目次
- 529プランの仕組み
- 生命保険への投資
- 生命保険を使用する長所
- 生命保険の使用の短所
大学教育はほとんどのアメリカ人にとってより良い仕事への鍵かもしれませんが、最近では驚くほど高い費用がかかります。 カレッジボードによると、2017年から2018年の学年における私立大学での授業料と授業料の平均請求額は34, 740ドルでした。 公立大学の州民の平均は9, 970ドル、公立大学の州外の学生の平均は25, 620ドルでした。
明らかに、ほとんどの家族は、子どもたちが山ほどの学生ローンの借金を避けられるようにしたいのであれば、長期貯蓄プランが必要です。 10世帯中3世帯近くの選択肢は、税制優遇された529プランです。 しかし、税繰延貯蓄の要素を持つ永久生命保険への投資も選択肢です。 両方のオプションを見てみましょう。
重要なポイント
- 529は大学の貯蓄プランの祖父であり、家族がIRAと同様のプランに投資することを許可します.IRAでは、引き出したお金が教育目的に使用される場合、所得が非課税になるまで成長します。家族が大学の費用を賄うために借りることができる死亡給付金と現金価値部分。 529プランの主なマイナス面は、財政援助を申請する際に資産としてカウントされることであり、得られる援助は減りますが、生命保険のお金は減ります生命保険金を使用する主な欠点は、保険証書がさまざまな年会費と一時払いの料金を課すことです。 さらに、借りたローンを返済しない場合、保険契約の死亡給付が減少します。早期に貯蓄を開始し、リスクを回避する場合は、終身保険が最善かもしれませんが、関連するシンプルさとはるかに低い手数料529では、ほぼ間違いなく、これらの計画をほとんどの家族にとってより良い選択肢にします。
529プランの仕組み
国営529アカウントはRoth 401（k）またはIRAに似ていますが、退職貯蓄ではなく大学を対象としています。 投資信託のバスケットに投資することができ、引き出しを行うまで収益は非課税となります。 特定の教育関連費用にお金を使用している限り、削除した資金に対するキャピタルゲイン税は請求されません。
ほとんどの州では、控除または控除を提供するだけで、彼らの計画への寄付も控訴します。
529は、大学にお金を片付けるという点では、ある意味でゴールドスタンダードですが、税制上の優遇措置を提供する唯一の方法ではありません。 もう1つのオプションは、恒久的な生命保険に加入することです。これは、定期保険とは異なり、税繰延貯蓄コンポーネントを備えています。 プランの現金価値セグメントが成長する時間を与えられた場合、親はこれらの資金を非課税で利用して授業料および関連費用を支払うことができます。
生命保険への投資
恒久生命保険が大学の貯蓄戦略としてどのように機能するかを以下に示します。
投資の観点から、終身保険は一般的に最も安全なバージョンです。 発行者は、保証された金額をアカウントに入金しますが、投資がうまくいけば、より多くの支払いが行われる場合があります。 ほとんどの保険契約者は、最初の数年間で3％から6％のリターンを期待できます。
可変生命保険などの他のタイプの補償は、保険契約者に投資に対するある程度の制御を与えます。 この場合、ポリシーに添付するサブアカウント（基本的にはミューチュアルファンド）を選択すると、アカウントの年間収益はこれらの基礎となる投資のパフォーマンスに連動します。 潜在的な報酬は大きくなりますが、市場が急落した場合、特定の年に残高が減少するリスクがあります。
あなたの息子や娘が大学を始める時が来たら、あなたはあなたの現金残高に対して融資を受けることができます。 あなたがローンを返済しない場合、保険会社はあなたの死亡給付金を減らしますが、それは主に大学の貯蓄計画として政策を意図した人々にとって必ずしも欠点ではありません。
ほとんどの場合、これらのローンの主要部分は非課税です。 （詳細については、 恒久生命保険で税金 を 削減するを ご覧ください。）
生命保険を使用する長所
529プランと比較すると、生命保険にはいくつかの利点があります。 1つは柔軟性です。 あなたの子供が大学に行くことを拒否するとします。 529アカウントの収益は、寄付金ではなく、通常の所得税率の対象となります。 受益者（通常は低所得層にいる）が資金を引き出すことを許可する計画がいくつかあります。 しかし、生命保険の所有者が直面する必要がないことは、依然として大きな税制上の打撃です。
保険の他の大きな利点は、財政援助の計算に含まれないことです。 逆に、529アカウントのお金は、親または子が所有者であるかどうかに関係なく、親資産としてカウントされます。 そして、これらの資産の最大5.64％が申請者の予想される家族への貢献に含まれています。
他の州の529プランを探して、良い投資オプションと低料金のプランを見つけることができます。 ほとんどの場合、資金を使用して他の大学の代金を支払うことができます。
生命保険の使用の短所
しかし、永久生命保険の魅力的な特徴はあまりありません。 株式および債券ファンドの手数料が盗みのように見える前払いおよび定期的な手数料があります。 たとえば、通常、初年度の保険料の50％以上が保険代理店の手数料を支払います。 その結果、あなたはかなり大きな穴から始まっています。
現金価値が保険料で支払った金額を上回るには、10年以上かかる場合があります。 したがって、子供が幼稚園に入る前に保険を購入しない限り、資産を積み上げる方法として生命保険を主張することは困難です。
それに加えて、年間の多額の費用が収益を圧迫し続けています。 ほとんどの恒久的な生命保険は、管理および投資コストで年間2％を上限として請求します。
調査会社モーニングスターによると、ファイナンシャルアドバイザーを通じてではなく直接販売される529アカウントの平均ファンドの費用比率は約0.5％です。
財政援助の規則のために実際にはアカウントの小さなチャンクを没収しなければならないかもしれませんが、費用が低いために529を使用することで先に出てくる可能性があります。
