個人金融の定義

目次

• パーソナルファイナンスとは？
• パーソナルファイナンスの説明
• 10パーソナルファイナンス戦略
• パーソナルファイナンスの原則
• パーソナルファイナンスについて学ぶ
• クラスが教えることができないもの
• パーソナルファイナンスの規則を破る

パーソナルファイナンスとは？

パーソナルファイナンスとは、お金の管理と貯蓄と投資をカバーする用語です。 これには、予算編成、銀行、保険、住宅ローン、投資、退職計画、税および不動産計画が含まれます。 多くの場合、個人や世帯に金融サービスを提供し、金融および投資の機会についてアドバイスする業界全体を指します。

パーソナルファイナンスの説明

パーソナルファイナンスとは、短期的な経済的ニーズに十分対応できるか、退職後の計画を立てるか、子供の大学教育のために貯金するかにかかわらず、個人的な財政目標を達成することです。 それはすべてあなたの収入、費用、生活条件、個々の目標と欲求に依存し、あなたの財政的制約の中でそれらのニーズを満たす計画を考え出します。 しかし、収入と貯蓄を最大限に活用するためには、経済的に読み書きができるようにすることが重要です。そのため、良いアドバイスと悪いアドバイスを区別して、賢明な決定を下すことができます。

重要なポイント

• お金を管理する方法に関するコースを持っている学校はほとんどないため、無料のオンライン記事、コース、ブログを通じて基本を学ぶことが重要です。 ポッドキャスト; スマートパーソナルファイナンスには、予算編成、緊急資金の作成、借金の返済、クレジットカードの賢明な使用、退職のための貯蓄などを含む戦略の開発が含まれます。規律を守ることは重要ですが、いつ破るべきかを知っておくのも良いことです。規則-たとえば、退職のために収入の10％から20％を投資するように言われた若い成人は、代わりに家を買うか借金を返済するためにそれらの資金の一部を取る必要があるかもしれません。

10パーソナルファイナンス戦略

財務計画を開始するのは早ければ早いほど良いのですが、自分自身とあなたの家族に経済的な安全と自由を与えるための財務目標を作成するのに遅すぎることはありません。 個人向けファイナンスのベストプラクティスとヒントを次に示します。

1.予算を立てる

予算は、あなたの手段の範囲内で生活し、あなたの長期目標を達成するのに十分に節約するために不可欠です。 50/30/20の予算編成方法は、優れたフレームワークを提供します。 次のように分類されます。

• 持ち帰り手当または純利益（つまり税引き後）の50％は、家賃、公共料金、食料品、輸送などの生活必需品に充てられ、30％は外食や衣服の買い物などの生活費に割り当てられます20。 ％は未来に向かっています：負債を返済し、退職と緊急時の両方のために節約します

日々の資金を手元に置くスマートフォン用の個人予算アプリの数が増えているおかげで、お金の管理がかつてないほど容易になりました。 以下に2つの例を示します。 YNAB、別名You Need a Budgetは、支出を追跡および調整するのに役立ち、支出するすべてのドルを管理できます。 一方、Mintは、キャッシュフロー、予算、クレジットカード、請求書、投資の追跡をすべて1か所から合理化します。 情報が入ってくると、財務データが自動的に更新および分類されるため、財務状況を常に把握できます。 このアプリは、カスタムのヒントやアドバイスも提供します。

2.緊急基金を作成する

医療費、大規模な車の修理、解雇された場合の家賃などの予想外の費用のためにお金を確保するために、「最初に自分で支払う」ことが重要です。

3〜6か月分の生活費が理想的なセーフティネットです。 一般的に、金融の専門家は、毎月、各給料の20％を片付けることを推奨しています（もちろん、すでに予算を組んでいます！）。 緊急事態や突然の失業のために「雨の日」の資金を使い果たしたら、やめないでください。 退職基金などの他の財政目標に向けて、毎月20％を集中していきます。

3.債務の制限

借金を手に負えないようにするために、あなたが稼ぐよりも多くを費やさないでください。 もちろん、ほとんどの人は時々借りる必要があります。また、資産の取得につながる場合は、借金が有利になることがあります。 住宅ローンを借りて家を買うのは良い例です。 しかし、不動産を借りたり、車をリースしたり、コンピューターソフトウェアのサブスクリプションを取得する場合でも、リースは完全購入よりも経済的です。

