融リスクを管理する方法を ご覧ください。）
しかし、私たちの簡単なアドバイスは、恐ろしい問題を無視しています。健康保険に加入している多くの人々、つまり健康保険に加入している多くの人々は、まだ医療債務を抱えています。 実際、「医療費の支払いが困難な人のほとんどは健康保険に加入しています」とカイザーファミリー財団（KFF）は報告しています。 また、消費者金融保護局の2014年の報告書では、4, 300万人のアメリカ人が信用報告書で延滞している医療費があり、延滞債務の半分は医療費請求であることが示されました。
「良い」健康保険の定義
健康保険のメリットは何ですか？ 普遍的な答えはありません。
あなたにとって良い健康保険は、親友にとっても、職場の隣の部屋に座っている人にとってもひどいものかもしれません。 たとえば、免責額が低く、幅広いネットワークを持ち、毎月の高額保険料に見合う90/10の共済を伴うポリシーを作成する慢性的な健康状態がある場合があります。
あなたの同僚は、過去5年間風邪をひいていないセミプロのサイクリストかもしれません。 彼にとって理想的なポリシーは、可能な限り最低の月間保険料を要求する一方で、たとえば癌の診断を受けなければならない場合に壊滅的な補償を提供することです。 （ 壊滅的な健康保険はあなたに適していますか？を 参照）
それでは、あなたにとって良いポリシーがあるとしましょう。 どうすればまだ大量の医療債務を抱えることになりますか？
医療費をクレジットカードに請求する
NerdWalletの2017 American Household Credit Card Debt Studyは、過去10年間で家計収入の中央値が20％増加し、医療費が他の主要な支出カテゴリよりも34％増加したことを発見しました。
実際、アメリカ人のほぼ3分の1が、2016–17年のKFF調査で医療費の支払いに問題があると報告し、NerdWalletは、ほぼ2700万人のアメリカ人がクレジットカードに医療費を請求できると推定しています。 クレジットカードの金利が高いと、医療債務が急速に増加し、返済が難しくなります。
検査の省略とコーナーの切断
忙しいスケジュールはもちろんのこと、医師や病院に対する一般的な嫌悪感は言うまでもなく、非常に高い価格が隠されているため、多くの人々がヘルスケアの分野を切り開くことを決めています。 彼らは処方されたように薬を服用しません。つまり、良くならないか、慢性的な状態を制御できないことがあります。 彼らは年次検査をスキップし、マイナーで治療費が安い間は問題を見つけません。 そして、彼らは無視できないほど大きくて高価な問題を抱えてしまい、巨額の請求書を払って立ち往生しています。 （ 医療費を節約する20の方法を 参照してください。）
深刻な医学的診断を受ける
否定的な医学的診断の悪いニュースは、あなたの問題の始まりにすぎないかもしれません。 あなたが29歳で、年間7, 150ドルの控除額があるとしましょう。2017年の最高額です。ネットワーク内共同保険は80％、ネットワーク外共同保険は50％です。
医師の診察、検診、処方、治療の請求書でhammerられ始めると、最初の$ 7, 150がポケットから出てきます。
Affordable Care Actのおかげで、2017年のマーケットプレイスプランの年間自己負担額（それらに感謝）は7, 150ドルにもなります。 家族計画がある場合、自己負担額の上限は管理しにくい$ 14, 300です。 雇用主計画がある場合、制限が異なる場合があります。
あなたの治療は、おそらく1暦年以内にきちんと落ちないでしょう。 新しい年が到来したら、その控除額を支払って、自己負担の最大額までもう一度やり直す必要があります。 その時点で、控除可能な低額プランに切り替えた可能性がありますが、それは助けになりますが、そのプランに対して支払う高額の保険料によっていくらか相殺されます。
