目次
- 所得主導型の返済
- 延期と忍耐
- 非行とデフォルト
- デフォルトの連邦ローン
- デフォルトのプライベートローン
- 学生ローンの借り換え
- より大きな財政問題ですか？
- ボトムライン
なぜ学生ローンの助けをすぐに得ることがとても重要なのですか？ それは、学生ローンの支払いに遅れをとっているときの胃の穴での心配している料金だけではありません-または、近い将来の日付を見ることです。 十分な支払いを怠ると、深刻な結果に直面する可能性があります。 クレジットスコアへの損害に加えて、賃金の支払い、訴え、銀行口座の支払い、または税金還付の差し押さえを受けることができます。
そのため、できるだけ早く行動を起こすことが非常に重要です。 民間と連邦の両方の学生ローンサービサーは、借り手と協力して彼らが軌道に乗るのを助ける方法を持っています。 非営利組織も支援を提供できます。 そして、これらのオプションが機能しない場合、学生ローンの弁護士に支払うことは、十分にお金を使う可能性があります。
学生ローンに苦労しているときに助けを得るための各可能性の概要を以下に示します。
重要なポイント
- 学生ローンの支払いができない場合、助けを得るにはいくつかの方法がありますが、その多くは無料です-または少なくとも問題を無視するよりも安いです。長期的な救済のための所得主導の返済計画を申請できます。または、短期休憩のための延期または猶予。連邦ローンをデフォルトした場合は、リハビリまたは統合を検討してください。民間または連邦政府のローンを民間の学生ローン会社に借り換えることを検討してください。クレジットカウンセリング会社、または学生ローンのケースで経験した弁護士との仕事。
所得主導型の返済
IDRに基づくお支払いは、最低$ 0です。 毎年、連邦政府に収入を再認定し、毎月の支払いは収入と家族の規模に基づいて調整されます。 4つの異なるIDR計画が存在します。 利用可能な計画は、連邦政府の学生ローンの種類によって異なります。
IDRプランを選択すると、おそらく長期的にはより多くの関心を払うでしょう。 あなたはより長い期間お金を借りることになり、あなたは標準的な10年の返済計画にいた場合よりもゆっくりと元本を返済するでしょう。 IDRは20年または25年の支払いの後、残りの残高を許しますが、許された金額に対して連邦所得税を支払う必要があります。 毎年そのお金を支払うことができるように、毎年少しのお金を取っておきます。
収入に基づく返済計画は無料です。 約10分で書類を完成させることができます。
所得主導型の返済は、全員の学生ローン問題を解決するものではありません。 一部の借り手は、毎月の支払いは総収入に基づいており、税金や養育費などの義務的な費用が非常に多いため、IDRプランの下では支払いを支払う余裕がないと感じています。 また、ローンがデフォルトになっている場合は、所得主導の返済（または延期または猶予）を申請することはできません。 最初に、ローンのリハビリまたは統合を通じてデフォルトを修正する必要があります。
延期と忍耐
延期と猶予は、一時的に支払いを停止するか、連邦学生ローンの支払いを減らす方法です。 一部の民間貸し手は、これらのオプションの一方または両方を提供しています。 それらは異なるルールを持っているので、両方を注意深く研究する必要があります。
補助金付きの連邦ローンと連邦パーキンスローンは、延期中に発生した利息を借り手が支払うことを要求しません。 寛容は 、 連邦学生ローンに対する利子の発生を止めるものではありません。 民間の貸し手は、延期または猶予の下で発生する利息の処理方法を自分で決めることができます。
貸し手またはローンのサービサーは、延期または猶予のリクエストを承認する前に、特定の条件を満たす必要があります。 たとえば、連邦政府の学生ローンの借り手は、失業している場合、経済的困難を経験している場合、癌治療を受けているか回復している場合、または現役軍務に従事している場合、支払いを中断することができます。
いくつかのタイプの据え置きまたは寛容は、完全に一時停止するのではなく、毎月の支払いを引き下げます。 学生ローンの元本ではなく、利息の支払いを続けるように要求される場合があります。
支払いを停止することによる長期的な影響を考慮してください。 1つには、延期または猶予中に利子が生じ続けると、ローン残高が増加します。
非行とデフォルト
それでも、延期または猶予は、ローンを滞納（延滞）させるよりも良いかもしれません。 延滞が90日になると、ローンサービス担当者が延滞した支払いを3つの主要な信用調査機関に報告します。これにより、信用スコアが低下し、他の形態の信用を得ることが難しくなります。アパートの賃貸や特定の仕事の着陸などのチェック。
デフォルトにすることはさらに悪いことです。 債務不履行までの期間はローンの種類によって異なりますが、連邦直接ローンおよび連邦家庭教育ローンの場合、270日（約9か月）です。 個人の学生ローンの場合、通常、支払いを逃すとすぐにデフォルトが発生します。 デフォルトとその結果は、ローン契約で定義されます。 学生ローンのデフォルトに陥った場合、残高全体がすぐに期限になり、貸し手があなたを訴え、賃金が他の重大な結果をもたらす可能性があります。
連邦学生ローンがデフォルトの場合
連邦学生ローンがデフォルトの場合、連邦学生ローンのリハビリテーションプログラムに参加するか、ローン統合を使用できます。
ローンリハビリテーション
連邦学生ローンのリハビリテーションプログラムでは、10か月以内に9回の支払いが必要です。 可処分所得に基づいて必要な支払いを決定するには、ローン所有者と協力する必要があります。