4.クレジットカードを賢く使用する

クレジットカードは大きな借金のtrapになり得ます。 しかし、現代の世界で何も所有しないことは非現実的であり、物を買うためのツールとして以外の用途があります。 彼らはあなたの信用格付けを確立するために重要であるだけでなく、支出を追跡するための素晴らしい方法でもあり、これは大きな予算援助となります。

クレジットは正しく管理する必要があります。つまり、理想的には残高は毎月返済されるか、少なくともクレジット利用率の最小値を維持する必要があります（つまり、アカウントの残高を利用可能なクレジットの合計の30％未満に保ちます）。 最近の特別な報奨インセンティブ（キャッシュバックなど）を考えると、できるだけ多くの購入を請求することは理にかなっています。 それでも、すべての費用でクレジットカードを使い切ることは避け、常に時間通りに請求書を支払います。 クレジットスコアを損なう最も速い方法の1つは、請求書の支払いを常に遅くすることです。 （ヒント5を参照してください。）

デビットカードを使用することは、長期間にわたって蓄積された小額の購入に対して興味を持ちながら支払わないようにするもう1つの方法です。

5.クレジットスコアを監視する

クレジットカードは、クレジットスコアを構築および維持するための主要な手段であるため、クレジット支出の監視は、クレジットスコアの監視と連動しています。 リース、住宅ローン、またはその他の種類の資金調達を取得したい場合は、背後に強固な信用履歴が必要です。 スコアを決定する要因には、クレジットの期間、支払い履歴、クレジット/デット比率が含まれます。

クレジットスコアは300〜850の間で計算されます。これを確認する1つの大まかな方法​​を次に示します。

• 720 =良好なクレジット650 =平均クレジット600以下=不良なクレジット

請求書を支払うには、可能な場合は直接引き落としを設定し（支払いを見逃さないようにします）、定期的なクレジットスコアの更新を提供する報告機関に登録します。 レポートを監視することにより、間違いや不正行為を検出して対処することができます。 連邦法により、Equifax、Experian、TransUnionの3つの主要な信用調査機関から無料の信用報告書を入手できます。 レポートは各代理店から直接入手できます。または、Big ThreeがスポンサーとなっているAnnualCreditReportにサインアップできます。 Credit Karma、Credit Sesame、Wallet Hubなどのサイトから無料のクレジットスコアを取得することもできます。 Capital Oneなどの一部のクレジットカードプロバイダーは、無料の定期的なクレジットスコアの更新も顧客に提供します。

6.家族を考える

あなたの財産の資産を保護し、あなたが死んだときにあなたの希望が確実に守られるように、あなたの意志を確認し、あなたのニーズに応じて、おそらく1つ以上の信頼を設定してください。 また、保険にも目を向ける必要があります。主要な所有物（自動車、住宅所有者）だけでなく、あなたの人生にも保険をかける必要があります。 また、ポリシーを定期的に見直して、人生の主要なマイルストーンを通じて家族のニーズを満たしていることを確認してください。

他の重要な文書には、遺言状および医療委任状が含まれます。 これらのすべてのドキュメントが直接あなたに影響を与えるわけではありませんが、病気になった場合や無力になった場合、それらすべてがあなたの近親者のかなりの時間と費用を節約できます。

そして、若いうちに時間をかけて、子供たちにお金の価値と賢く貯蓄、投資、そして支出する方法について教える。

7.学生ローンの返済

卒業生が利用できる無数のローン返済計画と支払い削減戦略があります。 金利が高い場合は、元本を早く返済することが理にかなっています。 一方、返済を最小限に抑えると（たとえば、利息のみ）、他の収入を解放して他の場所に投資したり、若いうちに退職貯蓄に入れたりすることができ、複利から最大の利益を得ることができます（ヒントNo.8を参照） 、 未満）。 借り手が自動支払いに登録する場合、一部の連邦および民間の貸付は、金利引下げの対象にさえなります。 チェックアウトする価値のある柔軟な連邦返済プログラムには、次のものがあります。

