リスクベースの預金保険とは
リスクベースの預金保険は、顧客の預金を投資する際に銀行がいかに慎重に行動するかを反映した保険料を伴う保険です。 その考え方は、定額預金保険が銀行を真のレベルのリスクテイクから保護し、貧弱な意思決定とモラルハザードを助長するというものです。 すべての銀行の破綻がモラルハザードの結果ではありませんが、リスクベースの預金保険は銀行の破綻を防ぐと考えられています。 リスクが高い銀行ほど、保険料が高くなります。
リスクベースの預金保険の内訳
1991年の連邦預金保険公社（FDIC）改善法が貯蓄およびローン危機の余波で可決された後、リスクベースの預金保険が標準になりました。 1994年までに、FDICは定額預金保険プログラムから切り替える必要がありました。
FDICは、大恐duringの際に多くの銀行を荒廃させた銀行での実行シナリオを防ぐことを主な目的としており、連邦預金保険プログラムに資金を供給するために銀行から徴収する預金保険料を使用します。 このプログラムは、銀行が破綻した場合に会員銀行に最大250, 000ドルの預金を保証することにより、消費者を保護します。
当座預金口座、普通預金口座、預金証書（CD）、マネーマーケット口座は通常、FDICの100％対象です。 対象範囲は、信頼アカウントと個人退職アカウント（IRA）にまで及びますが、前述のアカウントの種類に適合する部分のみです。 FDICの保険は、ミューチュアルファンド、年金、生命保険、株式、債券などの商品には適用されません。 セーフティボックスの内容もFDICの対象外です。 破綻した銀行が発行したキャッシャーの小切手と為替はカバーされます。
モラルハザードの例
モラルハザードとは、契約の一方の当事者が危険な行動をとる、または他方の当事者がその行動の結果を負うことを知っているために誠実に行動できない状況です。 モラルハザードは通常、保険業界に適用されます。 保険会社は、事故による損失から保護するために支払いを提供することにより、実際にリスクテイクを奨励する可能性があり、その結果、より多くの請求を支払うことになります。
ビジネスでは、モラルハザードの一般的な例には政府の救済が含まれます。 2000年代後半、世界的な金融危機の苦しみの中で、長年のリスクのある投資は多くの米国の大企業を危険にさらしました。 最終的に、米国政府は、これらの企業の一部が失敗するには大きすぎると判断し、それらを救済しました。 その理由は、経済にとって非常に重要な企業が失敗することを許可すると、米国が不況に陥る可能性があるということでした。
2010年のドッド・フランク法は、経済的困難に陥った場合に進むべき方法の計画を設計することを要求することにより、失敗する大きすぎる企業のモラルハザードの一部を軽減しようとしました。