Kevin Gallegosは、Freedom Financial NetworkのPhoenixオペレーション担当副社長です。FreedomFinancial Networkは、人々が財政を改善できるようにする企業ファミリーです。 彼は、同社のクライアントの1人である、ダラス地域で退職した夫婦がメディケアを利用していて、夫が癌と診断されたときに追加保険に加入していたという話を共有しました。 どちらの保険プランも、彼が処方された治療に対して全額支払われていません。
「そのコストは毎月1, 000ドル近くでした」とGallegos氏は言います。 「数年にわたって、補償されなかった他の健康関連の費用と合わせて、彼が亡くなったとき、彼らは負債で30, 000ドルでした。 妻はそれ以来、ネブラスカ州の田舎に引っ越しました。そこでは生活費が安く、親relativeが所有する家に住むことができます。」
ジェフフィンは、テキサス州ケイティにあるDynamic Worksite Solutionsのパートナーであり、企業やブローカー向けにカスタマイズされた特典プログラムを提供しています。 彼は、癌治療に関しては、一般に実験的治療ではカバーされないと述べています。 従来の治療およびFDA承認の治療が対象になりますが、年間制限が付いている治療もあります。
非表示のコストを支払う
上記で説明したように、年間の自己負担額の上限は、多くのケアが必要な場合に1年間で医療費を抑えることができます。
ただし、ネットワーク外の最大値は、ネットワーク内の最大値よりも大幅に高くなる可能性があります。 ネットワーク外のケアに対する自己負担の最大値は、ネットワーク内の最大値の2倍になる場合があります。
また、ネットワーク内のケアのみを受けるようにするために、ネットワーク外の請求書が簡単に手に入らないようにしてください。 あなたは地元のネットワーク内の病院で手術を受けるかもしれませんが、ネットワーク外のアシスタント外科医から請求書を受け取ります。 あなたはネットワーク内のプライマリケア医を訪問するかもしれませんが、彼女があなたの血液検査に使用した研究室からネットワーク外の請求書を得るでしょう。 （ 3つの大きな医療費とそれらに対する保護方法を 参照してください。）または、まれな状態で、その治療の専門知識を持つネットワーク外の専門家に会う必要がある場合があります。
さらに、ガレゴスは、多くのポリシーが暦年あたりの理学療法の訪問数を制限しているが、患者が完全に機能するように戻すために医師はその数よりも多くを勧めることがあると指摘しています。 ただし、ポリシーの制限を超える訪問は、患者のポケットから出てきます。
さらに隠れたコストがあります。健康状態のために頻繁な治療が必要な場合、輸送コストが増加します。 あなたの育児費用も増加し、あなたの病気が仕事を妨げる場合、あなたの収入は減少するかもしれません。 高齢の親の世話をしている場合、ママやパパの世話をするために誰かにお金を払わなければならないかもしれません。 あなたはあなた自身のケアのために在宅医療の補佐官を雇う必要があるかもしれません。 あなたが料理するのに疲れすぎている場合、あなたの食事代は上がるかもしれません。 掃除に疲れすぎている場合は、家政婦を雇っているかもしれません。
フィンが指摘したその他の隠された費用は、特別な施設への旅行、宿泊、および配偶者またはパートナーの収入の損失です。
不透明な価格に出会う
あなたは良い健康保険に加入することができ、潜在的に高価だが必要な手続きに同意する前に医療提供者が価格を提供できない、または提供しない場合でも、医療債務を抱えることになります。
キッチンの事故で指をひどくスライスしたとします。 あなたはステッチのために緊急治療室を訪れます。 少なくとも1か月後に郵便で請求書が届くまで、請求書がいくらになるか誰が知っていますか？ チェックイン時に費用を見積もってくれるようフロントデスクの担当者に依頼してください。医師または看護師が診察するまで、必要な処置がわからないため、少なくとも請求書が必要になります。 ER訪問のため。 Vox調査の予備調査結果によると、ER訪問だけでも533ドルから3, 000ドルの費用がかかります。
ERを訪問することは、実際には状況によっては間違いかもしれません。