• 段階的返済-毎月の支払いを10年にわたって段階的に増やします。長期返済-最長25年の期間にわたってローンを延長します。

8.退職の計画（および保存）

退職は一生離れているように見えるかもしれませんが、予想よりずっと早く届きます。 専門家は、ほとんどの人が退職時に現在の給与の約80％を必要とすることを示唆しています。 若くすればするほど、アドバイザーは複利の魔法、つまり時間の経過とともに少しずつ成長するという魔法を呼ぶのが好きになります。 退職のために今お金を取っておけば、長期にわたって成長するだけでなく、個人退職口座（IRA）のような401のような税が有利な計画基金に資金が置かれている場合、現在の所得税を減らすことができますk）または403（b）。 雇用主が401（k）または403（b）プランを提供している場合は、特にそれらがあなたの貢献と一致する場合は、すぐに支払いを開始してください。 そうしないことで、あなたは無料のお金をあきらめています！ 会社で両方を提供している場合は、時間をかけてRoth 401（k）と従来の401（k）の違いを学習してください。

投資は退職の計画の一部にすぎません。 他の戦略には、社会保障給付（ほとんどの人にとって賢い）を受け取ることを選ぶ前にできるだけ長く待つこと、および定期生命保険を永久生命保険に変換することが含まれます。

9.減税を最大化する

税法が非常に複雑であるため、多くの個人が毎年数百ドルから数千ドルをテーブルに置いています。 節税を最大化することにより、過去の負債の削減、現在の楽しみ、および将来の計画に投資できる資金を解放します。

毎年、領収書の保存と、可能なすべての税額控除と税額控除の支出の追跡を開始する必要があります。 多くのビジネス用品店では、主要なカテゴリに事前にラベルが付けられた便利な「税務オーガナイザー」を販売しています。 整理されたら、利用可能なすべての税額控除とクレジットの利用に焦点を当て、必要に応じて2つを決定する必要があります。 要するに、税額控除は課税対象の所得額を減らしますが、税額控除は実際にあなたが負う税額を減らします。 これは、1, 000ドルの税額控除により、1, 000ドルの控除よりはるかに節約できることを意味します。

10.休憩する

予算編成と計画立案は、欠乏に満ちているように見えることがあります。 時々自分に報酬を与えるようにしてください。 休暇でも、購入でも、たまに町での夜でも、あなたは労働の成果を楽しむ必要があります。 そうすることで、一生懸命働いている経済的自立を味わうことができます。

最後になりましたが、必要なときに委任することを忘れないでください。 自分で税金を払ったり、個々の株のポートフォリオを管理するのに十分な能力があるかもしれませんが、そうすべきだという意味ではありません。 証券会社で口座を開設し、公認会計士（CPA）またはファイナンシャルプランナーに数百ドルを費やす（少なくとも1回）ことで、計画をすぐに開始することができます。

規律、タイミング感覚、感情的な離反という3つの重要なキャラクター特性を使用して、個人の財政を管理する際の無数の間違いを避けることができます。

パーソナルファイナンスの原則

基本的な手順を確立したら、哲学について考え始めることができます。 あなたの財政を正しい軌道に乗せるための鍵は、新しいスキルのセットを学ぶことではありません。 むしろ、ビジネスとあなたのキャリアの成功に貢献する原則が個人のお金の管理でも同様に機能することを学ぶことです。 3つの重要な原則は、優先順位付け、評価、および抑制です。

優先順位付け とは、財務状況を確認し、資金の流れを維持しているものを見極め、それらの努力に集中できるようにすることです。

評価 は、専門家が自分自身をあまりにもspreadingせさせないための重要なスキルです。 野心的な個人は、それが副業であろうと投資の考えであろうと、常に他の大きな方法で打つことができるというアイデアのリストを持っています。 チラシを取る場所と時間は絶対にありますが、ビジネスのように財政を運営することは、一歩踏み出し、新しいベンチャーの潜在的なコストと利益を真に評価することを意味します。

