目次
- リバースモーゲージ
- 逆Mortageの仕組み
- 住宅ローン
- HELOCについて
- ローンの種類の違い
- 支払い方法
- 返済スケジュール
- 年齢と資本の要件
- 信用および収入状況
- 税制上の利点
- あなたに合ったローンを選ぶ
リバースモーゲージ
ほとんどの住宅購入は、通常の、または将来の住宅ローンで行われます。 通常の住宅ローンでは、貸し手からお金を借りて、元本と利息を返済するために毎月支払います。 時間が経つにつれて、エクイティが増加するにつれて負債が減少します。 住宅ローンが全額支払われると、あなたは完全な資本を持ち、家を完全に所有します。
逆Mortageの仕組み
逆の抵当は異なって働きます：貸し手に支払いをする代わりに、貸し手はあなたの家の価値の割合に基づいてあなたに支払いをします。 時間が経つにつれて、借金は増加します-あなたへの支払いが行われ、利子が発生します-そして、貸し手がますます多くの株式を購入すると、あなたの資産は減少します。 あなたはあなたの家の所有権を保持し続けますが、あなたが一年以上家を出たらすぐにそれを売るか亡くなります-またはあなたの財産税および/または保険の滞納になるか、家が荒廃します-ローンが期限になります。 貸し手は家を売って、あなたに支払われたお金（および手数料）を回収します。 家に残された資産は、あなたまたはあなたの相続人に渡されます。
両方の配偶者が住宅ローンに名前を持っている場合、生存している配偶者が死亡するまで、または上記の税、修理、保険、引っ越し、または家を売る状況が発生するまで、銀行は家を売ることができません。 夫婦は、リバースモーゲージに同意する前に、生き残った配偶者の問題を注意深く調査する必要があります。 リバースモーゲージに課される利息は通常、モーゲージが終了するまで累積します。その時点で、借り手またはその相続人はそれを差し引くことができる場合とできない場合があります。
（詳細については、 リバースモーゲージの落とし穴を 参照してください）。
住宅ローン
ホーム・エクイティ・ローンの一種は、ホーム・エクイティの融資限度（HELOC）です。 リバースモーゲージと同様に、ホームエクイティローンを使用すると、ホームエクイティを現金に変換できます。 これは、プライマリーモーゲージと同じように機能します。実際、ホームエクイティローンはセカンドモーゲージとも呼ばれます。 ローンは1回の一括払いとして受け取り、元本と利息を返済するために定期的に支払います。これは通常、固定金利です。
HELOCを使用すると、承認された与信限度まで必要に応じて借り入れることができます。 標準的なホームエクイティローンでは、ローンの全額に利息を支払います。 HELOCでは、実際に引き出したお金に対してのみ利息を支払います。 HELOCは調整可能なローンなので、金利の変動に応じて毎月の支払いが変わります。
HELOCについて
現在、住宅ローンやHELOCに支払われた利息は、住宅の改修または同様の活動に使用されない限り、税控除の対象にはなりません。 （2017年の新しい税法の前は、ホームエクイティの負債の利子は全部または一部が税控除対象でした。この変更は2018年から2025年の税年度のものです。）さらに、これがこの選択をする重要な理由です。ホームエクイティローンであるあなたの家は、あなたとあなたの相続人のための資産のままです。 ただし、住宅は担保として機能するため、ローンの不履行があった場合、差し押さえのために家を失う危険性があることに注意することが重要です。
ローンの種類の違い
リバースモーゲージ、ホームエクイティローン、およびHELOCを使用すると、ホームエクイティを現金に変換できます。 ただし、支払い、返済、年齢と資本の要件、信用と所得の要件、および税制上の利点の点で異なります。 これらの要因に基づいて、3種類のローンの本質的な違いを概説します。
支払い方法
- リバースモーゲージ：月払い、一括払い、クレジットラインまたはこれらの組み合わせ
（ リバースモーゲージの支払いプランの選択方法を 参照） ホームエクイティローン： 一括払いHELOC：必要に応じて、事前に承認されたクレジット限度まで-クレジット/デビットカードや小切手帳が付属必要なときにお金を引き出すことができます
返済スケジュール
- リバース・モーゲージ：繰延返済-借り手が固定資産税および/または保険の滞納になった時点でのローン。 家は荒廃します。 借り手が1年以上引っ越し、家を売る、または死ぬ。 ホームエクイティローン：一定の金利で一定期間にわたって行われる月払いHELOC：借入金額と現在の金利に基づく月払い
年齢と資本の要件
- リバースモーゲージ： 62歳以上で家を完全に所有するか、少額の住宅ローン残高があるホームエクイティローン：年齢要件はなく、ホームHELOCで少なくとも20％の株式を保有している必要があります家の公平
信用および収入状況
- リバースモーゲージ：収入の要件はありませんが、一部の貸し手は、固定資産税、保険、住宅所有者の会費などの継続的な不動産料金をタイムリーかつ全額支払うことができるかどうかを確認する場合があります。すべての金融債務を満たすのに十分な信用スコアと安定した収入の証拠HELOC：すべての金融債務を満たすのに十分な信用スコアと安定した収入の証拠
税制上の利点
- リバースモーゲージ：ローンが終了するまでなし。 それはホームエクイティローンに依存します： 2018年から2025年の税年度では、融資を確保する納税者の家を購入、建設、または実質的に改善するためにお金が費やされない限り、利子は控除できません（減税とジョブのおかげで2017年の法律） HELOC：ホームエクイティローンと同じ
あなたに合ったローンを選ぶ
リバースモーゲージ、ホームエクイティローン、およびHELOCを使用すると、ホームエクイティを現金に変換できます。 だから、どのローンの種類があなたに合っているかをどのように決定するのですか？
一般に、長期的な収入源を探している場合、逆の住宅ローンはより良い選択とみなされ、あなたの家があなたの財産の一部ではないことを気にしません。 ただし、結婚している場合は、生き残っている配偶者の権利が明確であることを確認してください。
（詳細については、 リバース・モーゲージ：あなたの未亡人は家を失うことができますか？ および リバース・モーゲージの完全ガイドを参照してください 。）
ホームエクイティローンまたはHELOCは、短期の現金が必要で、毎月の返済ができ、家を維持することを好む場合、より良いオプションと考えられます。 両方とも、その利点とともにかなりのリスクをもたらすため、いずれかのアクションを実行する前にオプションを徹底的に確認してください。