収入の証明と、場合によっては費用の証明を提出する必要があります。 連邦政府の学生支援ウェブサイトは、リハビリテーション計画の下であなたの支払いが月額5ドルになる可能性があると述べています。
ローンが修復されたら、延期、猶予、または所得主導の返済を申請できます。 クレジットレポートにはデフォルトは表示されなくなりますが、デフォルトにつながった支払い遅延は引き続き表示されます。 ローンをリハビリするチャンスは1回だけです。 さらに、あなたのローンはリハビリテーション中に利息を発生し続け、あなたも同様に回収料を支払う必要があります。
ローン整理
ローン統合は、デフォルトから抜け出すためのもう1つのオプションです。 デフォルトのローンを完済するために連邦直結ローンを使用できる場合があります。 その後、必要に応じて、新しい連結ローンに収入主導の返済計画を設定できます。
あなたはそれを統合することができる前にあなたのデフォルトのローンの3つの連続した毎月の支払いをする必要があります。 あなたのローンの所有者は、あなたの現在の財政状況に基づいてこれらの支払い額を決定するので、あなたが過去に支払う必要があった額よりも少ないかもしれません。 統合により、デフォルトはすぐに解除されますが、クレジットレポートからデフォルトは削除されません。 また、徴収料金と未収利息が追加されます。
40％
ローンがコレクションに送られた場合、延滞料や未払いの利息に加えて、コレクション料金で支払う必要があるローン残高の割合。
個人の学生ローンがデフォルトの場合
個人の学生ローンに関しては、デフォルトから抜け出すための単一の道はありません。 あなたの貸し手と何かを解決するか、学生ローンの弁護士を雇う必要があります。 あなたが借りている金額よりも少ない金額で和解を交渉することはオプションかもしれません。
弁護士を見つけるには、アメリカ弁護士会、全米消費者擁護協会、またはLawHelp.orgのWebサイトを試してください。 あなたが代理人にあなたを代表させる余裕がない場合、あなたがあなた自身を代表するために何をする必要があるかを学ぶことができるように、彼らのアドバイスを1、2時間支払うことを検討してください。 このサービスに対して数百ドルを支払うのに対して、弁護士があなたを代表するために数千ドルを支払うことを期待できます。 そして、あなたが助けを探しているとき、学生ローン詐欺を避けるように注意してください。
学生ローンの借り換え
借り換えを行うと、金利が大幅に下がるのであれば、借り換えをするのは理にかなっています。 金利が低いと、毎月の支払いがより手頃になります。 また、ローンの返済期間を短縮し、ローンの存続期間中の利息を抑えることができます。
スケジュールAで控除を項目化しない場合でも、学生ローンの利子控除を申告することができます。
借り換えの最大のコストは、連邦政府のローンを民間ローンに借り換えると、連邦政府ローンのユニークな利益を失うことです：収入主導の返済、ローンの許し、ローンのリハビリテーション、そしておそらく延期と寛容。 これらの利点を放棄する前に、慎重に考えてください。
借り換えは、貸し手に応じて、オリジネーション料金を支払うことも意味する場合があります。多くの民間の学生貸し手はそれらを請求しません。 その場合、通常、料金はローン残高に追加されるか、ローン収益から差し引かれます。
民間の学生向け借り換えローンには、固定金利または変動金利があります。 現在の支払いに苦労している場合は、おそらく固定金利ローンよりも金利が低いため、変動金利ローンに借り換えようとするかもしれません。 行う前に、ローンの金利がどれくらいの頻度で上昇するか、どれだけ上昇するかを調べてください。 また、変動金利の下限と上限を調べてください。 レートが上がった場合に支払いができるかどうかを検討する必要があります。
借り換えを行い、有利な金利を得るには良いクレジットが必要です。 あなたがすでにはるかに遅れており、あなたのクレジットスコアが急落している場合、借り換えはあなたのためのオプションではないかもしれません。 借り換えには安定した収入も必要なので、失業している場合は、他の選択肢を検討する必要があります。
学生ローンがより大きな財政問題の一部である場合
非営利のクレジットカウンセリング組織があなたと協力して、学生ローンを返済するためのパーソナライズされた計画を考え出すことができます。 このヘルプに料金を支払う必要がある場合があります。 ヘルプを検索するための評判の良い場所は、クレジットカウンセリングのための国立財団です。 彼らは、学生ローンを管理するだけでなく、財務状況全体を支援することができます。
ボトムライン
財政上の問題を無視することで問題がなくなることはありません。これは特に連邦学生ローンの場合に当てはまります。 政府には、所得税の還付金を差し押さえ、賃金と社会保障給付金を支給する権限があります。
連邦政府または私立のあらゆる種類の学生ローンに遅れをとると、信用が著しく損なわれる可能性があります。 また、貸し手がローンを加速する一見無意味で抜本的な措置を講じることもあります。つまり、残高全体をすぐに支払います。
状況が悪化するのを防ぎ、ここで説明するオプションのいずれかでローンをコントロール下に戻します：収入主導の返済、延期、寛容、借り換え、リハビリテーション、統合、または非営利のクレジットカウンセリング。 最後に、状況が基本的に絶望的である場合、学生ローンを破産した場合-可能ですが、簡単ではない-を解こうとするのが最善の選択肢です。