抑制 は、個人の財政に適用する必要がある成功したビジネス管理の最終的な全体像スキルです。 何度も何度も、ファイナンシャルプランナーは成功した人々と一緒に座っています。 毎年275, 000ドルを費やしても、年間250, 000ドルを稼ぐことはあまり役に立ちません。 富を築くには、毎月の貯蓄や負債削減の目標を達成するまで、富を築かない資産への支出を抑えることを学ぶことが重要です。

パーソナルファイナンスについて学ぶ

お金を管理するコースを提供している学校はほとんどありません。つまり、ほとんどの場合、私たちのほとんどは両親から個人的な金融教育を受ける必要があります（運が良ければ）。 幸いなことに、より適切に管理する方法を見つけるために多くのお金を費やす必要はありません。 無料でオンラインや図書館の本で知る必要があるすべてを学ぶことができます。 ほぼすべてのメディアの出版物も、定期的に個人的な財務アドバイスを提供しています。

パーソナルファイナンス教育オンライン

パーソナルファイナンスについて学び始めるのに最適な方法は、パーソナルファイナンスのブログを読むことです。 一般的なアドバイスの代わりに、個人金融の記事を読んで、実際の人々が直面している課題と、それらの課題への対処方法を正確に学習します。

Money Moustache氏は、型にはまらないライフスタイルを選択することで、ラットレースから脱出し、非常に早期に退職する方法に関する不敬な洞察に満ちた何百もの投稿を持っています。 CentSaiは、一人称アカウントを介して無数の財務上の決定をナビゲートするのに役立ちます。 また、The Points GuyとMillion Mile Secretsは、クレジットカードの特典を使用して小売価格の数分の1で旅行する方法を教えてくれます。FareCompareは、フライトで最高のお得な情報を見つけるのに役立ちます。 これらのサイトは他のブログにリンクしていることが多いので、読んでいるうちにさらに多くのサイトが見つかるでしょう。

もちろん、私たちはこのカテゴリーで自分のクラクションを使いすぎることはできません。 Investopediaは、豊富な無料の個人金融教育を提供しています。 予算編成、家の購入、退職後の計画に関するチュートリアルから始めてください。または、個人金融セクションのその他の何千もの記事から始めてください。

図書館を通じた個人金融教育

図書館カードを取得するために直接図書館に行く必要があるかもしれませんが、その後、家を出ることなくオンラインで個人金融のオーディオブックや電子書籍をチェックアウトできます。 これらのベストセラーのいくつかは、地元の図書館から入手できます。「私はあなたに金持ちになるように教えます」、「大富豪の隣」、「あなたのお金またはあなたの人生」、「リッチダッドプアダッド」。 「ダミーのためのパーソナルファイナンス」、「トータルマネー変身」、「常識投資の小さな本」、「Think and Grow Rich」などのパーソナルファイナンスの古典もオーディオブックとして利用できます。

無料のオンラインパーソナルファイナンスクラス

• MorningstarのInvesting Classroomは、初心者や経験豊富な投資家が株式、ファンド、債券、ポートフォリオについて学ぶための場所を提供します。 そこにあるコースには、「株式とその他の投資」、「投資信託への投資方法」、「資産構成の決定」、「国債の紹介」などがあります。各コースは約10分で行われます。ハーバード大学とMITが作成したオンライン学習プラットフォームであるEdXは、個人金融を対象とする少なくとも3つのコースを提供しています：お金を節約する方法：カリフォルニア大学の賢明な財務判断を下すバークレー校、ミシガン大学のすべての人のためのファイナンス、およびパデュー大学のパーソナルファイナンス。 これらのコースでは、クレジットの仕組み、実施する保険の種類、退職後の貯蓄を最大限に活用する方法、クレジットレポートの読み方、お金の時間価値などを学習します。Purdueにはオンラインコースもあります安全な退職の計画に関する。 10のメインモジュールに分かれており、それぞれに社会保障、401（k）および403（b）プラン、IRAなどのトピックに関する4〜6個のサブモジュールがあります。 ミズーリ州立大学では、iTunesを介して個人の金融に関する無料のオンラインビデオコースを提供しています。リスク許容度について学び、希望する退職後のライフスタイルを検討します。 この基本コースは、個人の財務諸表と予算、消費者信用の賢明な使い方、自動車と住宅に関する決定方法を学びたい初心者に適しています。

