レッドライニングとは？
レッドライニングは、人種や民族に基づいて特定の地域の居住者がサービス（金融など）を利用できないようにする非倫理的な慣行です。 これは、個人の資格や信用力ではなく、場所（およびその地域のデフォルト履歴）に基づいた住宅ローン、保険、ローン、およびその他の金融サービスの体系的な拒否で見ることができます。 特に、レッドライニングのポリシーは、マイノリティ地区の居住者によって最も感じられます。
重要なポイント
- レッドライニングは、人種や民族に基づいて近隣全体へのサービスを拒否する慣行であり、1977年のコミュニティ再投資法により、すべてのレッドライニング慣行が違法となりました。より大きな競争。
レッドラインについて
「レッドライニング」という用語は、1960年代に社会学者のジェームズマッナイトによって造語されました。 黒い都心部の地区は、最も赤い線で囲まれている可能性が高かった。 調査により、貸し手は低所得の白人に融資するが、中所得または高所得のアフリカ系アメリカ人には融資しないことがわかった。
実際、1930年代に連邦政府は不動産のレッドライン化を開始し、人種に基づいて連邦住宅ローンの「危険な」地域をマークしました。 不動産のこのレッドライニングの結果は、数十年後でもまだ感じられます。 1997年、赤線で囲まれた地域の住宅は、政府が住宅ローン貸付に「最良」とみなしていた住宅の半分未満の価値があり、その格差は過去20年で大きくなっただけです。
レッドラインの例は、住宅ローンだけでなく、学生ローン、クレジットカード、保険など、さまざまな金融サービスで見られます。 コミュニティ再投資法は、すべてのレッドライニング慣行を終わらせるために1977年に可決されましたが、批評家は差別がまだ発生していると言います。 たとえば、小売業者は実店舗とオンラインの両方で差別的な慣行を説明するためにレッドライニングが使用されています。 リバースレッドライニングとは、競争の激しい地域の同じサービスよりも価格が高い製品やサービスの近隣（ほとんどが非白人）をターゲットにすることです。
裁判所は、融資機関が近隣を融資へのアクセスから除外する根拠として人種を使用する場合、レッドライニングは違法であると判断しました。 さらに、1968年公民権法の一部である公正住宅法は、人種的構成に基づいた近隣への差別を禁止しています。 ただし、断層線や洪水地帯などの地質学的要因に基づいて近隣や地域を除外するために使用される場合、法律はレッドライニングを禁止していません。
断層線や洪水地帯などの地質学的要因に関して行われた場合、レッドライニングは違法ではありません。
特別な考慮事項
人種に基づいて近所や地域をレッドライン化することは違法ですが、融資機関は融資を行う際に経済的要因を考慮する場合があります。 融資機関は、すべての融資申請を同じ条件で承認する必要はなく、一部の借り手に対してより高い金利またはより厳しい返済条件を課す場合があります。 ただし、これらの考慮事項は経済的要因に基づいている必要があり、米国の法律では、人種、宗教、出身国、性別、または婚status状態に基づいていることはできません。
銀行は、申請者に融資を行うかどうか、およびどの条件で行うかを決定する際に、以下の要素を法的に考慮することができます。
- クレジット履歴。 貸し手は、FICOスコアおよび信用調査機関からの報告によって決定される、申請者の信用度を法的に評価することができます。 所得。 貸し手は、応募者の定期的な資金源を考慮することができます。これには、雇用、事業所有権、投資、または年金からの収入が含まれます。 プロパティ条件。 貸出機関は、融資を行っている不動産および近くの不動産の状態を評価できます。 これらの評価は、経済的考慮に厳密に基づいている必要があります。 近隣のアメニティとシティサービス。 貸し手は、不動産の価値を高める、または損なう設備を考慮する場合があります。 貸出機関のポートフォリオ。 貸出機関は、地域、構造の種類、および貸付額によって多様化されたポートフォリオを持つための要件を考慮する場合があります。
貸し手は、申請者の人種、宗教、出身国、性別、または婚status状況に関係なく、上記の各要因を評価する必要があります。