「緊急治療室は生命を脅かす緊急事態に最適です」とフォックスは言います。 「しかし、緊急治療施設は、ほとんどの病気、火傷、捻rain、および一部の骨折を低コストで治療できます。 インフルエンザや連鎖球菌などの状況では、小売店または緊急医療クリニックが低コストで迅速な治療を提供する場合があります。 これらの診療所の多くは健康保険を受け入れています。」
ERにつながれた数日後に何が起こりますか？ 神経の痛みやしびれについて専門医を訪問し、切断した神経を修復するために手の手術が必要であることを学びましょう。 手術を受ける病院は、費用がいくらになるかを前もって伝えることはできません。
フィンは、医療提供者と保険会社がそのように設定しているため、医療の価格設定は非常に不透明だと言います。 どちらの当事者もプロバイダーの請求料金または保険会社のそれらの料金の割引を明らかにできないように、彼らは秘密保持契約を持っています。 消費者は、保険会社が誰であるか、また控除可能額と共同保険の観点から特定の計画がどのように設計されているかをプロバイダーが知る必要があるため、コストについて直接答えることもできません。 また、患者は通常、病院や手術施設、外科医、麻酔科医など、手順の複数の提供者を扱っています。
医師はあなたが治療を受ける前に必要なサービスを知らないため、価格が不透明になることがあります。これは、整備士が診断の実行を開始するまであなたの車を修理するのにどれくらいの費用がかかるかわからない可能性があるのと同様です、創業者兼社長のショーン・マクスウィーニーは言います全国の医師の診療所、診断検査施設、病院、手術センターにサービスを提供する医療費請求会社であるApache Healthの。 手術の価格設定に関しては、価格設定を前もって取得する方が簡単です。 「ほとんどの手術グループは、手術前に事前承認を取得することに長けています。これには、支払いを要求しているCPTコードが含まれます」と彼は言います。
CPTコードは、米国医師会が開発した5桁の請求番号であり、患者が受ける各医療サービスに割り当てられます。 保険会社はこれらの数値を使用して、償還率を決定します。 すべての医療行為は同じCPTコードを使用します。
手続きの費用を前もって知るために、450, 000人のアメリカ人が借金を返済するのを支援したフェニックスに本拠を置く会社、Freedom Debt Reliefの共同社長であるショーン・フォックスは、請求マネージャーおよび/または手術コーディネーターを求めることを提案します。 これらの職位は異なる慣行で異なる肩書きを持っているため、適切な人とつながるには多少の作業が必要になる可能性があると彼は付け加え、「費用と費用の両方についてセカンドオピニオンを得るのに時間と労力を費やすことも非常に価値があるお手入れ。"
ボトムライン
これらは、健康保険に加入している人々が医療債務を負うことができる理由のほんの一部です。 不運、申し立ての拒否、非公式の処方箋、施設間の大きなコストの不一致、慢性的な状態、解雇時のCOBRAプレミアムの天文学的な価格も貢献します。 現在の医療システムでこれらの問題を認識していても、医療債務から逃れることができない場合があります。 しかし、この状況でどれだけ多くの人が自分自身を見つけるかを知ることは、あなたにそれが起こった場合、少なくとも医療債務の範囲を減らすのに役立つ情報を与えるかもしれません。
フィンは、借金を避けようと決心した人にとっては、最高の計画でさえすべてをカバーするとは限らないと言います-特に緊急事態では。 しかし、最善のことは、教育を受けた消費者であり、自分自身の世話をすることです。
「教育を受けた消費者として、彼らは尋ねるべき質問と、可能な限り低コストで最高品質のケアを得る方法を知っています」とフィンは言います。 「単に自分の世話をするだけで、生涯にわたって必要なヘルスケアの量を減らすだけでなく、世話を必要とするとき、重症度が大幅に軽減される可能性があります。」
（詳細については、 医療保険が請求額 を カバーしない 場合と、医療債務を支払えない場合の対処方法を参照してください。）