パーソナルファイナンスポッドキャスト

パーソナルファイナンスポッドキャストは、暇なときにお金を管理する方法を学ぶのに最適な方法です。 朝の準備、運動、仕事への運転、用事の実行、または就寝の準備をしている間に、より経済的に安全になるための専門家のアドバイスを聞くことができます。

Dave Ramsey Showは、お気に入りのポッドキャストアプリからいつでも聴くことができるコールインプログラムです。 現実の人々が直面している経済的問題と、かつて自分自身を破った大富豪がどのようにそれらを解決することを推奨するかについて学びます。 NPRのプラネットマネーとフリーコノミクスラジオは、「食欲をそそる不快なリンゴから実際においしい味のリンゴへの移行方法」、ウェルズファーゴの偽アカウントスキャンダルなどの現実世界の現象を説明することで経済学を興味深いものにします。現金を使用しています。 American Public MediaのMarketplaceは、ビジネスの世界と経済で何が起こっているのかを理解するのに役立ちます。 そして、Sono Money with Farnoosh Torabiは、成功したビジネスマンとのインタビュー、専門家のアドバイス、リスナーの個人的な財務に関する質問を組み合わせています。

最も重要なことは、学習スタイルに合ったリソースを見つけて、興味深く魅力的なものを見つけることです。 ブログ、本、コース、ポッドキャストのいずれかが鈍い場合や理解しにくい場合は、クリックするものが見つかるまで試してください。

そして、基礎を学んだら、教育をやめてはいけません。 経済が変化し、予算編成アプリのような新しい金融ツールが常に開発されています。 楽しんで信頼できるリソースを見つけ、今から退職まで、そしてその後もお金のスキルを磨き続けてください。

クラスが教えることができないもの

パーソナルファイナンス教育は、投資の基本やクレジット管理を理解する必要のある消費者、特に若々しい消費者にとって素晴らしいアイデアです。 ただし、基本的な概念を理解することは、財政感覚への保証されたパスではありません。 人間の性質は、しばしば、完全な信用スコアを達成するか、実質的な退職の巣の卵を構築することを目的とした最善の意図を狂わせることがあります。 これらの3つの主要な特徴は、順調に進むのに役立ちます。

しつけ

個人金融の最も重要な教義の1つは、体系的な節約です。 純利益が年間60, 000ドルで、月々の生活費（住宅、食料、交通費など）が月3, 200ドルであるとします。 残りの月給1, 800ドルを取り囲む選択肢があります。 理想的には、最初のステップは、緊急資金、または税制優遇された健康貯蓄口座（HSA）を設立することです。そのためには、健康保険は高額控除可能な健康計画（HDHP）でなければなりません。 -ポケット医療費。 デザイナーの洋服を好む傾向があり、週末はビーチで手招きしたとしましょう。 支出するのではなく節約するために必要な規律は、この重要な一歩を踏み出し、短期的なニーズのためにマネーマーケットに隠されていた総収入の10％から15％を節約することを妨げる可能性があります。

次に、投資規律があります。 それは、生計を立てて株式を売買する、厚手の機関投資家向けです。 平均的な投資家は、利益を上げることに目標を設定し、それを順守するのがよいでしょう。 例として、2016年2月にApple Inc.の株を93ドルで購入し、2か月後に行ったように、110ドルを超えたときに売却することを誓ったとします。 しかし、あなたはしませんでした。 2016年7月に97ドルで退職し、1株あたり13ドルの利益と別の投資による利益の機会を放棄しました。

タイミング感覚

大学を卒業して3年が経ち、緊急基金が設立されました。自分に報いる時です。 ジェットスキーの費用は3, 000ドルです。 成長株への投資はもう1年待つことができると思います。 投資ポートフォリオを立ち上げるのに十分な時間がありますよね？ ただし、1年間投資を延期すると、重大な結果を招く可能性があります。 船舶を購入する機会費用は、お金の時間価値によって説明できます。 ジェットスキーの購入に使用された3, 000ドルは、40％で7％の利子でほぼ49, 000ドルになり、長期にわたる成長投資ファンドの合理的な平均年間収益となります。 したがって、賢明な投資の決定を遅らせることは、あなたが望むように、62歳で退職する能力を同様に遅らせるかもしれません。

今日できることを明日行うことは、債務返済にも及びます。 毎月75ドルの最低支払いが行われた場合、3, 000ドルのクレジットカード残高は、退職するのに222か月かかります。 そして、あなたが払っている利子を忘れないでください：4月の18％で、それはそれらの月にわたって3, 923ドルになります。 今月の残高を消去するために3, 000ドルを削減すると、ジェットスキーのコストとほぼ同じくらい大幅に節約できます。

感情的な剥離

個人金融の問題はビジネスであり、ビジネスは個人的なものであってはなりません。 健全な財務上の意思決定の困難だが必要な側面には、取引から感情を取り除くことが含まれます。 家族への衝動的な購入や融資は良いと感じますが、長期的な投資目標に大きな影響を与える可能性があります。 あなたの兄弟姉妹を燃やしたあなたのいとこは、おそらくあなたにも返済しないでしょう。したがって、賢明な答えは、彼の助けの要求を断ることです。 確かに、同情を取り戻すのは難しいですが、慎重な個人的な財政管理の鍵は、感情を理性から分離することです。

パーソナルファイナンスの規則を破る

個人金融分野には、他のどのガイドラインよりも多くのガイドラインと「賢いヒント」があります。 これらのルールは知っておくと良いですが、誰もが個々の状況を持っています。 慎重な、特に若い成人が決して破ることが想定されていないが、とにかく破ることを考慮すべきいくつかの規則を以下に示します。

収入の一定部分を保存または投資する

理想的な予算には、退職のために毎月小切手を節約することが含まれます。通常は約10％〜20％です。 財政的責任を負うことは重要であり、あなたの将来について考えることは非常に重要ですが、特に現実の世界で始めたばかりの若者にとって、退職のために一定期間ごとに一定の金額を節約するという一般的なルールが常に最良の選択とは限りません。 1つは、多くの若者と学生が、新車、自宅、中等後教育など、生涯で最大の費用を支払うことを考える必要があります。 利用可能な資金の10％から20％を潜在的に奪うことは、これらの購入を行う際の明確な後退になります。 さらに、返済が必要なクレジットカードまたは利付ローンがある場合、退職後の貯蓄はあまり意味がありません。 ビザの19％の金利は、バランスの取れた投資信託の退職ポートフォリオから得られる収益を5倍以上無効にする可能性があります。

また、旅行や新しい場所や文化を体験するためにいくらかのお金を節約することは、特に人生の道のりがまだわからない若者にとってはやりがいがあります。

リスクの高い資産への長期投資/投資

若い投資家の経験則では、長期的な見通しを持ち、買い持ちの哲学に固執する必要があります。 このルールは、違反を正当化するのが簡単なルールの1つです。 変化する市場に適応できることは、お金を稼ぐか、損失を制限するかの違いになります。 短期投資には、あらゆる年齢層でメリットがあります。

これで、長期投資という考えにもはや慣れていない場合は、より安全な投資に固執することもできます。 論理は、若い投資家が非常に長い投資期間を持っているので、彼らは彼らが被る損失から回復するために残りの人生を持っているので、彼らはより高いリスクのベンチャーに投資すべきです。 ただし、短期から中期の投資で過度のリスクを負いたくない場合は、そうする必要はありません。 多様化の考え方は、強力な投資ポートフォリオを作成する上で重要な部分です。 これには、個々の株式のリスクと意図する投資期間の両方が含まれます。

年齢層のもう一方の端では、資本を維持するために、インフレに近い結果を生む可能性があるとしても、退職時および退職時の投資家は最も安全な投資に引き下げることが推奨されます。 確かに、お金を稼ぎ、悪い経済状況から回復するためにあなたの年が減るにつれて、より少ないリスクを取ることが重要です。 しかし、60歳または65歳では、20年、さらには30年を超えることができます。 いくつかの成長投資はまだあなたにとって意味があるかもしれません。